Содержание
Причины банкротства
Невозможность выполнения обязательств по выплате долгов – главное следствие утраты постоянного дохода. Почему это происходит:
- гражданин потерял возможность работать по физическим причинам (тяжелая болезнь, инвалидность);
- работодатель значительно сократил зарплату, и теперь её не хватает для погашения долга;
- гражданин попал под сокращение и не может найти вакансию, соответствующую его специальности.
В этих ситуациях человек получает право запустить процедуру банкротства. Но для этого необходимо соблюдать правила в соответствии с №127-ФЗ. Процедура банкротства физ лиц в соответствии с законом №127-ФЗ применяется только по отношению к гражданам РФ. Объявление финансовой несостоятельности резидентов других стран происходит в ином порядке. Банкротство физического лица – единственная законная возможность для россиянина полностью списать долги.
Ситуации банкротства физлица
При наличии оформленных ранее кредитов или микрозаймов на значительные суммы, утративший стабильный доход гражданин сталкивается с давлением представителей банков и МФО. В ряде случаев подключаются коллекторские агентства.
Единственная возможность гражданина аннулировать неподъемные кредиты, микрозаймы – объявить о своей финансовой несостоятельности. При запуске процедуры банкротства физических лиц, пошаговая инструкция состоит из нескольких основных этапов:
- Опись имущества.
- Сбор документов.
- Обращение в суд.
- Рассмотрение дела.
- Получение вердикта суда.
Банкротство физических лиц можно инициировать в двух случаях: когда общая сумма долга превышает 500 тыс. рублей, или когда срок последней выплаты кредиторам превышает 3 месяца. Требовать признать должника несостоятельным (в финансовом плане) могут представители частных финансовых структур (банков, МФО) или государственные органы, например, ФНС.
Какие документы нужно собрать для банкротства
Список бумаг, необходимых для запуска процедуры, состоит из:
- всей документации с данными о должнике – паспорт, свидетельство о браке, рождении детей (если им менее 18 лет) или об опеке. Копии ИНН, СНИЛС;
- выписки из ЕГРИП – о том, что гражданин не оформлял статус ИП;
- сведений о всем имуществе физ лица – выписки с личного банковского, лицевого пенсионного счетов, описи движимого и недвижимого имущества;
- бумаг о долгах – договоров с банками и МФО о предоставлении займов, кредитов, справок из гос органов (ФНС);
- документов о произведенных с имуществом сделках за последние три года;
- заявления с подробным описанием причин ухудшения финансового положения;
- для безработных – данных из службы занятости о присвоении статуса.
Дополнение: к указанному пакету бумаг необходимо приложить квиток об уплате госпошлины – 300 рублей. Также придется подтвердить факт внесения на депозит судебных органов 25 000 рублей – сумма нужна на оплату работы финансового управляющего. Если этих денег нет, то следует подать прошение об отсрочке этих платежей.
Действия перед подачей заявления в суд
Главный этап – подготовка. Необходимо подсчитать общий объем долгов. Сумма не должна быть меньше, чем 200 тыс. рублей. Иначе в прошении, скорей всего, откажут.
Если есть возможность, то следует обратиться к юристам, которые специализируются на услугах по банкротству физических лиц. Они помогут правильно составить заявление и подготовить пакет бумаг.
До суда нужно оценить собственное имущество. Важно понимать, что часть личных вещей могут изъять судебные приставы.
Способы подачи заявления о банкротстве
Нужно явиться в арбитражный суд и подать документы лично. Если гражданин нанял специалиста, который будет заниматься его делом, то он имеет право оформить доверенность на имя этого юриста. Тогда он получит право представлять интересы должника во всех инстанциях. Третий вариант – обращение в специализированную контору, где за определенную плату выполнят все работы, связанные с процедурой банкротства.
Что потребуется на судебном заседании
На первое заседание обязательно взять:
- весь пакет собранных бумаг;
- паспорт или иной документ подтверждающий личность;
- 5-10 листов бумаги стандартного размера – А4;
- блокнот для записей и несколько пишущих ручек.
Процедура банкротства физлица по шагам
Включает следующие 9 этапов:
- Подготовка – сбор документов.
- Первое заседание – назначение арбитражного управляющего.
- Рассмотрение иска заявителя, определение стоимости имущества и суммарной величины долга.
- Проверка управляющим сделок, которые должник осуществлял в течение последних трех лет.
- Оценка имущества заявителя экспертом.
- Публикация извещения о предстоящих торгах.
- Осуществление выплат из вырученных за имущества должника денег его кредиторам.
- Отчет в суде финансового управляющего о проделанной работе и результатах.
- Оглашение судьей окончательного решения об объявлении физического лица банкротом.
Документы о наличии задолженности
Комплект должен состоять:
- из копий или подлинников, которые подтверждают факт займов, кредитов, ссуд;
- справки из финансовых учреждений о том, что ими были начислены пени или штрафы;
- бумаги, подтверждающие наличие открытых счетов в структурах кредиторов;
- перечень всех физических и юридических лиц, кому заявитель должен – форма должна соответствовать приказу №530 от 05.08.2015 г., который выпустило Минэкономразвития РФ.
Выбор арбитражного управляющего
Чаще всего найти грамотного специалиста непросто. При работе с физическими лицами арбитражный управляющий получает лишь небольшую комиссию. Но без него процесс признания физлица банкротом не начнется. Даже если у гражданина вообще нет никакого имущества и денег.
Арбитражный управляющий занимается ведением бухгалтерии должника и распоряжается его имуществом в течение всего судебного процесса. Его главная обязанность – соблюсти интересы заявителя, который является финансово несостоятельным, и его кредиторов, которые имеют право на получение своих средств. Этот специалист назначается на первом заседании суда из списка, который должен указать заявитель в прошении. Управляющий должен состоять в СРО (саморегулируемой организации) и должен согласиться взяться за дело. Полный перечень работающих в стране СРО арбитражных управляющих доступен на официальном сайте ЕФРСБ.
Работа специалиста оплачивается должником и складывается из фиксированных сумм за каждый этап:
- реструктуризация – 25 тыс. рублей;
- реализация имущества – 25 тыс. рублей;
- заключение мирного договора – 25 тыс. рублей.
Также управляющий получит премиальные в размере 7% от суммы, которая вернется кредиторам после торгов или в результате реструктуризации. В итоге должнику придется заплатить ему не менее 75 тыс. рублей.
Стоимость банкротства физлица
Заявителю нужно учитывать следующие минимальные затраты на процедуру:
- госпошлина – 300 рублей единовременно;
- оплата арбитражного управляющего – от 75 тыс. рублей;
- публикация информации в ЕФРСБ – 430 рублей за сообщение.
Дополнительные издержки: проезд до арбитражного суда и оплата услуг юриста, который помогает вести дело. Потраченная на судебное разбирательство сумма может в итоге превышать 100 тыс. рублей.
Ответственность при банкротстве физлица
При инициации процедуры нужно помнить, что вся информация, предоставленная должником будет тщательно проверяться. Если судьи докажут, что гражданин пытался осуществить фиктивное банкротство, а сам осуществил сокрытие имущества, то в его отношении может наступить административная или уголовная ответственность. Основание – статья 197 УК РФ. При этом найденные объекты и имущество будут арестованы, а вырученные средства перечислены кредиторам.
Как вести себя в суде будущему банкроту
Во время заседания следует вести себя спокойно и уверенно. Лаконично и по существу отвечать на вопросы судей. Нужно учесть, что большая часть информации будет неоднократно повторяться, поэтому скрывать какие-то данные или искажать их не следует. Если заявитель идет на суд с юристом, то необходимо заранее продумать стратегию поведения во время процесса.
Основная цель должника – убедить судей в том, что он не способен погасить долги по объективным причинам. Важно показать, что в процессе подготовки к процедуре гражданин пытался:
- найти финансовые средства;
- погасить кредиты;
- найти работу с более высокой оплатой.
Можно подтвердить факт поиска вакансий наличием переписки с потенциальными работодателями. Показать имеющиеся аккаунты на сайтах для поиска работы.
Взаимодействие с финансовым управляющим
Должник обязан предоставлять управляющему вся необходимую информацию. Специалист может быть посредником между заявителем и его кредиторами при заключении мирового соглашения. Необходимо постараться реализовать эту процедуру, в случае удачи должник не будет признан банкротом, а судебный процесс завершится естественным образом.
Низкая квалификация или плохие отношения с финансовым управляющим приведет к затягиванию суда, а иногда – к его прекращению. Специалист имеет право самовольно прекратить выполнять свои обязанности в любой момент.
Последствия банкротства для должника
Итогом успешно проведенной процедуры будет:
- списание долгов, кроме тех, которые не подлежат аннулированию;
- в течение десяти лет гражданин не сможет быть главой банковских структур;
- в течение пяти лет нельзя занимать руководящую должность в МФО, частных пенсионных фондах;
- в течение пяти лет нельзя еще раз объявлять банкротство, а при оформлении кредита или займа нужно оповещать финансовые организации о прошедшей процедуре;
- в течение трех лет запрещается занимать должность генерального директора.
Если заявитель получил до процедуры банкротства статус ИП, то ему в течение 5 лет запретят заниматься предпринимательством.
Список долгов, которые нельзя списать по банкротству
Запрещено списывать:
- алименты;
- компенсационные выплаты за моральный ущерб;
- обязательства по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью;
- вреда, который банкрот причинил третьим лицам в результате совершения им преступления или правонарушения.
Не аннулируются выплаты по текущим платежам, зарплаты или выходные пособия, долги по субсидиарной ответственности.
Что заберут у банкрота, а что нет
При реализации имущества у гражданина, признанного финансово несостоятельным, могут изъять и реализовать:
- все деньги на всех счетах, а также наличные средства;
- недвижимость – дома, коттеджи, земельные участки;
- автомобиль и любые другие транспортные средства;
- бытовую технику, электронику, электроинструмент;
- драгоценности, акции, и прочие ценные бумаги.
По закону запрещено описывать следующее имущество:
- единственное жилье гражданина;
- стиральную машину;
- телевизор;
- холодильник;
- кухонную плиту.
Основание – постановление Верховного суда от 17.11.2015 N 50.
Варианты как не потерять имущество или деньги банкроту
Чтобы сохранить свои вещи, нужно заблаговременно предпринять меры:
- оформить дарственную на другого человека;
- продать имущество с перечислением вырученных средств родственнику;
- переписать недвижимость и транспортные средства на третьих лиц.
Важно: если в суде будет доказано, что банкрот совершил фиктивную сделку, то она будет аннулирована, а имущество – арестовано судебными приставами. Поэтому нужно быть готовыми к тому, что придется доказывать тот факт, что имуществом владеют другие люди.
Процедура реструктуризации долгов
Процедуру проводят, когда заемщик не в состоянии выплатить долг. Суть заключается в увеличении срока погашения кредита или займа, уменьшения суммы, принятия в счет оплаты определенного имущества.
Реструктуризация возможна при условиях:
- должник получает достаточный доход для погашения долга в течение 3 лет;
- гражданин может вернуться в график платежей через три года;
- после ежемесячных оплат у должника должны оставаться суммы не меньше прожиточного минимума в данном регионе;
- за последние пять лет гражданин не участвовал в процедуре банкротства;
- должник не был осужден за экономические преступления.
Реструктуризация проводится без учета мнения руководства банка, МФО или иных кредиторов. При старте процедуры судья замораживает начисление всех штрафных санкций, процентных ставок по займам и кредитам. Должник получает отсрочку до тех пор, пока не будет оглашен новый график погашения задолженностей.
Процедура мирового соглашения
Если должник и кредиторы пришли к компромиссу, то процесс банкротства также будет прерван. Мировое соглашение может быть подписано в любой момент до вынесения решения судьей. Условия все стороны оговаривают индивидуально. Примеры решения проблемы:
- увеличение срока погашения;
- уменьшение процентной ставки;
- предоставление отсрочки для должника.
После подписания одна из сторон должна сообщить судье о необходимости завершить процедуру банкротства.
Как самому оформить банкротство физлица
Если у гражданина нет средств для оплаты услуг юриста, то он может вести подготовку самостоятельно. Для самих физических лиц пошаговая инструкция будет выглядеть точно так же, как и в общем случае – 9 этапов, учитывая предварительный сбор пакета бумаг. Предварительно заявителю придется:
- Внимательно прочитать законы, касающиеся банкротства физ лиц.
- Подготовить нужные бумаги по списку.
- Написать заявление.
- Подать бумаги в суд.
Во время подготовки можно обращаться в общественные организации, которые предоставляют юриста бесплатно.
Реализация имущества при несостоятельности граждан
Последний этап, через который проходит гражданин во время процедуры банкротства – продажа его имущества с целью погашения всех или части долгов. Ряд объектов не подлежат реализации в соответствии с законами РФ. Окончательное решение о продаже имущества принимает финансовый управляющий. Но его действия могут быть обжалованы должником.
После этой процедуры суд выносит вердикт о том, что заявитель признан банкротом, а невыплаченные долги его подлежат списанию.
Конкурсная распродажа начинается в том случае, когда:
- реструктуризация невозможна – доходы гражданина малы или полностью отсутствуют;
- во время реабилитационного финансового периода должник грубо нарушил принятый график или не выполнил мировой договор;
- графики реструктуризации не были вовремя поданы или судья отказался из утверждать;
- общее собрание кредиторов высказалось против реструктуризации или после нее остались долги, которые заявитель не погасил.
Процесс сбыта движимого и недвижимого имущества должника состоит из нескольких этапов.
Шаг 1. Заявитель сам предоставляет список имеющихся ценных вещей, денег и иных объектов, подлежащих продаже в соответствии с законом.
Шаг 2. Арбитражный управляющий проводит ревизию, корректирует список, если нужно.
Шаг 3. Из перечня исключат: собственность, чья стоимость менее 10 тыс.рублей, предметы одежды, обуви, продукты питания и другие.
Шаг 4. Управляющий просматривает сведения о сделках, которые проводились должником за последние 1-3 года. При необходимости – аннулирует их и вносит новые объекты в список.
Шаг 5. Оценка экспертов всей массы имущества. Если заявитель или кредиторы не соглашаются с результатом, то они вправе провести повторную процедуру, пригласив независимого специалиста.
Шаг 6. Управляющий опубликует объявления о торгах в СМИ. После регистрации участников начнутся торги в режиме онлайн. Первая попытка – с шагом на повышение цены. Если покупатель не найдется, то повторные торги должны пройти с шагом на понижение. Если имущество ну удалось продать, то его либо забирают кредиторы, либо возвращают должнику. Те деньги, которые удалось получить, перечисляются на особый счет.
Шаг 7. Общая сумма вырученных средств распределяется между всеми кредиторами согласно очередности.
Если средств не хватило, а имущества на продажу нет, то долг объявляют списанным по решению суда.
Сроки банкротства физлица
С даты подачи иска до первого заседания должно пройти не более трех календарных месяцев. Этапы процедуры банкротства физических лиц могут длиться
- Реструктуризация – до 4 месяцев.
- Реализация имущества заявителя – от 6 до 9 месяцев.
Среднее время, которое придется потратить на процесс – не менее 9-10 месяцев. Если одна из сторон намеренно затягивает процедуру или постоянно открываются новые обстоятельства дела, то суд может длиться несколько лет.
Условия банкротства физлиц в 2020 году
В 2020 г. Госдума Российской Федерации изучила и приняла в первом чтении законопроект, который упрощает процедуру банкротства физического лица. С октября граждане смогут инициировать процесс без прихода в арбитраж. Новинка 2020 года, если проект будет принят, позволит должникам избавляться от финансовых обязательств, даже если сумма долга исчисляется в пределах от 50 до 500 тыс. рублей. Пошаговая инструкциябудет выглядеть так:
- обращение в многофункциональный центр с заявлением об объявлении банкротства;
- рассмотрение документов чиновниками в короткие сроки – процедура бесплатная;
- вынесение итогового решения.
Новый закон о банкротстве физических лиц в ускоренном порядке даст возможность малоимущим гражданам списать долги. Проект включает следующие особенности: заявитель должен быть безработным или иметь доход меньше прожиточного минимума. На личных счетах должника может находиться не более 50 тыс. рублей, а из имущества в наличии только те объекты, на которые невозможно наложить взыскание.
Что включается в заявление о банкротстве
Информация о должнике и кредиторах должна содержать:
- сведения о личности заявителя, адрес, контактные данные;
- список кредиторов – название организации, адрес, телефон;
- общую сумму, которую должен выплатить заявитель.
Если у должника на попечении находятся иждивенцы, это нужно указать в заявлении.
Какие сделки при банкротстве физлица могут быть признанными недействительными
Договор о купле-продаже могут признать ничтожным и аннулировать в случае, если он был заключен в течение 1-3 лет до начала процедуры банкротства. Другие сделки также могут признать недействительными, если:
- они совершены не по рыночным ценам;
- их целью было причинение имущественного ущерба кредиторам;
- при осуществлении сделки, должник оказал предпочтение одному из кредиторов.
Чаще всего отменяют сделки: по продаже, дарению, обмену, отступным, мировые и брачные договоры. Могут отменить соглашение о разделе имущества при расторжении брака, об уплате алиментов в добровольном порядке.
Не признают недействительными сделки, которые проводились до оформления обязательств. Пример: продажа автомобиля произошла до получения микрозайма. И человек на том момент не был должником. Такую сделку не аннулируют.
С единственным жильем владелец также имеет право делать все, что угодно. Это не противоречит интересам кредиторов.
Как происходит оспаривание сделок в судебной практике
Если арбитражный управляющий или кредиторы обнаружат скрытое имущество, они подадут иск о наложении на него ареста. Чтобы этого избежать, должники оформляют сделки купли-продажи. В результате имущество оказывается в собственности их родственников.
Такие сделки легко аннулируются в судебном порядке. Например, кредитор подает иск о признании сделки ничтожной в связи с тем, что имуществом фактически распоряжается должник.
Особенности и недостатки упрощенной процедуры банкротства физлица
Чтобы граждане могли быстрее добиться банкротства физического лица, пошаговую инструкцию сократили до трех пунктов. Арбитражный суд для решения проблемы не нужен, а для заявителя процедура станет бесплатной.
Минусы также есть:
- не каждый соответствует условиям по суммарному размеру долга;
- кредитор имеет право подать иск в суд и прекратить ускоренное рассмотрение;
- на практике «быстрая» процедура банкротства может затянуться дольше обычной.
Во время проверки чиновникам придется искать множество документов, которые гражданин мог подготовить сам. В результате рассмотрение заявки фактически займет не менее 11-12 месяцев.
Варианты завершения или прекращения процедуры банкротства
Вариант 1: суд примет положительное решение и заявителя признают банкротом.
Вариант 2: суд откажет в объявлении гражданина банкротом. В этом случае судье придется обосновать причину отрицательного решения.
Вариант 3: остановка процесса банкротства физического лица. Если у заявителя не будет денежных средств на оплату, и судья не примет ходатайство об отсрочке, то процесс будет прекращен.
В каких случаях гражданин сам должен подать заявление о банкротстве
Незамедлительно инициировать процесс должен обязаны все граждане, чьи долги перед частными, государственными конторами и физлицами превышает пятьсот тыс. рб. Просрочка по выплатам должна быть равной или превышать три месяца. Идти с прошением в суд ему нужно не позже чем через тридцать календарных дней с момента наступления момента, после которого допускается объявления банкротства.
Если должник уверен в наступлении этого события (задержки выплат по займам), то он вправе обращаться в суд и раньше. Например, когда сумма невыплаченных кредитов и займов равна 200-300 тыс. рублям.
Порядок удовлетворения требований кредиторов
С учетом Ст. 134 127 Федерального Закона, погашение задолженностей осуществляется в последовательности:
- Выплаты, необходимые для предотвращения стихийных бедствий, техногенных катастроф – вне очереди.
- Премиальные, предназначенные для арбитражного управляющего – первая очередь.
- Выплаты лицам с действующим трудовым договором, или тем, кто имеет право на выходное пособие – вторая очередь.
- Оплата труда лицам, которые были привлечены арбитражным управляющим при разборе текущего дела – третья очередь.
- Оплата ЖКУ – четвертая очередь.
- Остальные платежи – пятая очередь.
Действия при утере кредитных договоров
Если документы о финансовых обязательствах частного лица утрачены, придется их восстановить. Для этого нужно письменно или устно обратиться в финансовое учреждение, которое выступало кредитором. Банки и МФО заинтересованы в разрешении ситуации, поэтому проблемы с получением бумаг возникают редко.
Как составить заявление
Для составления заявления нужно скачать образец, который состоит из трех блоков:
- Шапка – здесь расположена информация о том, кому адресован документ, кто его составляет, а также список всех кредиторов.
- Основной текст – нужно подробно указать, по какой причине инициируется процедура банкротства. Здесь же описывается все имущество заявителя, перечисляются нормы законов РФ, в соответствии с которыми суд должен принять решение.
- Приложение – список документов, которые будут переданы судье.
В конце заявление ставят дату составления и подпись с ее полной расшифровкой.
Объявление банкротства физического лица позволяет гражданам, которые находятся в безвыходном положении, облегчить свою участь. В итоге их долги будут списаны, а кредиторы перестанут звонить и присылать сообщения.
