![Содержание](/mg-templates/default/images/oglavleniye.png)
Федеральный закон N 127 «О несостоятельности (банкротстве)» регламентирует законодательную и нормативную базу в отношении снятия долгов. Сегодня это полноценный механизм регулировки финансового благосостояния не только юридических лиц, но и простых людей.
Что происходит при банкротстве, как это видит законодатель
![подписание договора на процедуру банкротства](https://zayman.ru/mg-templates/default/images/podpisanie-dogovora-o-bankrotstve.jpg)
Процедура банкротства позволяет любому гражданину, неспособному справляться с обязанностями по обслуживанию действующих займов: у него есть право подать иск и в одночасье снять с себя кредитное бремя. Любые дела, связанные с банкротством, подчиняются юрисдикции арбитражного суда и рассматриваются в соответствии с арбитражным законодательством. В случае вынесения положительной резолюции, суд полностью освобождает данное лицо от выплат.
Причины возможного не списания долгов в завершение процедуры
Даже если гражданин признан банкротом, есть особые основания, по которым долги могут быть не списаны:
- гражданин, признанный банкротом, не сумело своевременно предоставить необходимые данные арбитражному управляющему;
- в процессе реализации имущества выяснялось — гражданин скрывал альтернативные доходы (или их часть);
- должник ранее был судим по статье за мошенничество, незаконное получение займа или ложное/фиктивное банкротство;
- должник был уличен в махинациях с кредитами с использованием поддельных документов.
Кто относится к группе риска
Граждане, использующие при осуществлении финансовых операций поддельные документы, входят в группу риска даже в большей степени, чем те, кто указывает при займе завышенные цифры дохода.
Важно отметить — говоря о поддельных документах, подразумеваются подделки изготовленные «черными» фирмами без печати и подписи полномочного представителя организации. Таковыми могут быть копии трудовых книжек, справки формы 2-НДФЛ и др.
Перспективы списания долгов
Обычному гражданину, не имеющему альтернативных источников дохода и не участвующему в мошеннических схемах, не угрожает потеря денежных средств. Поэтому лицам с чистой совестью бояться, что после банкротства их долги будут оставлены, не стоит.
Суть процедуры банкротства
Суть в том, что суд признаёт неспособность гражданина выполнять свои обязанности перед банками. По закону запустить процедуру банкротства может гражданин России, долг которого (перед разными физ и юрлицами) превышает 500 тыс. рублей и при этом срок невыплаты достигает 90 суток. Но на самом деле такие строгие требования работают лишь для кредиторов. У физического лица есть возможность инициировать процедуру банкротства при меньшем размере долга.
Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности
![плюсы и минусы банкротства](https://zayman.ru/mg-templates/default/images/plusy-bankrotstva.png)
Преимущества банкротства:
- окончательное решение проблем с долгом — никакой больше головной боли, звонков коллекторов и откладываний;
- долг перестаёт накапливаться — все проценты, штрафы и пени по просрочкам автоматически закрываются;
- по закону у банкрота не имеют права потребовать больше, чем есть у него на данный момент;
- несостоятельный заемщик ничего не должен даже тогда, когда займ погашен не полностью (за исключением алиментов или компенсации гражданам, которым был нанесён физический вред жизни или здоровью).
Недостатки банкротства:
- банкротство фактически ставит крест на КИ и деловой репутации физического лица: в дальнейшем ему вряд ли выдадут займ;
- гражданин не сможет в полной мере распоряжаться своей собственностью (максимальное количество денежных средств, на которые можно рассчитывать при банкротстве — 50 000 рублей);
- статус присваивается на 5 лет: в течение данного периода гражданину нельзя повторно объявлять себя банкротом и обязан сообщать о своём банкротстве при всех денежных операциях;
- в течение трёх лет у гражданина отсутствует возможность занимать руководящие должности и участвовать в управлении;
- согласно закону, до окончания процедуры арбитражный суд может вынести запрет на выезд данного гражданина из страны.
Процедура банкротства физических лиц по закону
Законопроект «о банкротстве физических лиц» был принят ещё в 2012 году. На тот момент банковская среда и общественность неоднозначно оценивала программу, во многом из-за неудачных практик, связанных с программой банкротства юридических лиц, принятой в 2002 году. Однако 1 октября 2015 года данный закон был принят и вступил в силу.
Пошаговая инструкция по оформлению банкротства физических лиц
![пошаговая инструкция по оформлению банкротства](https://zayman.ru/mg-templates/default/images/procedura.jpg)
Процедура становления физического лица банкротом включается себя несколько этапов — от подачи заявления до вынесения вердикта. Весь процесс занимает до трёх месяцев, плюс ещё не меньше четырёх месяцев на реструктуризацию займов и до полугода на реализацию имущества. Не стоит забывать и про время, затраченное на подготовку к процессу. Как следует из этого, оформление денежной несостоятельности займёт в данном случае не менее девяти месяцев.
Этап 1. Сбор документов
Это крупный пакет, включающий в себя долговые расписки и договоры, имущественные данные и др. Конкретный перечень бумаг указан ниже. Суду и банкам требуется предоставить ксерокопии каждого документа. Отсутствие любой из бумаг, присутствующих в данном перечне, может стать причиной для отказа в реализации банкротства физического лица.
Этап 2. Составление заявления
Документ подаётся в арбитражный суд по месту жительства. Перед этим требуется произвести данные действия:
- найти контакты и выявить полный перечень кредиторов;
- определить итоговый размер долга;
- рассмотреть параллельные судебные процессы;
- произвести опись имущества;
- выбрать СРО арбитражных управляющих (CPO AУ) — утверждение финансового управляющего в процедуре является обязательным требованием.
Иск заполняется по унифицированному стандарту:
- В шапке указываются личные данные физического лица (бумага заполняется сверху-вниз): название суда, ФИО заявителя, дата рождения, данные паспорта, место проживания и регистрация, номер телефона для связи.
- В заявлении должны быть данные о размере долга физлица. Если потенциальный банкрот готов оспаривать сумму, которую он должен, то он указывает только неоспариваемую сумму. Отдельно также прописываются данные о долгах по обязательным платежам, таким как алименты или компенсация вреда здоровья.
- После этого в документ вносятся все объективные причины, по которым человек не гасит текущие займы и причины, приведшие к отсутствию денежных средств. Необходимо указать наличие исков, исполнительных производств и прочих данных.
- Далее перечисляются все данные об имуществе и банковских счетах (в т.ч. за рубежом) физического лица — попытки скрыть это будут считаться фикцией.
- Ну и последний пункт заявления — указания наименования выбранной CPO и перечень приложенной документации.
Этап 3. Подача заявления
Законом предусмотрено 3 формы подачи заявления о банкротстве: лично, почтой или онлайн. У каждого способа есть свои преимущества и недостатки. Но при каждом из них гражданина обязан уплатить фиксированную ставку государственной пошлины и приложить квитанцию об оплате.
Этап 4. Реализация решения суда
Суд решает вопрос о финансовой несостоятельности физического лица одним из трёх способов:
- реструктуризация займа;
- реализация имущества;
- мировоe соглашениe.
О каждом из них подробно рассказано в дальнейшем.
Данные, которые необходимо подать физическому лицу для признания банкротства
Полный список обязательной документации указан в п. 3 ст. 213.4 Федерального закона N127:
- доказательства просроченных выплат (долговое обязательство, договор займа и др.);
- подтверждение неплатежеспособности физического лица (данные о доходах, выписка с банковской карты, налоговая декларация и др.);
- справка об отсутствии статуса ИП в реестре ЕГРИП, — представить её нужно не позднее чем за 5 суток до непосредственного обращения в суд;
- перечни организаций, которые выдали денежные средства с указанием ФИО, адресов и суммы займа по форме, представленной в приложении № 1 к приказу Министерства экономического развития России от 05.08.15 г. N 530;
- опись имущества физического лица с подтверждением места его хранения, в т.ч. если данное имущество находится под залогом — с указанием наименования или ФИО залогодержателя;
- ксерокопии документов, удостоверяющих право собственности на имущество;
- ксерокопии документов о соглашениях, сделанных в течение последних трёх лет, связанных с недвижимым имуществом, TC, ценными бумагами, долями в уставном капитале ООО и другими сделками на сумму (в совокупности) более чем на 300 тыс. рублей;
- выписка из peeстрa акционеров — если субъект является участником АО;
- справка о наличии банковских счетов, вкладов и данные об остатках средств на счетах; полная денежная отчетность физического лица за последние три года;
- страховой номер индивидуального лицевого счёта (копия), выписка из ИЛС ЗЛ;
- решение Центра Занятости о признании лица безработным (в случае если он таковым является);
- идентификационный номер налогоплательщика (копия);
- свидетельство о браке или о разводе и ксерокопия брачного договора (опционально);
- копия решения о разделе совместной собственности супругов (данное решение должно быть принято в течение последних трёх лет);
- ксерокопия свидетельства о рождении ребёнка;
- любые другие бумаги и данные, подтверждающие достоверность утверждений заявителя.
Стоимость процедуры
![стоимость процедуры](https://zayman.ru/mg-templates/default/images/stoimost-bankrotstva.png)
Стоимость проведения процедуры банкротства складывается из следующих факторов:
- Уплата государственной пошлины. Минимальная сумма госпошлины составляет 300 рублей. Данные денежные средства выплачивается единовременно до момента передачи заявления в соответствующую инстанцию.
- Оплата услуг арбитражного управляющего. Стоимость данных услуг составляет 25 тыс. руб. единовременно — за каждую процедуру. При этом первый платёж перечисляется одновременно с подачей заявления о банкротстве.
- Размещение данных в Единый федеральный реестр данных о банкротстве (ЕФРСБ). За публикацию одного сообщения центр взимает плату в размере 430,17 руб.
- Оплата услуг частных юристов, помогающих при оформлении статуса банкрота. Стоимость услуг варьируется и зависит от тарифов конкретных организаций. Но это определенно немаленькие деньги.
- В дополнение к этому можно добавить расходы на проезд до суда, поскольку на территории РФ есть только 81 арбитражный суд на 85 федеральных субъектов.
В случаях, когда у потенциального банкрота не оказывается денег на оплату процедуры, она приостанавливается. Однако у него останется возможность в дальнейшем возобновить процесс. Прекращение судопроизводства по списанию долгов по причине того, что заявитель попросту неспособен возместить судебные расходы, не является редкостью.
Причины, подходит ли вам процедура банкротства
![причины процедуры](https://zayman.ru/mg-templates/default/images/dolgi.jpg)
Данная процедура абсолютно противопоказана вам, если вы:
- Оформляли займ и не делали по нему даже нескольких платежей. Такое отношение может рассматриваться, как мошенничество.
- Зарегистрировали на свое имя большое количество стороннего имущества. Если совокупная стоимость имущества превышает сумму займа, то процесс скорее всего обернётся для вас невыгодным.
- Передавали имущество по договору купли-продажи или дарения незадолго до начала процедуры. К примеру, недавняя продажа автомобиля может быть оспорена и аннулирована, а само транспортное средство выставят на торги. Вырученные же деньги будут переведены в счёт погашения займа.
- Получаете высокий доход, позволяющий платить по долгам. Хотя в практике есть случаи, когда суд реализовывал заявления на списание задолженностей, которые подавали субъекты с очень высоким уровнем дохода. Связано это с тем, что банкротство — это в первую очередь невозможность оплачивать займы,чему могут препятствовать разные обстоятельства.
Этапы работы по процедуре банкротства
Четыре этапа процедуры банкротства:
- Ознакомительный. Включает консультационные моменты, изучение и проработку ситуации с юристом на основании данных из анкеты.
- Подготовительный. Создание комплекта правовой документации, удостоверяющей статус финансовой несостоятельности должника. Их согласование с арбитражным управляющим.
- Экспертный. Оценивание денежных средств, данных о доходах арбитражным управляющим. Инициация процедуры в судебном порядке.
- Процессуальный. Запуск процедуры, юридическое признание финансовой несостоятельности гражданина. Списание денежных средств. Сохранение имущества с выкупом на торгах.
Возможные варианты списания денежных средств
![возможные варианты списания денежных средств](https://zayman.ru/uploads/5.jpg)
Три варианта списания задолженностей физического лица:
- Банкротство при ипотеке. Самый опасный вариант — должник теряет квартиру, за которую не сможет вносить проценты. В таком случае жильё продадут на торгах, а деньги будут переданы на покрытие займа. Владелец же останется ни с чем.
- Банкротство при наличии имущества. Менее опасный вариант, т.к. у должника остается подушка безопасности в виде альтернативных источников доходов. При этом не всегда есть риск потери нажитого. Неоднократно происходили случаи, когда субъект подаёт на процедуру будучи состоятельным человеком.
- Банкротство при отсутствии имущества. Самый лучший вариант, поскольку если ничего нет, то и терять нечего (кроме единственного жилья, которое разумеется не заберут). Данная процедура полностью освободит его от выплат и позволит начать всё сначала.
Особенности процедуры
Субъект полностью свободен от долговых нагрузок и фактически начинает новую жизнь.
Проходить регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя в течение года после банкротства гражданину нельзя.
На протяжении следующих пяти лет необходимо уведомлять все банки и МФО о факте снятия денежных средств.
Банкроту в течение десяти лет нельзя входить в состав управленческой команды организации, осуществляющей различные банковские операции на основании специального разрешения (лицензии).
Реабилитационная процедура
Три формы финансовой реабилитации банкрота:
- Реструктуризация долга. План реструктуризации разрабатывается арбитражным управляющим. Данные впоследствии передаются собранию кредиторов на рассмотрение и в случае одобрения суд оформляет новый график платежей. Субъект в течение трёх лет расплачивается со всеми накопившимися долгами. Второй плюс реструктуризации — начиная с момента её оформления вводятся каникулы: все штрафные санкции (проценты, пени, неустойки) перестают начисляться, работа приставов останавливается, исполнительные листы аннулируются. Работая в таком режиме должнику придётся работать по новому графику. Однако для этого необходимо иметь стабильный доход, чтобы иметь возможность регулярно вносить платежи.
- Мировое соглашение. Один из лучших вариантов — пойти «на мировую». Это способ внесудебного прекращения долговых обязательств — его можно добиться при помощи переговоров с банком. Если данные требования переговоров устроят стороны, то должник и банк должны подписать договор, предписывающий порядок, точные сроки исполнения и денежный эквивалент долга.
- Реализация имущества. Если первые два способа не оказываются возможными, субъект признается банкротом. Его личное имущество распродадут на торгах, а полученные деньги будут возвращены банку в погашение займов. Если реализованного имущества окажется недостаточно для погашения всех имеющихся займов, суд всё равно признает долг списанным.
Мировое соглашение в деле о банкротстве
![мировое соглашение](https://zayman.ru/mg-templates/default/images/mir.jpg)
«Мировая» возможна в том случае, если стороны готовы к диалогу. Такой договор заключается до признания лица банкротом. Соответственно, при его подписании прекращается реструктуризация, останавливается работа ФУ, а должнику предлагается новый, более выгодный график погашения займов. Согласно соглашению, при нарушении должником графика его привлекут к ответственности.
Некоторые сделки, которые могут признать недействительными
В процессе банкротства лица любые сделки, которые способны привести к изменению имущественной массы, могут быть оспорены арбитражным управляющим либо кредитором, размер задолженности коих больше 10% совокупного размера задолженности, включенной в реестp требований банков. К таковым (оспариваемым) сделкам принадлежат:
- сделки на куплю-продажу, дарение, мену, отступное;
- раздел совместного имущества, выплата алиментов;
- брачный контракт;
- выход из состава учредителей ООО и др.
Упрощенная процедура
Процедура внесудебного банкротства радикальным образом отличается от стандартной процедуры. В отличие от последней, её инициирует только сам должник, к которому предъявляются следующие требования:
- отсутствие какого-либо имущества. Этот факт должен быть подтвержден документом от коллегии приставов;
- размер денежных средств, которые он должен банкам, в совокупности составляет от 50 до 500 тыс. руб;
- документы подаются в многофункциональном центре.
Со старта упрощенной процедуры:
- накопление долга приостанавливается, банки не предъявляют претензии;
- должнику запрещается принимать какие-либо долговые обязательства, выступать поручителем по займам и др.
Этапы получения упрощенной процедуры:
- подача данных в многофункциональный центр (МФЦ);
- проверка сотрудниками МФЦ оснований для признания должника несостоятельным;
- публикация данных о потенциальном банкроте в Едином федеральном реестре данных о банкротстве;
- с момента внесения данных в ЕФРСБ должнику даётся шесть месяцев на улучшение финансового положения.
Услуги по банкротству гражданина
Всего есть три способа провести процедуру: самостоятельно, воспользовавшись услугами частных юристов и при помощи финансовых управляющих:
- При самостоятельном обращении должник самолично осуществляет сбор документов, общается с судебными представителями и фин. управляющим.
- Наем услуг частной юридической фирмы полностью перекладывает работу на профессионалов: вся организационная и бумажная рутина отходит на второй план, в суде также появляться не обязательно. Договоренности с ФУ должен подтвердить юрист.
- Финансовый управляющий нанимается и ознакамливается с делом до начала процесса. Тем не менее, данная категория чиновников назначается судом. В таком случае дело также переходит грамотному лицу, в то время как сам должник освобождается от большей части рутины.
Какие долги можно списать
![какие долги можно списать](https://zayman.ru/mg-templates/default/images/kakie-dolgi.png)
Суд списывает следующие виды долгов:
- банковские займы, займы МФО;
- задолженность за ЖКУ;
- взносы в государственные внебюджетные фонды;
- займы, предоставленные физическими и юридическими лицами по нотариально заверенным документам;
- не удовлетворенные денежные обязательства по гражданско-правовым сделкам.
Статьи, применяемые в деле о банкротстве
Закон N 127-ФЗ подразумевает возможность реструктуризации долга, позволяющей должнику восстановить свою платежеспособность и вырваться из кабалы с минимальными потерями. Реструктуризация означает приостановку начисления пени, штрафов и прочих санкционных мер.
В рамках судебного разбирательства гражданин обязан предоставить доказательства, подтверждающие что он по объективным обстоятельствам не способен погасить имеющийся долг. Если минимальный доход потенциального банкрота подтверждается предоставленной им документацией, но в то же время в рамках разбирательства у него была обнаружена дорогостоящая собственность типа квартир, вилл и яхт, то вероятнее всего данного гражданина заподзорят в попытке фиктивного банкротства, что карается в соответствии с ст. 197 УК РФ.
Кто и когда может потребовать признания несостоятельности
Суд рассматривает все процессы о банкротстве физических лиц на общих основаниях. Инициировать данное производство может как сам гражданин, оказавшийся в затруднительном положении, так и любое из кредитующих его юридических лиц.
Практика банкротства
Практика подтверждает, что каждый случай процедуры банкротства гражданина уникален. Поэтому довольно сложно прогнозировать результат и рассуждать о сроках завершения процесса банкротства, находясь только на подготовительной стадии. Приблизительный срок, на который следует рассчитывать, если исключить данный этап — двенадцать месяцев.
Причины не запускать проблемы с займами
Что будет, если не исполнять обязательства по обслуживанию задолженностей по займам:
- согласно требованиям договора, с первых суток просрочки на имя должника начисляются штрафные проценты;
- длительное неисполнение обязательств (тем более больше трёх месяцев) негативным образом повлияет на рейтинг;
- банк будет всеми силами пытаться связаться с должником, но если этого недостаточно, то долг передадут коллекторскому агентству;
- в конце-концов, дело передадут в суд.
Результаты работы и выигранные дела
Юридическая практика подтверждает, что в большинстве случаев списание долгов происходит успешно. Судебный департамент при Верховном суде РФ подтверждает, что в настоящее время более 50 тысяч рассмотренных дел о банкротстве закончились благополучно. Обратные случаи очень редки и встречаются реже чем в 2% от общего числа дел.