Содержание
Сегодня много людей берут кредиты, это удобный способ поправить финансовое положение, произвести дорогостоящую покупку, отправиться в отпуск по заграничной туристической путёвке и пр. Но иногда выплатить сумму долга нет возможности: вследствие ухудшения здоровья, потери работы или другой какой-либо непредвиденной ситуации.
В этих случаях по отношению к физическому лицу может быть применена процедура банкротства.
Банкротством называют установленный и юридически признанный судом факт неплатежеспособности должника. Иногда только такой шаг помогает освободиться от пут долговых обязательств и претензий кредиторов.
Цель банкротства – не механическое списание финансовых обязательств, а в первую очередь, - удовлетворение требований кредиторов. Происходит это обычно за счёт реализации имущества должника или реструктуризации суммы долга.
Законодательство не исключает и подписание мирового соглашения между сторонами, если такового удаётся добиться.
Реструктуризация долга
Её применяют при нескольких обязательных условиях:
- если у должника имеется постоянный источник дохода;
- у него отсутствует судимость за преступления экономического характера;
- нет просрочек и задолженностей по текущим платежам, в том числе, и по уплате алиментов.
Перед началом процедуры составляется план реструктуризации. Он должен быть одобрен на собрании кредиторов и обязательно утверждён в судебном порядке.
Обычно под реструктуризацией долга подразумевается изменённый график погашения имеющихся долгов. Могут быть несколько смягчены условия:
- увеличены сроки погашения задолженности;
- снижена ставка по процентам;
- уменьшена общая сумма долга, если кредиторы на это согласны.
После признания физического лица банкротом ему уже нельзя начислять пени и штрафы, ему может быть введён временный запрет на платежи обязательного характера (правда, это не касается алиментов).
Если кредиты обеспечены каким-либо залогом, долги погашаются за счёт продажи залогового имущества. Это относится, в первую очередь, к автокредиту и ипотеке.
Если после полного выполнения плана по реструктуризации все долги окажутся погашенными, должник не признаётся банкротом. Но в течение последующих пяти лет он будет обязан извещать об этой процедуре при взятии нового кредита.
Реализация имущества
В случае невыполнения плана реструктуризации или невозможности его утверждения может быть введена процедура реализации имущества должника. Соответствующие сделки будет выполнять финансовый управляющий. Однако есть перечень имущества, которое подобным образом реализовывать нельзя. Не подлежит реализации следующее имущество:
- жильё гражданина и его семьи, если оно – единственное и не является ипотечным;
- продукты питания и одежды, могут реализоваться только предметы роскоши, признанные судом таковыми;
- имущество для осуществления профессиональной деятельности;
- семенной материал для приусадебного или дачного участка;
- домашние животные и птицы;
- топливо для обогрева жилья в холодное время года;
- у должника-инвалида нельзя реализовывать транспортное средство и другие приспособления для жизнедеятельности;
- награды, памятные знаки, призы;
- материнский капитал и другие социальные выплаты.
Если в распоряжении должника имеются наличные денежные средства, они могут быть использованы для погашения долга, но в размере не ниже прожиточного минимума.
После завершения этой процедуры гражданин официально признаётся свободным от долговых обязательств, кроме задолженностей за оплату коммунальных услуг. Долги, о которых не было заявлено кредиторами до окончания процедуры, тоже таковыми уже не признаются.
Плюсы и минусы банкротства физических лиц
Процедура банкротства в затруднительной финансовой ситуации имеет свои преимущества:
- долговые обязательства становятся упорядоченными;
- осуществляется защита от претензий коллекторов;
- процедуру банкротства можно осуществить и после смерти должника, чтобы избавить от бремени долгов наследников.
Есть и негативные моменты:
- ограничения в сделках с имуществом;
- как правило, во время производства по делу о банкротстве должник не имеет права выезжать за границу;
- деньгами на банковских счетах будет распоряжаться финансовый управляющий;
- повторно зарегистрировать ИП, если оно было, можно только через 3 года.
Все судебные расходы по делу о банкротстве оплачивает только должник. Это касается и оплаты услуг финансового управляющего или кадастрового инженера.
Последствия процедуры банкротства
О некоторых негативных последствиях уже было сказано выше. Могут возникнуть и другие неприятности:
- банкрот не только не может распоряжаться своими финансовыми счетами, он ещё и не вправе регистрировать новую собственность;
- он не может быть поручителем при любых финансовых сделках;
- не имеет права осуществлять сделки дороже 50 000 рублей.
Нельзя будет и взять новый кредит без уведомления банка о том, что вы уже были признаны банкротом.
Однако у процедуры банкротства юридического лица есть и свои плюсы:
- долг фиксируется и больше не растёт;
- после окончания процедуры оставшийся долг списывается;
- перестают беспокоить коллекторы;
- никто не может отобрать единственное жильё кредитора.
Есть, правда, и возможные скрытые последствия:
- может быть выявлено, что должник брал кредиты, уже заранее не собираясь их возвращать;
- иногда «всплывает» собственность за границей, которую кандидат в банкроты пытался скрыть.
Есть ещё деликатный момент. Во время проведения процедуры банкротства физического лица это лицо может получить наследство. И чтобы его не тратить на погашение долгов, в некоторых случаях наследство переоформляется на родственников. Финансовый управляющий вправе признать такое переоформление недействительным.
Закон о несостоятельности
Закон о несостоятельности и банкротстве физических лиц был принят в 2015 году. Он явно идёт навстречу тем, для кого долговое бремя становится непосильным.
Однако списание долгов невозможно в следующих случаях:
- если информация о материальном положении должника не соответствует действительности;
- при невыполнении банкротом взятых на себя обязательств;
- не списывается вред причинения здоровью;
- не упраздняются алименты;
- списывание не произойдёт при обнаружении фиктивных сделок.
Инициировать процедуру банкротства можно самостоятельно. Вправе это сделать и кредитор.
Помощь юриста при банкротстве
Сразу следует определиться, что финансовый управляющий и адвокат, участвующий в деле на стороне должника, преследуют разные цели. ФУ интересы должника волнуют мало, ему нужно грамотно провести необходимые финансовые операции.
Юрист же полностью стоит на стороне предполагаемого банкрота. Особенно его участие будет полезным, если инициатором процедуры возникает банк. Он не только поможет грамотно составить соответствующие бумаги, но выполнит и другие необходимые действия:
- оценит выгодность процедуры;
- вычислит вероятность положительного решения;
- внимательно рассмотрит все частные обстоятельства.
И главное – он целиком и полностью будет на стороне должника.
Условия банкротства
Для начала процедуры необходим ряд условий:
- сумма всех долгов превышает оценочную стоимость должника;
- есть постановление службы судебных приставов о приостановлении взыскания долга в связи с отсутствием подлежащего реализации имущества должника;
- должник не имеет возможности платить по финансовым счетам;
- дохода должника недостаточно, чтобы выплачивать хотя бы десятую часть кредита.
Формально отправная сумма задолженностей должника должна превысить 500 тысяч рублей, тогда банкротство - практически неизбежный и единственный способ решения проблемы.
Как самостоятельно признать себя банкротом
Для начала нужно подать в арбитраж заявление с перечнем необходимых документов:
- персональные данные;
- полный перечень кредитных организаций, которым заявитель в настоящее время должен;
- данные о наличии имущества, которые можно реализовать;
- наименование учреждения, которое предоставит ФУ.
Самостоятельные действия без помощи юриста обойдутся дешевле. Но разбирательства могут затянуться из-за сбора необходимых бумаг и документов, которые опытный юрист предоставил бы гораздо быстрее и юридически грамотнее.
Сценарии банкротства
Здесь возможны три основных варианта:
- признание должника банкротом;
- признание заявления о банкротстве необоснованным, поскольку у должника есть имущественная возможность выплатить долг;
- подписание мирового соглашения.
Последний сценарий – самый короткий и не затратный.
Мировое соглашение
На любой стадии рассмотрения дела о банкротстве физического лица кредиторы и сам должник могут заключить мировое соглашение. В нём будет предусмотрен график погашения долга, его сумма и время внесения денежных платежей.
Если соглашение достигнуто, процедура банкротства физического лица прекращается. Но если должник не будет выполнять взятые на себя обязательства, суд вправе будет признать его банкротом со всеми вытекающими обстоятельствами, вплоть до реализации имущества.
