Что такое займ

В общем понимании заём или займ – это деньги, вещи или другие ценности, переданные одним лицом другому, с условием возврата в установленный срок. Понятие займа широкое: это не только ссуды в микрофинансовых организациях, но и сделки с обычными людьми, компаниями и даже государством. В этой статье рассказываем, как устроены займы и как они оформляются.

Кто выдает займы

Выступать в роли заимодавца и заемщика могут как физические, так и юридические лица, а также государство.

Гражданин РФ может получить займ несколькими путями:

• в микрофинансовой организации – небольшие денежные ссуды;
• в кредитном потребительском кооперативе (КПК), если он в нем состоит;
• в автоломбарде – деньги выдают под залог автомобиля;
• у юридического лица – например, у своего работодателя;
• у любого частного лица.

Чтобы одолжить что-то у друга или родственника, обычно достаточно устного согласия. В остальных случаях сделки по займам закрепляются письменным договором и зачастую облагаются процентом.

Наиболее распространено получение потребительских денежных микрозаймов в МФО. Сейчас в России более 1200 официальных микрофинансовых организаций. По размеру и выдаваемым суммам они бывают двух видов: в небольших микрокредитных компаниях (МКК) физлица могут получить не более 500 тысяч рублей, а в более крупных, микрофинансовых компаниях (МФК), – до 1 миллиона рублей.

Все добросовестные кредиторы числятся в государственном реестре на сайте Центрального Банка. Если лицензии на выдачу микрозаймов у компании нет, ее стоит обойти стороной.

Отличие займа от кредита

По своей сущности займы и кредиты очень схожи. В отличие от займов, кредиты предоставляются только банками и только в виде денег, а сделка закрепляется в письменном кредитном договоре.

Микрофинансовые организации тоже занимаются денежными ссудами, и, как банки, подчиняются определенным правилам ЦБ. От кредитов такие займы отличаются по трем основным параметрам:

1. Процентная ставка. По микрозаймам может составлять до 365% в год, но встречаются и предложения без процентов. У банковских кредитов общий годовой процент на порядок ниже, но никогда не может быть нулевым.
2. Сумма и срок кредитования. При первом обращении в МФО обычно выдают не более 30 тысяч рублей на срок до 1 месяца. Средние параметры кредита – 2-3 млн рублей на несколько лет.
3. Требования к заемщикам. Займы одобряют почти всем, кому отказывают в банках: студентам, пенсионерам, безработным, людям с другими кредитными обязательствами. К получателям кредитов требования значительно строже, так как суммы кредитов крупнее.

Из-за низкого кредитного лимита ссуды в микрофинансовых организациях еще принято называть микрозаймами или микрокредитами.

Виды займов

Условия предоставления ссуд зависят от их вида. Приводим несколько классификаций займов по основным критериям.

По типу заемщика различают займы частным лицам, организациям и государству.

Компании и ИП могут получить ссуду в микрофинансовой организации, как и обычные граждане. Некоторые кредиторы выдают деньги на развитие малого и среднего бизнеса, суммы кредитования при этом могут достигать 5 млн рублей. Проценты выше, чем в банке, однако пакет документов для юрлица небольшой.

Для решения финансовых проблем коммерческая компания может также обратиться к другому юридическому лицу. Лицензия на выдачу денег при этом не нужна – достаточно заключить договор между сторонами сделки.

Государственные займы – особый вид заимствования, при котором резиденты страны (физические и юридические лица) одалживают деньги государству на покрытие его расходов. Внутренние госзаймы оформляются посредством покупки заимодавцем ценных бумаг – например, облигаций федерального займа (ОФЗ), которые выпускает Министерство финансов.

По условиям выдачи выделяют целевые и нецелевые займы. В микрофинансовых конторах распространен второй тип: деньги можно взять на личные траты, без их уточнения в договоре.

Целевые займы подразумевают использование заемных средств исключительно на установленные в договоре потребности заемщика. В сегменте потребительских микрозаймов они встречаются крайне редко, чаще такие кредиты берут предприниматели – деньги выдают на реализацию проектов и развитие бизнеса.

По длительности популярны краткосрочные займы (до 31 дня) или “до зарплаты” (на 7-14 дней). Суммы в обоих случаях не превышают 30 тысяч рублей, а погашение производится один раз в конце всего срока.

Долгосрочные займы (более 31 дня) обычно доступны как минимум со второго обращения в кредитную компанию. Размеры ссуд при этом тоже повышаются – до 100 тысяч рублей без залога.

По процентной ставке займы бывают возмездными или безвозмездными, то есть, не облагаемые процентами. Во многих МФК/МКК бесплатно выдают только первый микрозайм, длительность которого ограничивается 7-14 днями. Причем часто оговаривается, что деньги нужно вернуть точно в должный срок: даже при небольшой просрочке на всю сумму могут начислить проценты.

За все последующие кредиты в организациях такого типа берется плата: процентная ставка, которая определяется внутренними правилами компании, но по закону не может составлять больше 1% в сутки.

По обеспечению. Займы без обеспечения обычно не превышают стандартных для МФО 30 тысяч рублей, выдаются на короткий срок и с минимумом документов. Обеспечение выступает в качестве гарантии возврата денег кредитору, поэтому позволяет брать значительно более крупные суммы на длительные сроки.

Обеспечением займа должен быть залог автомобиля, ПТС, нежилой недвижимости или другого ценного имущества. Если заемщик не возвращает взятые деньги, кредитор может продать залоговое имущество и погасить долг за счет него.

Также обеспечением считается письменное поручительство другого человека. Поручитель официально берет на себя ответственность по выплате долга заимодавцу, если этого не сделает сам заемщик.

Договор займа и его содержание

Договор займа – это соглашение между заемщиком и заимодавцем, в котором определяется порядок предоставления и возврата заемных денег или другого имущества. Договор между двумя физическими лицами может быть устным, если размер ссуды не превышает 10 тысяч рублей. В других случаях письменное соглашение обязательно.

В договоре займа подробно прописываются условия сделки. Форма документа может различаться, но в ней есть несколько обязательных пунктов – существенных условий:

1. Стороны договора и их личные данные: имена, названия, адреса, платежные реквизиты, регистрационные и паспортные данные, подписи.
2. Предмет заимствования. Если взаймы даются деньги, то указывается точная сумма займа.
3. Проценты за пользование займом. Если займ безвозмездный (беспроцентный), эта особенность отмечается как в названии, так и в теле договора.

Дополнительные элементы договора – срок и способ возврата займа. Срок возврата не указывается только в редких случаях. Тогда, согласно Гражданскому кодексу (ст. 810 ГК РФ), заемное имущество необходимо вернуть в течение 30 дней после требования заимодавца. Под способом возврата займа подразумевается единоразовое или частичное погашение и его схема. В договорах с МФО эти условия прописываются всегда – для избежания недопонимания и споров с заемщиками.

Другие значимые дополнительные условия вносятся в договор по усмотрению и с согласия двух сторон. Они могут включать в себя нюансы досрочного погашения долга, штрафы за просрочку, комиссии или, например, порядок подтверждения расходов заемщика – если займ (заем) целевой.

В МФК и МКК документы с общими условиями договора займа размещаются на официальных сайтах компаний.

Договор вступает в силу после его подписания, за исключением случаев, когда ссуду выдает частное лицо: тогда начало действия соглашения – момент передачи денег (или другого имущества) заемщику.

Как оформить займ в микрофинансовой организации

Займы между двумя физическими или двумя юридическими лицами оформляются по типовому договору с личным подписанием обеими сторонами.

Здесь мы подробнее рассмотрим оформление потребительского займа в микрофинансовой организации. Два возможных пути получения такой ссуды – в отделении МФК/МКК или онлайн через ее сайт.

Кредиторов микрофинансового сегмента, которые работают по классической схеме с личным посещением офиса, остается все меньше. Сейчас многие компании частично или полностью перешли в дистанционный режим и не имеют физических офисов для приема клиентов в принципе, либо представлены не во всех городах. Иногда заявка на микрокредит подается онлайн, а офис нужно посетить только для подписания договора и получения денег.

Получить займ через сайт прямо на карту банка, безусловно, значительно быстрее, но кредитный лимит, как правило, невысокий (до 30 тысяч). В форме онлайн-анкеты заемщику нужно заполнить обязательные поля:

• параметры кредита – его сумма и срок;
• ФИО, номер мобильного телефона и e-mail;
• данные паспорта, а также фото заемщика;
• адрес места жительства и прописки;
• информация об уровне дохода;
• дополнительные сведения о заемщике: об образовании, работе, родственниках;
• реквизиты платежного инструмента (чаще всего банковской карты).

Вероятность одобрения онлайн-займа выше, так как поступающие анкеты во многих компаниях обрабатываются автоматически с помощью скоринговых систем. Компьютерный алгоритм анализирует заявку по множеству критериев и на основе этих данных определяет, сможет ли потенциальный заемщик выплатить долг.

Решение выдается за несколько минут. На более выгодные условия займа могут претендовать заявители с хорошей кредитной историей – но при этом на незначительные просрочки и даже на текущие кредиты алгоритмы часто не обращают внимания.

Если ответ кредитора положительный, клиенту отправляют договор займа в электронном виде. Остается внимательно его изучить и подписать с помощью кода из СМС-сообщения.

Заемные деньги перечисляют одним из удобных для клиента способов:

• на банковскую карту;
• на электронный кошелек;
• через систему денежных переводов;
• банковским переводом;
• наличными с получением в офисе компании.

Оформить микрозайм на карту во многих МФК/МКК можно как с компьютера, так и через мобильную версию сайта, а у некоторых крупных кредиторов даже есть свое мобильное приложение. Для зачисления денег на карту важно убедиться, что пластик выпущен на имя заемщика.

Требования к заемщику

Кредитование влечет за собой денежные риски не только для заемщиков, но и для самих заимодавцев. Поэтому в микрофинансовых организациях действуют стандартные минимальные требования к будущим клиентам. Каждая компания устанавливает свои условия, которым необходимо соответствовать, чтобы не получить отказ. Самые распространенные из требований:

• возраст от 18 до 75 лет, но иногда от 21 года;
• гражданство Российской Федерации;
• постоянная или временная регистрация в РФ;
• наличие источника дохода;
• активный номер телефона, действительная карта.

Подтверждать доход или трудоустройство обычно не требуют – кредитору достаточно информации из анкеты. Однако чем больше достоверных сведений и их подтверждения предоставит заемщик, тем более выгодными будут условия его микрокредита.

Пакет документов для микрозайма

Для успешного оформления микрозайма предъявляется как минимум один документ – паспорт гражданина РФ. Далее требования разнятся: где-то потребуют указать номер СНИЛС и ИНН, где-то – загрузить скан водительских прав или пенсионного удостоверения. Зачастую в небольших микрофинансовых организациях достаточно только паспорта, но процентная ставка при этом будет высокой: чем меньше гарантий дает заемщик, тем меньше к нему доверие заимодавца.

Для залоговых ссуд к базовым документам добавляются бумаги, подтверждающие владение закладываемым имуществом – например, ПТС и СТС при залоге автомобиля.

Какой бы вариант займа вы ни выбрали, всегда взвешивайте возможные личные риски. Сможете ли вы вернуть деньги или взятое имущество, если возникнут непредвиденные обстоятельства, например, болезнь или потеря работы? Достаточен ли ваш реальный доход, чтобы выплатить проценты в установленное договором время? Только правильно выбрав займ, вы быстро справитесь с трудностями и не попадете в долговую яму перед заимодавцем.