Как проверить кредитную историю

Кредитная история – это досье с информацией о финансовых обязательствах и платежном поведении заемщика. Оно содержит ряд записей обо всех взаимодействиях человека с его кредиторами: информация о полученных и закрытых потребительских кредитах, микрозаймах, ипотеках, кредитных картах, поручительствах, об отказах, допущенных просрочках, штрафах, судебных исках и банкротстве.

Большинство кредитных историй россиян хранится в трех крупных организациях – Национальное бюро кредитных историй, Объединенное Кредитное бюро и Скоринг Бюро. Проверить свою КИ можно онлайн прямо на их сайтах.

Если не знаете, какое именно бюро отвечает за вашу КИ, это легко выяснить через специальные сервисы на портале Госуслуг или сайте Банка России.

Как проверить КИ этими способами и почему это важно делать – подробно объясняем в статье.

Кредитная история и кредитный рейтинг

Информация из кредитной истории заемщика интересна прежде всего банкам и микрофинансовым организациям. Перед оформлением нового кредитного обязательства они хотят убедиться, что заемщик надежен и действительно сможет вернуть взятую в долг сумму. Кроме них информацию из документа могут проверять страховые компании, судебные органы, а иногда даже ваши потенциальные работодатели.

Изменения в кредитной истории отражает Персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика, или его скоринговый балл. Он рассчитывается на основе всех имеющихся в кредитной истории записей и выражается в числах от 1 до 999. Чем история лучше, тем выше рейтинг. В зависимости от него можно обобщенно выделить три вида кредитной истории:

1. Хорошая. Соответствует 60% и более от максимального балла. Чем выше рейтинг клиента, тем более выгодные условия ему готовы предложить финансовые организации.
2. Плохая. Обычно возникает из-за просроченных платежей по кредитам и микрозаймам. Портится кредитная история постепенно, с каждой незначительной просрочкой – но чтобы она стала действительно плохой, задержки платежей должны быть серьезными и частыми. Если балл близится к нулю, получить новый кредит будет очень сложно.
3. Нулевая. Бывает у тех, кто никогда не брал кредит и не имел никаких долгов, либо срок давности его истории истек. Она считается нейтральной, по ней сложно оценить надежность заемщика, поэтому кредиторы проводят более тщательные проверки таких клиентов.

Кредитный рейтинг – это удобный инструмент оценки заемщика, но не единственный фактор, влияющий на решение кредитора.

В банке высокий балл не гарантирует одобрение нового кредита. При принятии решения кредиторы также учитывают ваше трудоустройство и уровень дохода, готовность оставить залог или оформить поручительство.

Однако эти условия обычно не играют большой роли в микрофинансовых организациях. Там к заявителям относятся более лояльно и смотрят, в основном, только на качество кредитной истории.

Где хранится кредитная история

Составлением всех кредитных досье граждан занимаются бюро кредитных историй (БКИ). Эти компании обрабатывают получаемую от банков и МФО информацию обо всех заемщиках и сохраняют ее у себя в течение 7 лет.

На 2023 год в России действует 7 бюро кредитных историй, имеющих аккредитацию Банка России. Актуальный перечень лицензированных БКИ можно уточнить на сайте ЦБ.

Большинство кредитных историй хранится в трех крупных БКИ: “Национальное бюро кредитных историй”, “Объединенное Кредитное Бюро” и “Скоринг Бюро”.

Если вы обслуживались в разных банках или МФО, ваша кредитная история, вероятно, находится сразу в нескольких БКИ. Уточнить, какие именно организации отвечают за обработку и хранение вашей информации, можно через специальную базу данных – Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Доступ к нему открывается через портал Госуслуг или главный сайт Центробанка. О том, как воспользоваться этими сервисами, подробно расскажем ниже.

Зачем нужно проверять свою КИ

Кредитная история заемщика важна прежде всего банкам и другим финансовым организациям – с ее помощью компания оценивает платежеспособность клиента и выявляет риски, которые возьмет на себя, выдав ему кредит.

Но время от времени проверять собственную кредитную историю полезно каждому, кто пользуется банковскими продуктами. Когда это рекомендуется делать:

1. Перед тем, как подать запрос на новый кредит или займ – чтобы оценить шансы его одобрения и убедиться в правильности указанной информации, отсутствии ошибок. Дело в том, что если рейтинг заемщика ниже среднего, получить положительное решение будет сложно. Отказ только ухудшит положение, поэтому дополнительная проверка станет сигналом, что кредитную историю пора исправлять.
2. В случае утери документов – для защиты от мошеннических махинаций. На утерянный паспорт злоумышленники могут легко оформить кредит и серьезно испортить любое кредитное досье.

Даже если вы продолжительное время не пользуетесь услугами кредиторов, анализировать КИ стоит просто для профилактики. Если в ней без вашего ведома появляются новые записи, узнать о подозрительных изменениях и принять меры лучше как можно раньше.

Как проверить КИ онлайн

По закону узнать кредитную историю можно бесплатно 2 раза в год в каждом БКИ. За последующие обращения компании будут взимать небольшую сумму.

Получить подробную информацию о своих кредитах можно лично в приемной вашего бюро кредитных историй или отправив туда письмо с заверенной у нотариуса подписью – но удобнее всего сделать это через интернет.

Есть бесплатные и платные способы диагностики КИ. В первом случае сначала нужно выяснить, в каком или каких бюро хранится ваше досье, а затем вручную разослать электронные запросы в каждое из них. Если не хотите заниматься этим самостоятельно, получить тот же самый результат можно за дополнительную плату у компаний-посредников. Обо всех способах рассказываем по порядку.

Через Госуслуги

Самый легкий способ получить кредитную историю – запросить информацию через Портал государственных услуг. Чтобы воспользоваться этой опцией, на Госуслугах необходимо иметь верифицированный аккаунт. Процесс поиска КИ этим путем бесплатный, а ожидание занимает от 30 минут до 1 дня.

Алгоритм получения кредитной истории следующий:

1. Войти в личный кабинет на сервисе “Госуслуги”.
2. В поисковой строке ввести запрос “Кредитная история”.
3. По кнопке “Узнать свое БКИ” перейти на страницу получения услуги.
4. Убедиться в корректности личных данных и отправить заявку в ЦККИ. Ответ поступит в личный кабинет в ближайшее время.
5. Затем выбрать бюро из полученного списка и перейти на его сайт.
6. Авторизоваться на сайте БКИ и запросить получение КИ. Когда данные обработают, доступ к вашему досье откроется.

Записи из КИ могут храниться сразу в нескольких бюро, поэтому для полноценного контроля нужно запросить отчеты на сайтах всех компаний из сформированного перечня.

Через Центробанк

Бесплатно проверить, где располагается ваша КИ, можно также на официальном сайте Банка России.

Для доступа к сведениям нужно помнить свой код субъекта кредитной истории – особый буквенно-цифровой шифр (от 4 до 15 знаков), который присваивается каждому заемщику при оформлении долговых обязательств. Код всегда указывается в кредитном договоре, уточнить его также можно в банке/МФО, где вам выдавали деньги. Если кода нет, его могут сгенерировать в любом БКИ или банковском учреждении, но не бесплатно.

Когда код известен, узнать кредитную историю будет легко – для этого следуйте инструкции:

1. Зайти на сайт Банка России.
2. Открыть страницу “Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй” и щелкнуть по кнопке “Субъект”.
3. Заполнить поля формы: ввести Ф.И.О., паспортные данные, код субъекта и электронную почту.
4. На указанный e-mail получить список бюро, где есть ваши данные.

Последним шагом будет регистрация на сайте БКИ и получение документа с вашей кредитной историей – как в предыдущем способе.

Через посредников

Поиск кредитной истории через посредников происходит точно так же, как и вручную, – только запросы в ЦККИ и БКИ отправляете не вы сами, а организация, в которую вы обратились. Посредниками выступают различные интернет-сервисы, брокеры, банки. Часто такую дополнительную услугу предлагают микрофинансовые и микрокредитные компании.

Обычно посреднические услуги платные – цены варьируются от 300 до 1000 рублей. Для доступа к КИ таким путем нужно зарегистрироваться на сервисе посредника, заполнить заявку и оплатить услугу. Больше ничего делать не понадобится – сайт выдаст вам полный список необходимых бюро, а иногда и предоставит отчеты по кредитным историям в каждом из них.

Что делать, если КИ не найдена

Если обнаружить информацию по кредитам не удается, ошибка, скорее всего, содержится в ваших персональных данных. Возможные проблемы, из-за которых вашу КИ не могут идентифицировать, следующие:

• сделки оформлялись на старый паспорт, к которому и привязаны все данные;
• недавно у вас изменился код субъекта – а активация нового шифра занимает 10 дней;
• КИ еще не передана в бюро – по закону у банков и МФО есть на это 5 рабочих дней со дня погашения задолженности.

Все лицензированные МФО и банки обязаны передавать сведения о своих клиентах в БКИ. Однако если вы по ошибке связались с нелегальным кредитором или, например, брали кредит у физического лица, информация об этих операциях не отобразится в официальных записях.

Как оспорить кредитную историю

Если в полученном кредитном отчете вы нашли ошибку, ее возможно исправить. Для этого в БКИ следует направить заявление об изменениях или дополнениях в вашей КИ, подкрепленное копиями подтверждающих документов.

Бюро обязуется сверить информацию из вашего досье, повторно связавшись с банками и МФО, в которых вы получали кредит ранее. Они, в свою очередь, должны будут в течение 10 дней подтвердить или опровергнуть достоверность данных. О результатах изменений БКИ сообщит вам не позднее, чем через 20 рабочих дней.

Можно ли узнать чужую КИ

Доступ к полному отчету, кроме самого его владельца, может получить только ограниченный круг лиц, и только при наличии письменного согласия заемщика. Среди них – банки, МФО, другие юридические лица и индивидуальные предприниматели, а также официальные представители обладателя КИ, имеющие его нотариальную доверенность.

Если согласия нет, они смогут просмотреть только информационную часть документа – это сведения о сделанных заемщиком запросах на кредиты, одобрениях, отказах и их причинах. Все остальные данные, включая информацию о наличии просрочек, останутся конфиденциальными.

Поэтому законно проверить кредитное досье постороннего человека по сути невозможно, даже если он является вашим родственником.

Как поднять кредитный рейтинг

Частые нарушения долговых обязательств плохо сказываются на кредитном рейтинге заемщика. Людям с испорченной КИ нередко отказывают в банковских кредитах, а иногда даже в микрозаймах. Претендовать на выгодные параметры сделок такие клиенты не могут.

Внести изменения в достоверную информацию о своих старых и новых долгах невозможно. Однако низкий рейтинг не означает, что кредит больше никогда не одобрят.

Чтобы повысить скоринговый балл, следует сначала снизить имеющуюся кредитную нагрузку, а затем со всей ответственностью подойти к погашению новых обязательств. Для этого необходимо:

• закрыть все текущие задолженности;
• если кредитов много, рефинансировать их в один;
• если вы не справляетесь с выплатами из-за изменившихся жизненных обстоятельств – запросить реструктуризацию долга;
• после этого оформить небольшой кредит или кредитную карту с маленьким лимитом и равномерно погашать эту сумму без просрочек.

Многие банки и микрофинансовые организации предлагают программы исправления кредитной истории, по условиям которых вы берете и погашаете несколько небольших задолженностей подряд. При тщательном соблюдении пунктов договора и выплатах строго по графику рейтинг заемщика начинает постепенно подниматься.

Другой эффективный, но более долгий способ исправления КИ – ее обнуление. Срок хранения информации о заемщике в БКИ на данный момент составляет 7 лет. Поэтому если погасить все имеющиеся кредиты и микрозаймы и не брать новые в течение этого срока, фиксирование истории начнется с чистого листа.

Рекомендации по сохранению хорошей КИ

Человеку с положительным кредитным рейтингом однозначно легче получить кредит и взять ипотеку с выгодными условиями. Иногда КИ влияет и на трудоустройство – некоторые работодатели интересуются финансовым прошлым соискателей и принимают в свои ряды только благонадежных сотрудников. Скоринговый балл заемщика может влиять и на условия выдачи полисов в страховых компаниях.

Поэтому сохранить КИ на хорошем уровне очень важно. Общие правила, как это сделать:

• не подавать большое количество заявок в разные банки одновременно;
• соблюдать сроки погашения кредитных обязательств, оплаты любых штрафов и услуг ЖКХ;
• не брать кредиты и займы слишком часто.

И конечно, для профилактики рекомендуется периодически проверять свой кредитный рейтинг, чтобы иметь возможность контролировать его изменения и вовремя корректировать свое финансовое поведение.