Кто такой заемщик

В процессе кредитования участвуют две стороны - кредитор и заемщик. Большинству людей известно, что первый выдает заемные средства, а второй - их получает. Однако все не так просто. Прежде чем принять решение об оформлении кредита, необходимо разобраться, какую роль вы на себя возьмете.

О том, кто такой заемщик, а также о его правах и обязанностях, рассказываем далее.

Виды заемщика

Заемщиком называют лицо, которое оформляет, оформляло или собирается оформить займ денежных средств или других вещей и обязуется вернуть их в заранее оговоренный срок. Помимо возврата заемных средств в обязательства дебитора входит оплата процентов, начисленных за период пользования заемными средствами.

Можно выделить несколько видов заемщиков в зависимости от того, кто берет кредит и у кого:

1. Физические лица, которые получают кредит в финансовой организации (банке или МФО).
2. Физические лица, которые получили займ у другого физического лица.
3. Юридические лица или ИП, которые берут кредит в финансовой организации.
4. Юридические лица или индивидуальные предприниматели, которые берут взаймы у физлица или компании.
5. Регионы и муниципальные образования. Ко вторым относятся городские округи, муниципальные районы, городские и сельские поселения.

Оформляя банковский кредит или займ в микрофинансовой организации, дебитор заключает с ней договор, в то время как при займе у частного лица составляется расписка. В ней также указаны условия выдачи и возврата заемных средств или предметов.

Кто может стать заемщиком

Ранее мы уже выяснили, что в роли заемщика могут выступать как физические, так и юридические лица. Однако существуют и другие требования к тому, кто хочет получить кредит. Каждая организация устанавливает свои условия, они зависят от запрашиваемой суммы, а также от самого клиента. Независимо от этого можно выделить три основных требования.

В первую очередь, потенциальный клиент должен быть совершеннолетним. Возраст выше 18 лет обязателен для выдачи заемных средств во всех финансовых организациях. Более того, некоторые кредиторы устанавливают свои возрастные рамки, например, обслуживают клиентов 21 - 75 лет.

Иногда можно встретить предложения для молодых и пожилых людей, тарифы со специальными условиями кредитования для студентов или пенсионеров.

Вторым условием является обязательное наличие российского гражданства и постоянной прописки. Иногда допускается временная регистрация в одном из регионов РФ. Иностранные граждане, в частности граждане стран СНГ, тоже могут оформить кредит, но только в тех организациях, где для них есть специальные предложения.

Последнее обязательное требование - наличие регулярного дохода. Более того, его должно быть достаточно для погашения задолженности. Для того чтобы подтвердить свою платежеспособность, потенциального клиента могут попросить предоставить справку о доходах (2-НДФЛ).

Список документов, которые необходимы при оформлении, также зависит от типа кредитного продукта. Как правило, к обязательным относятся следующие документы:

• действующий паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение;
• при выборе льготного тарифа - подтверждение принадлежности к льготной категории граждан - студенческий билет или пенсионное удостоверение;
• при предоставлении залога, необходим документ, доказывающий право на залоговое имущество.

В некоторых случаях необходимо привлечь созаемщика или поручителя.

Требования в микрофинансовых организациях более мягкие, чем в банке. Зачастую для получения денег не требуются никакие документы кроме паспорта. МФО дают возможность получить займ даже с негативной кредитной историей и неофициальным трудоустройством.

Впрочем, даже если вы соответствуете всем требованиям, то все равно можете получить отказ. Кредиторы тщательно проверяют потенциальных клиентов и имеют право отклонить заявку, не объясняя причины.

Обязанности заемщика

Обязанности кредитора и дебитора должны быть перечислены в договоре, подписанном обеими сторонами. Они различаются в зависимости от вида кредита.

По кредитному договору

Отношения заемщика и кредитора регулируются Федеральным законом №353 “О потребительском кредите (займе)”, все банки и микрофинансовые организации работают в соответствии с ним. Договор между сторонами заключается в соответствии с законом. В нем прописаны условия выдачи и возврата денежных средств: процентная ставка (как правило, годовая), порядок передачи средств, срок погашения и график выплат с указанием суммы платежей.

Договор между заемщиком и заимодавцем, который является кредитной организацией, включает в себя ряд стандартных условий:

1. Получатель кредита обязан вернуть его в соответствии с заранее согласованными условиями. Он должен соблюдать порядок и сроки возвращения заемных средств.
2. Дебитор соглашается с размером процентной ставки при заключении сделки и не может претендовать на ее снижение, а также на другие льготы даже при досрочном погашении.
3. Дебитор не может отказаться от кредита после того, как получил его полностью. Это необходимо делать раньше и в порядке, определенном договором.

По закону заимодавец получает от клиента доступ к личной или корпоративной информации. Кредитор имеет право следить за расходами заемщика в рамках кредитования, форма и частота проверок также прописаны в кредитном договоре.

По договору займа

Обязанности дебитора перед кредитором, в качестве которого выступает не кредитная организация, определяет статья 807 Гражданского кодекса РФ. Согласно основным требованиям договора, заемщик получает денежные средства, ценные бумаги или иные вещи и обязуется вернуть их в том же количестве в установленный срок.

Если деньги не были взяты на создание или развитие предпринимательской деятельности, и сумма не крупная, их можно возвращать, не выплачивая проценты. Это применимо и к займам в вещественной форме.

Получатель должен выплачивать проценты в соответствии со ставкой, указанной в договоре. Если ее размер или то, что займ беспроцентный, не прописано в документе, то автоматически будет применена ставка Центрального Банка, действующая на момент закрытия задолженности.

Права заемщика

Кредитный договор и договор займа содержат права заемщика, предусмотренные законодательством РФ:

1. Кредитор не должен устанавливать сложные проценты. В случае дополнительных начислений у дебитора есть право не выплачивать их.
2. Требование полностью погасить задолженность в момент, когда клиент потерял часть дохода или работу, считается неправомерным. Если заемщик попал в такую ситуацию, он может отказать кредитору в срочном погашении.
3. Устанавливать ограничения на досрочную оплату нельзя. По закону получатель кредита может вернуть его досрочно, предупредив об этом займодателя не менее чем за 30 суток. В то же время увеличивать этот срок, предлагая клиенту более мягкие условия, не запрещается.
4. Заимодавец не вправе взимать с заемщика комиссии, которые не действовали на момент заключения сделки.
5. Клиент всегда должен иметь бесплатный доступ к информации, касающейся полученного им кредита. По закону он может в любое время узнать сумму задолженности и начисленных процентов.
6. Запрещено требовать с клиента штрафные выплаты в случае, когда он отказался от оформления кредита. Если заявка уже была одобрена, но заемщик в последний момент передумал, он имеет право не брать деньги, не опасаясь наложения на него санкций.
7. У заемщика есть право выбора при обращении в суд - он может подать иск в суд по своему месту регистрации или по месту регистрации банка. В то же время банк обязан обратиться в суд по месту жительства клиента.

Вышеуказанные права заемщика не могут быть нарушены или отменены пунктами договора. Условия, противоречащие закону, могут быть оспорены в суде.

Различия между заемщиком, созаемщиком и поручителем

В некоторых ситуациях, чаще всего при оформлении крупного кредита или невысокой платежеспособности заемщика, кредитор может потребовать привлечь созаемщика или поручителя.

Их обязанности отчасти схожи, но не нужно путать два понятия. Рассмотрим подробнее разницу между ними.

Созаемщик обладает такими же правами и обязанностями, как и заемщик. Он несет прямую ответственность за погашение задолженности перед кредитной организацией, независимо от того, пользуется он деньгами или нет. Если заемщик не произведет оплату по кредиту вовремя, эта обязанность переходит на созаемщика.

В качестве созаемщика может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В оформлении одного кредита может участвовать от 3 до 5 созаемщиков. Обычно их привлекают, когда заемщик хочет получить большой кредит на срок более 10 лет, но его доход не позволяет сделать это.

При оформлении ипотеки супруг или супруга дебитора становятся созаемщиками автоматически. Исключением являются случаи, когда пара заключила брачный договор.

Поручитель выступает гарантом того, что обязательства перед банком будут исполнены. Он тоже несет финансовую ответственность и должен вернуть заемные средства в полном объеме, если заемщик и созаемщик не выполняют своих обязательств или отказываются делать это. Помимо основного долга он должен выплатить сумму процентов и штрафов, если они были начислены.

Как только задолженность погашена, права кредитора переходят ему. Это значит, что поручитель имеет право требовать возмещение убытков и может обратиться в суд.

Банки и МФО требуют поручительство, когда у потенциального заемщика негативная или нулевая кредитная история, и они не могут выдать ему крупную сумму.