Zayman.ru
88.44 ₽
96.24 ₽
12.16 ₽
Гео иконка

Пролонгация займа

время 09.12.2022
просмотр 854 просмотра

Просрочка платежа по микрозайму, пусть и совсем небольшая, не приводит ни к чему хорошему: заемщики сталкиваются со штрафами, пенями и надолго испорченной кредитной историей. Поэтому если приближается срок погашения, а денег не хватает, спасти положение может пролонгация долга, то есть его продление.

Рассказываем, что представляет собой эта опция, кому она доступна и как ей грамотно воспользоваться.

дата погашения займа

Как работает пролонгация

Увеличение периода пользования заемными средствами в микрофинансовой организации называют термином “пролонгация” (от латинского prolongare – удлинять).

Вовремя оформленное продление срока микрозайма удобно для клиента МФО по нескольким причинам:

  • оно не ухудшает кредитную историю в БКИ, что позволяет и в дальнейшем занимать деньги в банках и МФО;
  • помогает сохранить доверие фирмы – чтобы улучшить параметры кредитования в будущем;
  • уменьшает общую сумму переплаты по займу: стоимость услуги отсрочки меньше, чем размер начисляемой неустойки;
  • дает возможность вернуть долг в удобное время, без судов и коллекторов.

Отсрочка платежа выгодна и для самих заимодавцев. В большинстве компаний за эту услугу берется дополнительная плата, поэтому условия сделки взаимовыгодные: заемщик сохраняет положительную кредитную историю, а кредитор получает за это дополнительную прибыль, доверие лояльного клиента и хорошие отзывы.

Срок кредита может быть продлен автоматически, по истечении времени его погашения, если такое условие прописано в договоре. Но чаще всего подключение этой опции происходит только по запросу владельца займа. Заявка обычно отправляется в конце срока кредитования, то есть еще до появления просрочки.

Пролонгацию безусловно можно считать удобным финансовым инструментом, однако подключать ее есть смысл, только когда вы знаете, что сможете вернуть долг до конца следующего срока. Если за это время вы не ожидаете получить никакого дохода, проще одолжить эту сумму у близких и погасить обязательства сразу, чем продолжать растить переплату за дни отсрочки.

Условия пролонгации

Услуга оформляется во многих микрофинансовых и микрокредитных компаниях и доступна всем действующим заемщикам. Правила оформления отсрочки каждая организация определяет самостоятельно, но руководствуясь законодательством и требованиями Центрального банка РФ.

По общему правилу отсрочку можно получить только на оплату основного долга. Поэтому все начисленные за это время проценты по займу необходимо погасить – это обязательное требование к физическим лицам во всех МФК и МКК.

Другие условия могут различаться – далее рассказываем о них по порядку.

Срок. Период, на который продлевают займ, устанавливается правилами каждой организации. Средняя продолжительность отсрочки – 7-14 дней, максимум – 30 дней за один раз.

К расчету срока микрокредита применяют разные подходы:

  • срок может быть равен длительности основного договора: то есть займ, взятый на 10 дней, продлевается ровно на столько же;
  • срок выбирается заемщиком на его усмотрение – но в пределах максимальных 30 дней;
  • срок фиксированный, то есть одинаковый для всех клиентов компании.

Количество продлений. Продлевать срок займа можно многократно. У одних кредиторов количество отсрочек не ограничено, у других есть лимиты – например, не больше 15 раз в год.

Сумма. Заемные средства возвращаются в прежнем размере. Но общая переплата растет – за счет стоимости самой услуги отсрочки. Если график выплаты задолженности нарушается, к сумме начинают прибавляться и штрафные проценты.

Стоимость. Услуга пролонгации может предоставляться бесплатно или на возмездной основе. Оплата взимается в виде фиксированной суммы, установленной в МФО, или рассчитывается в зависимости от размера основного долга и процентной ставки. При этом ставка в большинстве МФК/МКК остается той же, которая была у клиента и до подключения отсрочки – но не более 1% в день по правилам Центрального банка.

Например, если вы хотите на 10 дней продлить займ размером 5 тысяч рублей, оформленный по ставке 1% в сутки, стоимость услуги составит 10% от 5 тысяч – то есть по 1% за каждый дополнительный день. В таком случае на счет фирмы нужно будет внести 500 рублей.

В этот платеж также включается сумма процентов, начисленных за время пользования ссудой. Продлевать договор можно только погасив эту часть задолженности.

мало денег в кошельке

В каких случаях нужна пролонгация

Переносить выплату долга на другое время есть смысл тогда, когда вы понимаете, что вернуть деньги в первоначально установленную дату не удастся. Обычно трудности с выплатой ссуды возникают по одной из двух причин:

  1. Непредвиденные обстоятельства, помешавшие возврату заемных средств. Например, увольнение с работы, проблемы со здоровьем, потеря имущества или денег, незапланированные траты и другие форс-мажорные ситуации.
  2. Неправильно рассчитанные возможности: переоценка своей платежеспособности, другие непогашенные кредитные обязательства.

Чтобы получить отсрочку платежа, уважительные причины чаще всего не нужны. Это отличает пролонгацию от схожей ей услуги реструктуризации, доступной только после документального подтверждения значимых факторов, которые помешали выплате долга.

Что делать, если в МФО не предлагают пролонгацию

Возможность пролонгировать займ есть не во всех МФК и МКК. Бывают ситуации, когда это необходимо, но на сайте компании, в которую вы обращались, такая опция не числится. В таком случае следует позвонить или написать в службу клиентской поддержки с просьбой изменить условия возврата ссуды. Адрес электронной почты и номер горячей линии для звонков клиентов всегда указываются на сайте организации.

Иногда кредиторы идут на уступки и разрешают оформить услугу в порядке исключения. Особенно на это могут рассчитывать те, кто попал в трудную жизненную ситуацию, существенно осложнившую выплату обязательств в нужный срок.

Как оформить пролонгацию микрозайма

Подключить эту опцию во многих микрофинансовых организациях можно онлайн – на официальном сайте кредитора. Дополнительные документы и справки предоставлять не нужно: вся персональная информация, указанная при оформлении кредита, хранится в личном аккаунте заемщика на сервисе МФО, а также в базе данных клиентов.

Стандартный алгоритм онлайн-оформления отсрочки состоит из четырех этапов:

  1. Открыть личный кабинет на сайте МФК/МКК и войти в раздел текущего кредита.
  2. Выбрать опцию продления и указать количество дней отсрочки.
  3. Изучить новый договор и согласиться с его условиями.
  4. Оплатить начисленные проценты и стоимость самой услуги – картой банка или другим возможным способом.

Как только платеж поступит на счет организации, информация о задолженности актуализируется, и клиент получает обновленный график платежей.

В некоторых фирмах продление микрозайма оформляется только по запросу на e-mail. В таких случаях образец заявления для получения услуги, а также условия ее одобрения прикрепляют на сайте. В отдельных организациях отсрочку платежа подключают только очно, в офисе кредитора.

подписание договора займа

Договор пролонгации займа

При оформлении продления платежа вы подписываете дополнительное соглашение к кредитному договору. Оно составляется в электронном или бумажном виде и содержит несколько обязательных пунктов:

  • номер первого договора
  • контактная информация и реквизиты обеих сторон – МФО и заемщика;
  • срок продления ссуды, его начало и конец;
  • пересчитанная сумма, которую нужно вернуть до конца действия допсоглашения.

В допсоглашении также указывается, что все прочие параметры займа (процентная ставка, способы возврата денег) остаются действительными и неизменными.

Могут ли отказать в продлении займа

Если в микрофинансовой организации есть услуга отсрочки, клиенты получают отказ крайне редко. Отрицательное решение может быть принято в нескольких случаях:

  • исчерпан лимит доступных заемщику продлений за этот год;
  • были регулярные нарушения условий выдачи текущего кредита, например, просрочки;
  • обнаружена неверная личная информация в анкете: устаревшие паспортные данные, информация о работе или месте регистрации;
  • повысилась кредитная нагрузка – например, клиент оформил еще несколько займов, не погасив первый, или ухудшил кредитную историю, допустив просрочки по кредитам в банке.

Пролонгация при правильном ее применении полезна как владельцу микрозайма, так и кредитору: компании невыгодно терять клиентов и портить свою репутацию. Поэтому вероятность получить отказ запрашиваемой отсрочки в МФК или МКК обычно низкая.

Что будет, если не вернуть деньги после пролонгации

Задержка выплаты продленного микрозайма имеет те же последствия, что и обычная просрочка. Размер неустойки составляет:

  • до 20% годовых, если на займ продолжают начисляться проценты;
  • до 0,1% за каждый день просрочки, если проценты больше не начисляются.

Точный размер неустойки и условия ее начисления каждая компания прописывает в кредитном договоре с заемщиком.

Если деньги не возвращаются слишко долго, компания имеет право подать на неплательщика в суд либо продать его задолженность коллекторам. С такими проблемами должник сталкивается в среднем спустя пару месяцев с момента последнего платежа.

Если вы попали в сложное положение и не можете выплатить всю сумму даже по истечении дополнительного времени, стоит рассмотреть другие варианты исправления финансовой ситуации – кредитные каникулы или реструктуризацию. Если долгов накопилось несколько, выгодно будет запросить рефинансирование в банке. Все эти услуги помогают изменить параметры выплаты ссуды тем, кто не смог вернуть деньги вовремя из-за возникших непредвиденных обстоятельств.

человек с пустым кошельком

Пени за просрочку, вдобавок к процентам по основному долгу, приводят к большой переплате и серьезно усугубляют финансовое положение любого человека. Поэтому пролонгация может буквально спасти владельца микрозайма из сложной ситуации. Более того, она сохраняет за заемщиком право и в будущем пользоваться кредитными услугами – как в МФО, так и в банках.

Однако, чтобы не попадать в такие неприятности вовсе, важно тщательно рассчитывать свои возможности прежде чем обращаться к кредиторам, а также регулярно откладывать часть дохода для создания финансовой подушки.

2 высших образования: экономическое и техническое. Опыт руководства крупным финансовым порталом более 1 года. Общий опыт работы более 30 лет.
Поделитесь с друзьями:

Комментарии читателей

Лучшие займы

Может быть интересно
Подпишитесь на рассылку
Задать вопрос эксперту
Была ли страница Вам полезна?
Да
0
Нет
0