Отличие займа от кредита

Многим известно, что взять деньги в долг можно как в банке, так и в микрофинансовой организации. Ссуды в этих учреждениях – кредит и микрозайм – по своей сути очень схожи. В обоих случаях денежные средства выдают на установленный срок, до конца которого их необходимо вернуть кредитору, причем дополнительно заплатив за это проценты. Но разница между двумя финансовыми продуктами существенная, и их стоит разграничивать. Рассказываем, что представляют собой кредит и займ, в чем их плюсы и минусы, и в каких ситуациях лучше обращаться в банк, а в каких – в МФК или МКК.

Что такое кредит

Банковский кредит – разновидность денежной ссуды, которая выдается заемщику банком под определенный процент.

Поскольку банковское кредитование предполагает получение значительных сумм на длительные сроки, банки обоснованно требуют предоставления заемщиком некоторых гарантий возврата денег. Помимо наличия российского паспорта, обязательными условиями для подачи заявки почти во всех банках будут:

• подтверждение стабильного дохода (справкой по форме 2-НДФЛ и выпиской из банка);
• трудовой стаж не менее 3 месяцев, часто от 1 года;
• хорошая кредитная история и отсутствие действующих задолженностей.

Частым условием одобрения кредита будет также официальное трудоустройство заявителя, а для запроса особенно крупных сумм – предоставление залога.

Несмотря на сложность оформления, кредитование в банковской системе отличается невысокими годовыми переплатами и надежностью. Выдавать ссуды физическим лицам имеют право только банки с лицензией ЦБ РФ, а все условия финансовой сделки прописываются в письменном соглашении – кредитном договоре.

Процентная ставка по кредитам напрямую зависит от изменений ключевой ставки ЦБ и на данный момент находится в пределах от 5,9% до 40% годовых. Взять в долг в банке физическое лицо может от 30 тысяч до нескольких миллионов рублей.

Какие бывают кредиты

Обычно выделяют несколько типов кредитов для физических лиц:

1. Потребительский кредит. Чаще всего нецелевой – то есть берется на любые личные потребности заемщика без их уточнения в договоре.
2. Автокредит. Это целевая ссуда на покупку автомобиля.
3. Ипотека. Крупный кредит, который берется с целью покупки жилья.
4. POS-кредит. Потребительская целевая ссуда на покупку вещи (например, техники, гаджетов или мебели), которая оформляется прямо в магазине.

Суммы ипотечных и автокредитов могут достигать нескольких десятков миллионов, а время их погашения измеряется в годах и даже десятилетиях. Средние значения потребительских кредитов без залога не превышают 3-5 млн рублей. При этом ставки по любым целевым ссудам обычно значительно ниже, чем по нецелевым.

На снижение ставки и повышение кредитного лимита также влияет предоставление заемщиком залога – часто в виде недвижимости или транспортного средства. Имущество, зарегистрированное в качестве залога, нельзя продать или подарить до полного выполнения кредитных обязательств, а кредитор оставляет за собой право изъять его в случае многократной неуплаты задолженности.

Что такое займ в МФО

В широком смысле к понятию займа относятся деньги, вещи или любые другие материальные ценности, которые заимодавец передает заемщику в долг. Сторонами заимствования могут быть как физические, так и юридические лица. По сути вы становитесь заемщиком, даже если просто одалживаете денег у друга: отличие только в том, что подобные бытовые сделки займов зачастую опираются на устное соглашение, а средства передаются безвозмездно, без процентов.

В более привычном современном понимании займы – это денежные кредиты, в основном нецелевые, которые оформляются в микрофинансовых организациях. Такие ссуды часто называют микрокредитами или микрозаймами, так как суммы заемных средств обычно значительно меньше сумм, выдаваемых банками, а срок предоставления займов составляет от нескольких дней до пары месяцев.

В лицензированных МФК и МКК, которые состоят в официальном реестре Банка России, условия предоставления и возврата займа обязательно закрепляются в письменном договоре заемщика с кредитором. Если организация не состоит в реестре, а также не заключает с вами кредитный договор, это значит, что от сотрудничества с ней безопаснее отказаться.

Сколько денег можно занять в МФО

Максимальные суммы потребительских займов составляют 500 тысяч рублей в микрокредитных компаниях (МКК) и 1 млн рублей в микрофинансовых компаниях (МФК). Но на деле крупный займ можно получить только с регистрацией залога или после неоднократного погашения небольших ссуд в одной организации.

Большинство заимодавцев специализируется на займах, которые не превышают 30 тысяч рублей. Такие суммы обычно выдают на период до 14-30 дней, поэтому в микрофинансовый сектор удобно обращаться для неотложного решения временных трудностей с деньгами.

Какие бывают займы

В зависимости от суммы и срока кредитования принято выделять несколько категорий займов:

1. Займы до зарплаты. Самый распространенный тип микрозаймов, небольшая сумма, которая возвращается одним платежом со следующей получкой, но не позднее, чем через 30 дней.
2. Долгосрочные займы. Более крупные ссуды – как правило, до 100 тысяч рублей со сроком погашения до 1 года. Внесение платежей происходит по графику с периодичностью в несколько недель.
3. Займы с обеспечением. В долг можно взять до 1 млн рублей на длительное время. Обеспечением займа выступает залог (например, автомобиль или нежилая недвижимость), а иногда поручительство третьего лица.
4. Займы для бизнеса. Кредитование для развития малого, среднего бизнеса или ИП, доступное в некоторых компаниях.

Проценты по займам, в отличие от кредитов, начисляются ежедневно. Установить размер ставки каждая микрофинансовая организация вправе самостоятельно, но по закону переплата не может превышать 1% в сутки.

Для привлечения новых клиентов многие кредиторы выдают займы без процентов при первом обращении. Другие способы уменьшить переплату по займу – оставить залог как гарантию возврата денег или стать постоянным заемщиком одной компании, чтобы пользоваться ее льготами и бонусными программами.

Чем отличается кредит от займа

Сходство между кредитом и займом в финансовых организациях очевидно: оба выдаются под проценты с условием своевременного возврата денег одной стороной. А их различия по основным параметрам представляем в наглядном виде ниже:

Плюсы и минусы кредитов и займов

При сравнении двух типов кредитования становится заметно, что банковский кредит выделяется в положительную сторону по нескольким пунктам:

• маленькая переплата за счет приемлемых процентов;
• можно взять крупную сумму на серьезные покупки;
• длительный период погашения.

В то же время в банках почти невозможно получить ссуду клиентам с просрочками или неофициальной работой. Для подачи заявки на кредит придется потратить больше времени на подготовку бумаг и ожидание решения, а также лично приехать в банковское отделение.

Востребованность займов, в свою очередь, объясняется другими причинами:

• онлайн-оформление и быстрая выдача решения (обычно за 5-15 минут);
• лояльные требования к заявителям, широкая доступность и минимум документов;
• разнообразие способов зачисления денег – на карту, на электронный кошелек, наличными, денежным переводом;
• беспроцентные предложения во многих организациях.

Эти плюсы перекрываются существенным недостатком займов – их высокими процентными ставками, из-за которых переплата может превышать первоначальную сумму займа вплоть до полутора раз. Кроме того, учитывая короткий срок кредитования, легко пропустить дату погашения и столкнуться с дополнительной переплатой – штрафом до 20% годовых. При том, что займа, одобренного при первом обращении в микрокредитный сектор, хватит только на неотложные небольшие покупки.

Что выгоднее: займ или кредит

Условия кредиторов разнятся настолько, что иногда бывает сложно определить, где лучше одолжить деньги. Цель потенциального заемщика – выбрать тип кредитования, который поможет разобраться с финансовыми вопросами в наиболее короткое время без ущерба своему бюджету и кредитной истории.

Чтобы понять, какой тип кредитования будет более взвешенным выбором в вашей ситуации, прежде всего стоит определить, сколько вам нужно денег и на какие цели.

Когда кредит лучше займа

Наиболее очевидная причина отдать предпочтение кредиту – приобретение недвижимости или автомобиля. Ипотека и автокредит позволяют стать собственником дорогого имущества, оплачивая его небольшими частями на протяжении долгого времени.

Если цель обращения за деньгами – большая покупка или серьезное вложение (например, оплата образования, отдыха, ремонта), тоже выгоднее пойти в банк. Погашение крупной ссуды делится на ежемесячные платежи, сумма которых зависит от материального состояния заемщика. Для оформления потребительского кредита понадобится больше документов и терпения, но эти затраты окупятся невысокими процентами и меньшей, чем по займам, итоговой переплатой. Предложения банков различаются, поэтому, подобрав вариант с минимальной ставкой, сэкономить получится еще больше.

Когда займ лучше кредита

Ставки по займам в микрофинансовых организациях менее выгодны, чем в банках. Однако в некоторых жизненных ситуациях решающую роль в выборе кредитора играет не переплата, а другие факторы. Обратиться за микрозаймом стоит, если:

• деньги нужны очень срочно;
• вам хватит небольшой суммы;
• вернуть долг получится за короткий срок;
• у вас испорченная КИ или неофициальный доход;
• вам отказывают в банке.

Оформлять крупные займы (более 30-40 тысяч) в МФК и МКК довольно рискованно: из-за высоких переплат есть вероятность не потянуть платежи и оказаться в долговой яме.

Независимо от типа кредитования, который вы выбираете, и от того, в какой ситуации находитесь, перед заключением сделки важно правильно оценивать свои возможности. Общее правило для заемщиков – обращаться к кредитным услугам только с полной уверенностью в том, что выплата долга вам по силам, причем вместе с начисляемыми процентами. Чтобы обезопаситься от недобросовестных кредиторов (как МФО, так и банков), проверяйте выбранную организацию на наличие лицензии, изучайте информацию на ее сайте, а также внимательно читайте условия подписываемого кредитного договора или договора займа.