Содержание
Микрофинансовые организации, сокращенно МФО, выдают денежные займы обычным гражданам и юридическим лицам. В России этот тип кредитования стал чрезвычайно популярен: в отличие от банков, МФО не требовательны к заемщикам, а получить небольшую сумму в них можно моментально.
МФО бывают двух типов: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). И те, и другие выполняют одни и те же функции и регулируются Центральным банком РФ. Но их разделение не случайно. Разбираемся, чем похожи и чем отличаются МФК и МКК, и куда лучше обращаться, когда нужны деньги.
Что такое МФК и МКК
При упоминании микрофинансовых организаций у некоторых до сих пор возникают ассоциации с нелегальными конторами, которые грабят заемщиков чудовищными процентами. На самом деле МФО уже давно узаконены и находятся под контролем главного финансового регулятора страны – Центрального банка РФ.
В 2010 году деятельность микрофинансового сегмента рынка была закреплена в российском законе. С выходом ФЗ № 151 “О микрофинансовой деятельности и МФО” контроль за выдачей займов усилился, и недобросовестных заимодавцев стало меньше.
К 2015-2017 году в законодательстве появились понятия МФК и МКК. Каждый лицензированный кредитор, входивший на тот момент в реестр МФО Центрального банка РФ, должен был выбрать себе новый статус – микрофинансовая или микрокредитная компания – либо прекратить свою деятельность.
Полномочия МФК и МКК как разновидностей финансовых организаций четко определили в законе.
Микрофинансовые компании – это более крупные МФО с большим уставным капиталом. Они могут выдавать потребительские займы размером до 1 млн рублей и займы для бизнеса – до 5 млн рублей.
Другая функция МФК, о которой знают не все, – привлечение сбережений физических лиц, в том числе ИП, и юридических лиц. Это значит, что вы можете инвестировать свои деньги в акции и облигации этих организаций (не менее 1,5 млн рублей частным лицам) и получать за это проценты. Доходность таких вложений выше, чем в банковских вкладах, но выше и риски: деньги инвесторов не застрахованы государством, поэтому в случае банкротства кредитора можно потерять крупную сумму.
Микрокредитные компании устроены проще. У них небольшой собственный капитал, а суммы потребительских займов в них ограничены 500 тысячами рублей. Инвестиции в МКК доступны только самим учредителям или юридическим лицам.
Все микрофинансовые организации, независимо от их вида, подчиняются Центральному банку России и должны иметь его лицензию для выдачи займов. МФК постоянно проверяются непосредственно Банком, а работу МКК контролируют, в первую очередь, СРО – саморегулируемые организации.
У МКК меньше ответственности, поэтому фирмы, работающие под таким наименованием, более распространены – их около 1200 по всей стране. Количество МФК – менее 50, но у многих есть филиалы в разных регионах, а также сайты для удаленного обслуживания получателей займов.
Сравнение МФК и МКК
Наглядно представляем различия и сходства микрофинансовых и микрокредитных компаний в одной таблице:
Как работают современные МФО
После реформы микрофинансирования в 2017 году правила обслуживания заемщиков и нюансы выдачи займов были приведены в единый вид. Поправки в закон о работе МФО продолжают вносить практически каждый год: это помогает регулировать работу заимодавцев и отстаивать законные права их клиентов.
Сегодня МФО не могут произвольно взимать деньги у заемщиков – в них действуют четкие ограничения, которым они обязаны подчиняться:
- общая сумма переплаты теперь не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза;
- максимальная процентная ставка, установленная законом, – 365% годовых.
За любые незаконные действия МФО на нее можно подать жалобу в СРО, в которой она состоит, или напрямую в Центробанк. Однако лицензированным организациям нарушать правила попросту невыгодно, поэтому если кредитор работает легально, его почти с полной уверенностью можно считать надежным. Подтвердить или опровергнуть легальность финансового учреждения теперь легко: если МФО не записана в реестре Центрального банка или была оттуда исключена, обращаться в нее не рекомендуется.
Когда вступили в силу новые законы, количество МФО стало стремительно падать – не все смогли подтвердить правомерность своих занятий и были исключены из реестра. Для сравнения: в 2016 году в списке числилось более 3,5 тысяч компаний, выдающих займы, а в 2022 году их осталось около 1300. Порог входа на рынок микрофинансирования для новых организаций также повысился. В итоге МФО, прошедших через все перемены с начала десятых годов, осталось совсем немного – сегодня эти старожилы обрели славу крупных надежных кредиторов с широким спектром финансовых услуг и большим объемом выданных займов.
С поправками 2016 года также серьезно ограничили возможности коллекторских агентств в отношении должников. Сейчас МФО имеют право передавать долг заемщика коллекторам, только если этот пункт прописан в договоре займа. При этом агентство должно иметь аккредитацию и состоять в реестре на сайте ФССП.
Итак, законная микрокредитная деятельность состоит из 4 этапов:
- Будущий заемщик заполняет анкету с информацией о себе и подает заявку на займ – это делается онлайн на сайте МФО или при посещении ее отделения.
- Если клиент отвечает основным требованиям МФО, его запрос одобряют, и с ним заключается договор займа. Подтвердить сделку займа, оформленного онлайн, допускается с помощью кода цифровой подписи.
- Заемщик получает деньги одним из способов, установленных в договоре, – например, на карту Visa, Mastercard, МИР или наличными.
- До конца указанного в договоре срока заемщик обязан вернуть всю сумму и начисленные на нее проценты.
Выдавать займы полностью онлайн через свой сайт могут как микрофинансовые, так и микрокредитные компании. Но при этом размер займа при первом обращении будет минимальным – до 15-30 тысяч рублей не более чем на 30 дней. Для идентификации и получения более крупной суммы клиенту, как правило, требуется прийти в офис МФО или предоставить дополнительные документы и гарантии.
Что лучше выбрать: МФК или МКК
Хотя сегодня МФО считаются надежными кредиторами, которым безопасно доверять, процентные ставки по займам остаются более высокими, чем по кредитам в банках. Если это вас не пугает, и вы знаете, что не допустите просрочек, обращение в одну из таких организаций будет разумным решением. Выбор кредитора зависит от ваших финансовых потребностей:
- Если вам нужна небольшая сумма, вид МФО значения не имеет. Выбирайте финансовую или кредитную организацию по предлагаемым условиям: сумма и срок займа, размер переплаты, способ подачи заявки, наличие пролонгации займа. Если кредитор числится в реестре, можете быть спокойны: он работает легально. При оформлении сделки внимательно прочтите договор, и проблем не возникнет.
- Если занять нужно больше 500 тысяч рублей или вы собираетесь сделать крупную инвестицию, то выбирайте микрофинансовую компанию (МФК). Учтите, что значительные суммы выдаются только с обеспечением, например, под залог.
Требования к получателю займа у МКК, как правило, простые. Таких организаций больше, и вероятность найти одну в своем регионе более высока. Для активного привлечения клиентов микрокредитные компании часто работают онлайн и моментально одобряют заявки на займы. В МФК получить микрокредит так же легко, но уровень возможностей и стабильности, за счет более крупного капитала, у этих кредиторов выше.
Комментарии читателей