Кто такой кредитор

Когда мы слышим слово "кредитор", чаще всего возникают неприятные ассоциации с кредитными услугами, долгами, зависимостью и ежемесячным откладываниям денег. В то же время каждый человек хотя бы раз в жизни сталкивался с кредитором либо выступал в его роли, даже если он никогда не пользовался услугами банков. В этой статье мы рассмотрим, кто такой кредитор, какие у него права и обязанности, а также почему им может стать каждый.

Кредитором называется организация или физическое лицо, предоставляющее денежные средства заемщику и приобретающее по договору или иному соглашению право требовать от него возврата средств.

Этот термин используется в ГК РФ в более широком смысле, чем просто отношения между банком и клиентом. В качестве предмета кредита выступают не только деньги, но и определенный вид деятельности, например, передача товаров или оказание услуг.

Кто может быть кредитором

В большинстве случаев в роли кредиторов выступают финансовые или микрофинансовые компании. Они осуществляют хранение крупных сумм наличных денег, предоставляют их по просьбе клиентов и устанавливают условия возврата. Традиционно кредитный договор заключается на основании личных документов гражданина (паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке и т.д.).

Займодателем также может быть и физическое лицо. В таком случае оформление займа сопровождается составлением долговой расписки — аналога кредитного договора.

Если в указанный в расписке срок денежные средства не будут возвращены должником, займодавец может обратиться в суд для решения вопроса и взыскания задолженности в судебном порядке.

Частные инвесторы, не относящиеся к банкам и микрокредитным компаниям, не ограничены в возможности предоставления заемных средств. Однако, существуют исключения, предусмотренные Гражданским кодексом РФ. Например, в п. 1 ст. 298 указано, что организации не могут предоставлять займы, если не имеют права на распоряжение закрепленным за ними имуществом. Это значит, что физическое или юридическое лицо может стать кредитором только если является собственником своего имущества.

Стоит также учитывать, что по российскому законодательству кредитная деятельность обязательно должна быть лицензирована и осуществляться только специализированными организациями. Следовательно, деятельность частных займодателей должна иметь скорее разовый характер, чем постоянный.

Обязанности кредитора перед заемщиком

Зона ответственности кредитора определяется кредитным договором и законодательством РФ (Гражданским кодексом, Федеральными законами). Если кредитор выходит за рамки установленных прав и обязанностей, заемщик вправе обратиться в суд или соответствующие органы в зависимости от произошедшего.

Кредитор может устанавливать условия кредитования, определять сумму выдачи, срок погашения, устанавливать график выплат и взимать плату за свои услуги в форме начисления процентов или фиксированного платежа.

Законодательно кредиторы наделены следующими правами:

1. Право требовать досрочной выплаты заемных средств и начисленных процентов при систематическом нарушении сроков выплат.
2. Передавать данные должника третьим лицам, если это предусмотрено кредитным договором.
3. Требовать от заемщика своевременного исполнения финансовых обязательств, уплаты начисленных процентов.
4. Займодатель может реализовывать залог по денежной ссуде в случае, если должник не вносит платежи вовремя, уклоняется от уплаты задолженности.
5. Обращаться в суд для взыскания просроченной задолженности, привлекать судебных приставов и коллекторские агентства.
6. Применять штрафные санкции, если заемщик не выполняет обязательства по погашению задолженности.

Размер платы за услуги кредитования кредитор также может устанавливать самостоятельно, но в пределах, установленных законом. Для банков и МФО установлены ограничения по процентным ставкам - более 0,8% от размера ссуды в день.

Обязанности кредитора включают в себя:

1. Оперативное одобрение заявки на ссуду.
2. Сохранение банковской тайны в отношении всех финансовых операций должника. Займодавец может разглашать эту информацию только по решению суда или по требованию компетентных органов.
3. Своевременное информирование заемщика о просрочках по ссуде и способах их погашения.
4. Соблюдение процедуры досудебного урегулирования споров.

Отношения между кредиторами и должниками в банковском секторе и секторе МФО регулируются Федеральным законом № 353 о потребительском кредите/займе.

Требование кредитора

Если заемщик не выполняет обязательства, предусмотренные в договоре, вторая сторона может обратиться в арбитражный суд с просьбой включить в реестр предъявляемых требований. Затем арбитражный суд принимает решение по делу на основании информации, а также претензий, поступивших на любом этапе рассмотрения дела.

Реестр кредиторов

Реестр кредиторов чаще всего используют организации, которые находятся в стадии банкротства и не могут расплачиваться по своим обязательствам, в том числе перед кредиторами.

Реестр кредиторов – это сформированная база с данными о лицах, перед которыми юридическое лицо имеет денежные обязательства. Вступление в реестр требуется для оформления банкротства и для взыскания задолженности с заемщиков. Должностное лицо, управляющее организацией отвечает за реализацию всех мер, а суд - за контроль выполнения. А все правила как включения в реестр, так и вынесения условий с последующим исполнением курируется законодательством РФ. После попадания в этот перечень, кредитору гарантируется погашение задолженности со стороны заёмщика.

Как выбрать кредитора

При подаче заявки лучше выбирать предложения от кредитных организаций, которые предлагают конкурентоспособные процентные ставки и выгодные условия.

Для того чтобы принять наилучшее решение, необходимо внимательно изучить все варианты финансовых услуг. Для сравнения условий кредитования эксперты рекомендуют учитывать несколько моментов:

• требования к заемщикам;
• варианты оплаты;
• ставка по процентам;
• варианты кредитования;
• разнообразие способов погашения ссуды;
• длительности получения средств;
• размер одобряемой суммы;
• возможность досрочного погашения.

В процессе выбора подходящей кредитной фирмы нужно учитывать все характеристики. Стоит отметить, что кредитные организации часто предлагают гораздо более выгодные условия, чем банки. Возможность изучения условий всех компаний позволяет выбрать наилучший вариант, с учетом финансовых возможностей клиента.

Банкротство кредитора

В случае объявления о банкротстве, кредитор может передать права по погашению кредита с должника другому лицу или организации. То есть непогашенная кредиторская задолженность продается третьему лицу в счет долга обанкротившегося лица, что в обязательном порядке фиксируется при бухгалтерском учете.

Организация должна в письменном виде уведомить физическое лицо о банкротстве и о смене кредитора, для того чтобы тот ознакомился с новым порядком погашения долгового обязательства.

Если в роли займодателя выступает банк, следует узнать, есть ли у него лицензия. Передача должностных обязательств компании-банкрота сопровождается подписанием соглашения, в котором четко прописаны передаваемые условия и изменения в условиях кредитования.

Использовать для проведения платежей старые реквизиты не получится, выплаты будут производиться на новый расчетный счет.

В соответствии с ФЗ РФ № 127, в суд может обратиться не только взыскатель, но и заемщик. При этом основные требования к должнику все равно сохраняются. Например, согласно российскому законодательству, подать заявление о банкротстве могут только те заемщики, общий размер ссуды которых составляет не менее 500 тысяч рублей, а период просрочки составляет более 3 месяцев.

Заключение

В целом, кредитором называется лицо, которому должны деньги. Заемщик должен соблюдать условия договора и вносить платежи строго по графику. Если кредитная организация обанкротилась, многие должники неверно полагают, что долг можно не возвращать.

Обычно в таких случаях назначается лицо, которому необходимо выплатить задолженность вместо должника. Исполнение обязательств кредиторов находится под контролем государства, так же как вкладчиков и сотрудников банка. В этом случае уже банк становится кредитором и выплачивает долги своим клиентам и сотрудникам.