Содержание
Если не погасить кредит или займ вовремя, к делу могут присоединиться коллекторы. Несмотря на сложившиеся стереотипы, взаимодействовать с этими специалистами безопасно, а их работа регулируется законом. Рассказываем, что нужно знать о коллекторах, как уметь постоять за себя в общении с ними, а как и вовсе избежать этого не самого желанного сотрудничества.
Кто такие коллекторы
Коллекторы – это специалисты, которые занимаются возвратом просроченных займов, кредитов и других долгов. Цель их работы – договориться с должником и вместе решить проблему с погашением обязательств.
Услугами коллекторов чаще всего пользуются банки и микрофинансовые организации, когда не могут взыскать деньги с заемщика самостоятельно. Иногда эти специалисты встречаются и в сфере ЖКХ, а также работают с задолженностями по алиментам.
Профессиональные взыскатели ведут свою деятельность через коллекторские агентства. Законно работающие компании числятся в госреестре на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), а также в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Кроме того, с 2017 года деятельность этих юридических лиц регулируется российским законом.
Как работают коллекторы в банках и МФО
Привлечение коллекторских служб – одна из крайних мер для взыскания денег с заемщика. В первые несколько месяцев просрочки максимум, с чем столкнется клиент банка или МФО, – это штрафы, пени и звонки кредитора. Однако если добиться возврата долга такими путями все же не удается, сотрудники прибегают уже к более жестким методам – подают на заемщика в суд либо перед этим обращаются за помощью к коллекторам.
Деятельность коллекторских агентств ведется по одной из двух схем:
- они выкупают задолженность у кредитора и занимаются взысканием денег самостоятельно;
- договор с банком/МФО остается действительным, а агентство просто помогает получить деньги должника по поручению кредитора.
Если коллекторское агентство выкупает задолженность клиента, параметры его займа остаются прежними, и возвращать ему необходимо ту же самую сумму. Чтобы снизить размер платежей, сумму процентов и штрафов, заключается новый договор.
С коллекторскими компаниями сотрудничают в основном микрофинансовые организации. Банки, особенно крупные, всеми силами стараются не доводить положение до таких крайностей. Чтобы максимально защитить себя от неплательщиков, в банках более тщательно проверяют заявителей и требуют весомых гарантий возврата средств. Тем не менее без просрочек по кредитам все равно не обходится. Чтобы не связываться со сторонними компаниями, некоторые банки создают свои внутренние отделы по взысканию просроченных обязательств.
Коллекторы одинаково серьезно относятся как к крупным банковским долгам, так и к совсем небольшим задолженностям по микрозаймам. Дело в том, что именно мелкие долги до 3 тысяч рублей составляют основные убытки кредиторов – такие просрочки есть почти у 70% всех должников в России. Маленькие суммы каждый год складываются во многомиллионные убытки для кредитных организаций, поэтому к их взысканию заимодавцы подходят с большим вниманием. Несмотря на меньшие, чем в банках, суммы задолженностей, коллекторы МФО отличаются особенно действенными и порой даже более жесткими методами.
Правила работы коллекторов
Коллекторскую деятельность в России регулирует закон N 230-ФЗ, вышедший 3 июля 2016 года. Согласно ему, коллекторские фирмы обязаны работать по строго установленным правилам, за нарушение которых им грозит исключение из реестра и, соответственно, невозможность вести дальнейшую работу легальным способом. Рассмотрим обязанности взыскателей по порядку.
Начало взаимодействия коллектора с должником должно быть официально задокументировано. Как только заимодавец передает долг заемщика другому лицу, он обязан сообщить об этом клиенту в течение 1 месяца в письме. Привлечь к взысканию долгов могут только одно агентство. Если уведомление от кредитора еще не поступило, а с вами связывается представитель коллекторской организации, от общения с ним вы вправе отказаться.
Когда заемщик получает сведения об агентстве, которому передан его долг, в дело вступает сам взыскатель. Круг полномочий сотрудника коллекторской службы ограничен: он вправе разговаривать с должником, напоминать ему о задолженности и описывать перспективы ее неуплаты. Разрешено взаимодействие следующими способами:
- звонки – не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- сообщения, в том числе голосовые, и письма – не более 2 раз в день, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц;
- личные встречи – не чаще 1 раза в неделю.
Любые контакты взыскателя с должником ограничены временными рамками: с 8 до 22 часов по будням и с 9 до 20 часов в выходные и праздники. Связавшись с клиентом, сотрудник должен сообщить свое полное имя и название банка/МФО, которые представляет. Сообщения также должны содержать номер телефона для обратного звонка и напоминание о долге, но без указания его суммы.
Помимо этого, коллекторские служащие могут общаться с родственниками и друзьями должника, но только при наличии его письменного согласия. Обычно такой документ подписывается непосредственно при заключении кредитных обязательств, но расторгнуть его можно в любой момент с помощью письменного заявления. В то время как близкие имеют право отказаться от общения с коллектором, сообщив ему об этом по телефону.
Чего коллекторы не должны делать
Запретов для коллекторов гораздо больше, чем прав. Им нельзя не только звонить заемщику чаще допустимого количества раз и вне допустимого времени суток. Закон запрещает также:
- оскорблять и психологически давить на должника;
- использовать физическую силу и угрожать ему;
- наносить вред его имуществу;
- раскрывать его информацию третьим лицам, разглашать ее в интернете;
- вводить в заблуждение (относительно своего статуса, суммы долга и др.);
- скрывать свои контактные данные;
- взаимодействовать с заемщиками, которые имеют инвалидность 1 группы, находятся на лечении в больнице или начали процедуру банкротства.
Перечисленные действия считаются незаконными, однако по разным причинам не все взыскатели придерживаются закрепленных норм поведения.
Если коллекторские служащие ведут себя недопустимым образом, их не стоит терпеть. Чтобы привлечь взыскателя к ответственности, у заемщика есть три пути:
- ФССП и НАПКА – структуры, которые контролируют работу коллекторских агентств.
- Роскомнадзор: обращаться в том случае, если нарушается конфиденциальность личных данных заемщика (закон “О персональных данных”).
- Полиция и прокуратура: если дело дошло до серьезных нарушений – угроз здоровью и жизни.
Для доказательства неправомерных действий полезно сохранять подтверждающие это факты – например, запись разговора на диктофон, фотографии испорченного имущества и т.д.
В случае если действия взыскателя причинили моральный или физический вред вам или вашим родным, компании, которая за него отвечает, придется заплатить штраф до 2 миллионов рублей.
Кратко обобщим права и ограничения для коллекторов в отношении физических лиц:
Как разговаривать с коллекторами
Большинство заемщиков опасается коллекторских работников из-за сложившегося о них негативного мнения в обществе. Однако если вы знаете закон и понимаете, чего ожидать от общения с коллекторами, бояться не придется.
Если с вами связался коллектор, сначала следует убедиться, что перед вами не мошенник. Выясните, действительно ли кредитор перепродал вашу задолженность, и запросите бумаги о вашем займе у взыскателя. Кроме этого, обязательно попросите его назвать свое имя и компанию, на которую он работает, если он не сделал этого сам. Полученные сведения об агентстве проверьте в реестре ФССП.
При общении с ним будьте вежливы и сохраняйте спокойствие. Не стоит бросать трубку и грубить – чем сложнее должник идет на контакт, тем хуже к нему будет отношение взыскателя. Любой ваш ответ на его вопросы должен звучать доброжелательно и уверенно, но не стоит раскрывать личные детали – адрес проживания, сведения о родных. Помните, что все сказанное может обернуться против вас.
Если пришли к вам домой, не спешите паниковать. Пускать в квартиру вы никого не обязаны, но если человек адекватный и не пытается на вас давить, к его словам все же стоит прислушаться. Так вы сможете договориться о более комфортных условиях выплаты, а иногда и о снижении размера займа. Если предложение коллектора кажется сомнительным, проконсультируйтесь по этому поводу с юристом.
К сожалению, не со всеми коллекторами возможно найти общий язык. Если ваш собеседник перегибает палку и начинает вас запугивать, не принимайте его слова близко к сердцу. Психологическое давление – уже достаточный повод, чтобы обратиться в НАПКА с жалобой на сотрудника.
Однако если речь идет о более серьезных нарушениях, например, о попытке силой открыть вашу дверь, единственным выходом может стать обращение в правоохранительные органы (ФССП, полиция).
Можно ли не общаться с коллекторами
Отказаться от общения с коллектором или передать все взаимодействия с ним вашему адвокату возможно спустя 4 месяца после просрочки займа. О своем намерении следует объявить в заявлении, заверенном у нотариуса, – его образец выложен на сайте ФССП. Документ нужно отправить вашему коллектору или заимодавцу заказным письмом или отдать лично под расписку.
После этого кредитор будет обязан передать дело суду. Судья может списать часть штрафов заемщика, но если поводов для этого нет, дело будет проиграно. За этим последует уже вмешательство судебных приставов – в отличие от коллекторов, они имеют полное право арестовать деньги и описать имущество неплательщика, чтобы распродать его на торгах. Хотите вы этого или нет, возвращать долг придется.
Как вести себя с черными коллекторами
Черными называют коллекторов, которые используют противозаконные пути взыскания задолженностей. Все страшные истории в интернете о “выбивании” долгов иллюстрируют именно их деятельность: круглосуточное названивание, нелицеприятные надписи и расклеенные плакаты на стенах подъездов, выламывание дверных замков, поджоги, шантаж, угрозы здоровью и даже реальные избиения должников. Главный принцип человека, который следует этим методам, – никакой жалости к клиенту.
Подобных организаций, перенявших свои жестокие методы у бандитов из 90-х, сейчас не много. В основном это нелегальные конторы, которых исключили из реестра, или официальные организации, которые научились действовать на грани закона (так называемые “серые” коллекторы).
Защищает от таких злоумышленников уже не закон о коллекторах, а Уголовный кодекс РФ. Столкнувшись с черными взыскателями, не пускайте их в дом и ни на что не соглашайтесь, а сразу вызывайте полицию. Запись угроз на диктофон и другие свидетельства недопустимых действий сотрудника сыграют вам на руку.
Что делать, если коллекторы преследуют по чужим долгам
В базу неплательщиков может попасть даже самый добросовестный заемщик, не имеющий задолженностей. Такое происходит из-за технических сбоев или несоответствия указанных данных – например, если настоящий должник был предыдущим владельцем вашей квартиры.
В такой ситуации одних ваших слов взыскателю будет недостаточно. Сотрудники коллекторских компаний работают по строго определенным сценариям, которые требуют от них сохранения хладнокровия и бдительности в общении с клиентом. Если заемщик состоит в коллекторском списке, от него так просто не отстанут.
Чтобы доказать непричастность к денежным обязательствам, которые вам предъявляют, понадобятся документальные свидетельства – например, справка из банка/МФО об отсутствии задолженностей. Также можно отправить коллекторам заявление с требованием исключить ваш номер из базы должников.
Как избежать встречи с коллекторами
Оформив кредитные обязательства, лучше всего погашать их максимально пунктуально. Однако никто не застрахован от просрочек. Если понимаете, что не сможете выплатить долг вовремя, совсем не обязательно тянуть до последнего и в страхе дожидаться звонка взыскателя. Избежать знакомства с коллекторским агентством возможно.
Если не укладываетесь в сроки погашения, самым хорошим решением будет взять контроль над ситуацией в свои руки. Вот простые способы это сделать:
- Свяжитесь с кредитором еще до образования просрочки и попросите оформить пролонгацию платежа.
- Если возврату денег помешали серьезные объективные обстоятельства, запросите реструктуризацию договора или оформите кредитные каникулы – при наличии нужных справок вам не откажут в большинстве банков и МФО.
- Если долгов накопилось несколько, решайте проблему путем рефинансирования всех имеющихся кредитов.
- Если платеж уже просрочен, и кредитор звонит вам сам, честно опишите свое положение и покажите готовность взаимодействовать.
Разобраться с долгами без привлечения сторонних специалистов быстрее и выгоднее как вам, так и самому кредитору. Это поможет избежать дополнительных переплат в виде штрафов и пеней, а также ненужного стресса от общения с коллекторами.
Комментарии читателей