Краткосрочные и долгосрочные займы

Выбор периода кредитования — одно из самых важных решений, которые приходится принимать заемщику при оформлении микрозайма. Ведь от этого зависит главное – размер переплаты.

На первый взгляд кажется, что главные различия между этими финансовыми продуктами понятны уже из их названия. Однако все несколько сложнее. Иногда трудно понять, какой из этих видов денежных ссуд более выгодный, особенно тем, кто далек от сферы услуг кредитования. Кредитно-финансовый рынок России предлагает множество схем кредитования, в которых легко запутаться и выбрать неподходящий займ.

В этой статье рассматриваются главные различия между двумя видами кредитов. Мы разберемся, какой из них выгоден в определенных ситуациях, чтобы облегчить вам выбор кредитного продукта.

Что такое срок кредитования

Сроком кредитования называют период между датой выдачи ссуды и датой ее погашения с процентами. От срока зависит процентная ставка и размер ежемесячных платежей, которые заемщик может проводить, не нарушая привычного образа жизни. В большинстве кредитных организаций этот показатель составляет не более 40% от заработной платы заемщика.

Например, если зарплата заемщика составляет 30 000 рублей, то оптимальный размер ежемесячного платежа (40%) — 12 000 рублей. Если займ будет составлять, например, 100 000 рублей, то легко подсчитать, что общий период кредитования будет равен 8,3 месяца. Учитывая возможные комиссии, нужно округлить получившийся временной промежуток до 12 месяцев и указать его в заявке на микрокредит.

Чтобы уменьшить размер ежемесячных выплат нужно продлить длительность кредитования, но имейте в виду, что тогда вам придется переплатить большую сумму за использование микрозайма.

Что такое краткосрочный займ

Коротким периодом кредитования считается промежуток до одного года. Нередко на погашение дается еще меньше времени — от 7 до 30 дней. В таком случае выдаются небольшие суммы — от 5 000 до 30 000 руб. Практически каждый может взять подобный займ, это также просто как открыть вклад в банке.

Обычно процесс одобрения таких займов занимает не более 15-30 минут. Эта процедура не предполагает детальной проверки кредитной истории, как в случае с долговременными микрозаймами. При оформлении микрозаймов на банковский счет требуется минимальный пакет документов, а заявка может быть одобрена без предоставления справки о доходах. Однако ставки по ссудам с коротким периодом погашения обычно выше, что обусловлено высоким риском невозврата заемных средств.

В каких случаях выгоден краткосрочный займ

Однако достаточно жесткие условия краткосрочных микрокредитов не всегда указывают, что это самый невыгодный вариант кредитования. Ведь чем короче будет период погашения, тем меньше процентов вам придется заплатить. Часто кредиторы пытаются компенсировать эту разницу, предлагая микрокредиты с более высокими ставками. В таком случае общая стоимость займа может быть ниже, чем при долговременном займе на ту же сумму. Помимо начисленных процентов, с вас также может взиматься ежемесячная плата за дополнительные опции. Информацию о них компании часто добавляют в договор мелким шрифтом или незаметным дополнением. Договор займа может быть заключен и в письменной, и в электронной форме, однако более распространен второй вариант.

Выбирайте такой тариф, только если уверены, что сможете каждый месяц вносить немалые платежи. Рекомендуется тщательно планировать свой бюджет на каждый месяц, принимая во внимание возможные непредвиденные расходы.

Что такое долгосрочный займ

Долгосрочными называются займы или мини кредиты, период действия которых начинается с полугода. Однако этот термин может описывать довольно большой список услуг кредитования, ведь большинство микрозаймов имеют период погашения более одного года, включая автокредиты, потребительские кредиты и ипотеку. Для большей ясности в этой статье рассматриваются только потребительские микрокредиты, поскольку именно с этим видом кредитования заемщики знакомы лучше всего.

Несмотря на то, что предоставление заемных средств на длительный период — повышенный риск для организации, большинство МФО занимаются таким кредитованием.

В отличие от кредитования первого типа, займы на длительный период предполагают более продуманное отношение к кредитованию. Этот вид микрозаймов обычно имеет более низкую процентную ставку и меньший размер платежа в месяц. В этом случае кредиторы более строго оценивают финансовую стабильность физических лиц. Клиенты, не отвечающие требованиям, сразу получают отказ.

К этому типу кредитования относятся также автокредиты, для получения которых клиенту нужно подписаться на дополнительные услуги и отдать машину в залог. При заключении длительных договоров кредиторы также могут предложить высокие общие суммы потребительских кредитов.

В каких случаях длительный срок выгоден

Несмотря на привлекательные условия по краткосрочным микрокредитам, клиенты МФО все чаще выбирают займы на длительные периоды. В чем же причина?

Заемщики выбирают ссуды с длительным периодом погашения из-за ряда важных преимуществ:

• более высокая общая сумма кредитования;
• снижение ежемесячной нагрузки на бюджет за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа по займу;
• гибкий график платежей;
• низкая вероятность штрафов, которые увеличивают и без того высокие ежемесячные платежи.

Многие оформляют такие займы, потому что они положительно влияют на кредитный рейтинг пользователя. Поскольку такие микрокредиты выплачиваются небольшими равными платежами, информация о каждом из них передается в БКИ, что положительно влияет на кредитный рейтинг заемщика.

Что можно сказать наверняка, так это то, что займы с периодическими выплатами в большей степени влияют на улучшение кредитной истории, чем микрокредиты с единовременным погашением в конце срока. Если вы точно не знаете, сможете ли погасить ссуду с высоким ежемесячным платежом, просто выберите более длительный период погашения.

Длительный период выплаты — компромисс между большой суммой кредитования и более низким ежемесячным платежом. Люди, выбравшие этот вариант, обычно чувствуют себя более комфортно при погашении, а также реже подвергаются штрафным санкциям за просрочку платежа. Это означает, что более короткий период возврата или низкая процентная ставка не всегда означают самое выгодное финансовое предложение.

Главный недостаток долгосрочного кредита — размер итоговой суммы переплаты. Даже если процентная ставка была низкой, на момент погашения основного долга вы выплатите банку в два раза больше средств, чем получили.

Кроме того, обязательства на длительной основе делают отношения с кредитной организацией менее предсказуемыми. Обязательства по полученному займу отражается в бухгалтерском учете организацией-заемщиком в соответствии с условиями договора займа. С этим уже столкнулись заемщики, которые оформили кредит на небольшой промежуток времени, а затем лишились работы: штрафные санкции, испорченная кредитная история и судебные разбирательства.

Чтобы до этого не дошло, сначала рассчитайте точный размер заемных средств и какой максимальный размер ежемесячного платежа вы сможете вносить в установленные даты. Благодаря такому подходу вы сможете выбрать кредитное предложение, которое будет сочетать небольшой ежемесячный платеж и выгодную общую сумму.

Прочие отличия

Кроме размера кредитного периода эти виды кредитования отличаются друг от друга следующими параметрами:

1. Для того, чтобы выдавать короткосрочные микрозаймы на банковский счет, организации не обязательно иметь лицензию, главное — получить аккредитацию Центробанка. Для выдачи долгосрочных кредитов получение лицензии обязательно.
2. Чтобы оформить кредит на 2 года и более, понадобится полный пакет документов и высокая «белая» зарплата. Здесь важное внимание уделяется кредитной истории клиента, а также наличию справки, подтверждающей финансовую состоятельность. Организации устанавливают эти требования из-за повышенного риска, с которым они сталкиваются при предоставлении займов на длительный период.
3. Оформление долгосрочного займа занимает до 30 рабочих дней; в то время как оформление микрокредита на короткий период - несколько минут.
4. При оформлении краткосрочного микрозайма заемщик получает деньги в течение нескольких минут. Для получения средств подойдет любая действующая банковская карта, выпущенная российским банком, а также возможно перечисление на банковский счет. Однако если ссуда оформляется на длительный промежуток времени, необходимо подождать минимум несколько дней после одобрения заявки.
5. Потребительские кредиты относятся к целевым ссудам. Поэтому клиента часто обязывают предоставить компании подтверждение целей взятия средств (например, на покупку недвижимости).

Стоит также отметить, что займы, период выплаты по которым составляет менее одного года, нельзя "продлить" еще на несколько лет. Единственное исключение — принудительное погашение по решению суда.

Такая мера применяется только к клиентам, злостно уклоняющимся от погашения задолженности, которая превышает первоначальную в несколько раз. В этом случае обе стороны имеют право обратиться в суд для изменения условий погашения кредита и назначения нового графика платежей. Суд устанавливает даты выплат исходя из текущего финансового положения должника, поэтому микрокредит на небольшую сумму может выплачиваться в течение нескольких лет. Также многие организации предлагают оформление нового займа в счет погашения предыдущего.

Главное, что нужно учитывать во время выбора периода кредитования, — ваши нужды и возможности. Срочные микрозаймы на месяц подходят для срочного решения текущих проблем. Долговременные займы оформляются для больших вложений, таких как развитие бизнеса или покупка недвижимости, и только если заемщик уверен в долговременной финансовой стабильности.