Как вылезти из займов МФО

Займы в микрофинансовых организациях не так просты, как может показаться. Удобство их оформления – лишь привлекательная внешняя оболочка. За счет высокой ставки, любая, даже незначительная, просрочка может быстро стать непосильной ношей.

Тем не менее избавиться от долгов вполне возможно. Из этой статьи вы узнаете, что будет, если не платить по микрокредиту, и найдете ответ на вопрос, как рассчитаться с МФО не преступив закон.

Из чего складывается долг

Обращаясь в микрофинансовую организацию за небольшой суммой, некоторые не задумываются, что возвращать кредитору придется уже часть денег из своего кошелька. Безвозмездные микрозаймы существуют, однако они есть не во всех компаниях, а также ограничены короткими сроками (до полугода) и низким лимитом выдачи. В большинстве компаний за пользование заемными средствами приходится платить.

Задолженность заемщика может складываться из трех составляющих:

• основной долг – сумма, взятая в МФО;
• процентная ставка (не более 1% каждый день);
• неустойка: штрафы и пени в случае просрочки.

Работа микрофинансовых организаций регулируется Центробанком и государственными законами, главный из которых, закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», действует с 2011 года. Общая переплата четко определена: начисленные проценты и штрафы не могут в сумме превышать основной долг больше чем в 1,5 раза.

Например, при получении 20 тысяч рублей максимальная переплата составит 30 тысяч рублей. Всего кредитор сможет потребовать с клиента не больше 50 тысяч вне зависимости от длительности просрочки.

В момент, когда проценты и пени достигнут максимально допустимой суммы задолженности, начисления остановятся. Однако такое условие применимо только к микрокредитам, оформленным позднее января 2020 года. В отношении более ранних договоров действуют старые нормы.

Что будет, если не вернуть микрозайм

Просрочки платежей в микрофинансовых компаниях приводят к тем же последствиям, что и пропуски платежей по банковским кредитам. Кредиторы будут пытаться вернуть заемные средства, со временем прибегая ко все более серьезным методам.

Штрафы. Это первое, с чем сталкивается непунктуальный плательщик. Размер штрафных санкций может достигать 20% годовых от полученной суммы, если в период просрочки продолжают начисляться пени. Если пени по основному долгу в период просрочки не начисляются, неустойка не будет превышать 0,1% в день.

Звонки. За начислением штрафа последует общение с сотрудниками компании. Представители организации будут звонить на ваш мобильный и требовать вернуть заемные средства. Блокировка входящего номера тут не поможет – зачастую звонки совершаются с разных телефонов. Затем звонить начнут и вашим родственникам: именно с этой целью в заявке просят оставить контактные номера близких.

Испорченная кредитная история. Даже минимальная просрочка негативно влияет на рейтинг кредитоспособности заемщика, так как данные о получении заемных средств передаются в Бюро Кредитных Историй. Информацию из этой базы данных микрофинансовые компании и банки используют для проверки потенциальных клиентов. Если ваша финансовая репутация подпорчена, получить микрокредит с выгодными условиями будет трудно, а в потребительском кредите будет и вовсе отказано.

Суд и коллекторы. Обращение к судебным приставам и услугам коллекторских агентств применяется кредиторами в крайних случаях. Судья может обязать должника выплатить основной долг и часть процентов, а также заблокировать его счета, добиться удержания части средств из его зарплаты или изъять имущество.

Организация также может обратиться за помощью к коллекторам, продав им долг заемщика. Важно знать, что коллекторская деятельность регулируется законом. Из агентства вам могут звонить и писать, а также приходить к вам домой для переговоров. Прочие действия, угрозы, преследования и порча имущества физических лиц со стороны коллекторов противозаконны.

8 способов законно избавиться от долга

Способы легально закрыть задолженность в микрофинансовой организации существуют. Но важно понимать, что аннулировать получится только часть процентов и штрафов. Непосредственно ту сумму, которую вы взяли в МФО, возвращать придется в полном объеме, за исключением редких случаев.

Найти деньги и вернуть сумму долга

Если в кредит бралась небольшая сумма, самый разумный и быстрый способ расплатиться с кредитором – погасить задолженность своими силами. Сделать это лучше как можно раньше, чтобы не успела образоваться слишком большая переплата.

Для начала внимательно проанализируйте свое текущее финансовое состояние: подсчитайте все ожидаемые поступления денег и обязательные расходы (коммунальные платежи, продукты, лекарства). Оставшиеся средства отведите на выплату денежных обязательств.

Затем оцените, есть ли у вас возможность быстро получить недостающую сумму. Вот несколько идей, где можно найти деньги для погашения задолженности:

1. Занять у знакомых, друзей, коллег. Для этого можно составить расписку о передаче средств и гарантии их возврата.
2. Найти дополнительный заработок, взять подработку.
3. Продать ненужные вещи в хорошем состоянии.
4. Оформить кредит от работодателя. Если работодатель согласится заключить договор, погасить долг получится без дополнительных переплат. Взятые взаймы средства будут частично удерживаться из вашей зарплаты.

Если открытых кредитов у вас несколько, выплачивайте их поочередно, но целиком. Если погашать задолженность частями, проценты и пени будут регулярно достигать предельно возможных значений (полторы суммы кредита), и возвращать придется еще больше.

Договориться с кредитором

Обычно при первом пропуске платежа сотрудники компании сами звонят заемщикам. Игнорировать эти звонки нет смысла: если просрочка еще небольшая, зачастую сотрудники предлагают варианты выхода из положения, например, пролонгацию или реструктуризацию. Кредиторам невыгодно решать вопрос в судебном порядке, поэтому они всегда идут навстречу человеку, который сам хочет скорее выплатить кредит.

Показать честность своих намерений и заинтересованность в возврате денег можно связавшись с сотрудниками компании первым. Для этого заранее, до образования просрочки, позвоните в компанию по контактному номеру или напишите в службу поддержки по электронной почте, сообщив о сложностях с погашением задолженности.

Запросить пролонгацию займа

Пролонгация заключается в продлении срока погашения на 5-30 дней. Отсрочка при пролонгации дается только на оплату основного долга, а начисленные проценты возвращаются в полном объеме. В большинстве случаев эта услуга не бесплатная, но ее стоимость меньше, чем взыскания за просрочку.

Важно уточнить, что микрозаймы, полученные на срок менее одного года, не получится продлить еще на несколько лет.

Главное преимущество пролонгации – возможность сохранить положительную КИ. Продление не считается просрочкой, поэтому данные о том, что клиент задерживает оплату, не передаются в БКИ.

Уважительные причины для запроса отсрочки платежа, как правило, не нужны. Многие МФО принимают заявки на пролонгацию онлайн, а одобрение выдают моментально. Но этот вариант подходит только тем, кто уверен, что сможет вернуть заемные средства в установленный новым договором срок. Иначе переплата только вырастет.

Оформить реструктуризацию

Реструктуризация предполагает изменение условий кредитного договора, например:

• снижение процентной ставки;
• увеличение периода кредитования;
• полное или частичное списание штрафов;
• платежные каникулы до полугода.

Услугу можно получить, объяснив кредитору причины ухудшения вашего материального положения: потеря дохода, болезнь, временная нетрудоспособность. Понадобятся письменные доказательства того, что денег для выплаты кредита сейчас нет, например, справка с работы, выписка со счета. Если обстоятельства действительно существенные, договор будет пересмотрен в пользу клиента, и платить нужно будет меньше. Заранее сказать, сколько будет списано долга, невозможно.

Организовать платежные каникулы

Платежные каникулы могут предоставляться заемщику в рамках реструктуризации либо как отдельная услуга. Это еще один вид отсрочки выплаты долга, который небанковская финансовая организация и банк может предложить.

Чаще всего кредитные каникулы оформляются в виде приостановки платежей по основному долгу, но с сохранением выплаты процентов. Такая отсрочка бесплатна, но для ее организации нужны документально обоснованные причины – уменьшение дохода, потеря работы, призыв в армию и т.п.

Рефинансирование

Оформлять рефинансирование есть смысл, когда у вас на руках несколько открытых займов или кредитов. Услуга позволяет существенно сократить кредитную нагрузку, объединив все задолженности в одну, причем под более низкий процент.

Рефинансирование можно оформить в любой МФО или банке. Как это работает: организация полностью рассчитается по вашим старым долгам и предложит новый кредит с более выгодными условиями.

Заменять микрозаймы лучше всего банковским кредитом, из-за его низкой ставки и комфортного срока платежа, но при наличии просрочек и плохой КИ получить одобрение в банке не удастся. В таком случае можно рассмотреть специальные программы рефинансирования в МФО.

Обратиться в суд

При длительной неуплате микрокредита МФО, вероятно, подаст на вас в суд, но можно не дожидаться этого и начать разбирательство самостоятельно в качестве истца. Это поможет вам решить финансовые проблемы в нескольких ситуациях:

• договор займа был составлен некорректно, например, в нем нет графика платежей, или его условия противоречат законодательству;
• кредитор нарушил условия договора, например, если начисленные проценты и штрафы превышают сумму займа более чем в 1,5 раза;
• у вас есть причины, препятствующие возврату денег, но кредитор не идет вам навстречу.

Основной долг вам придется возвращать в любом случае, но штрафы могут быть списаны, а договор - признан недействительным.

Чтобы суд встал на вашу сторону, нужно хорошо подготовиться – собрать документы, подтверждающие невозможность полного погашения долга, подготовить аргументированное объяснение своего положения. Для надежности можно нанять юриста, который поможет найти нарушения со стороны микрофинансовой компании и грамотно оспорить законность сделки.

Объявить себя банкротом

Должник может быть признан банкротом, если не может погасить свои обязательства в установленное время, так как ему неоткуда взять деньги. Для объявления банкротства общая сумма всех задолженностей должна превышать 500 тысяч рублей. В такой ситуации банкротство поможет освободиться от долгов, и общаться с кредитором и коллекторами больше не придется.

Судебное банкротство займет не меньше 6 месяцев и обойдется в несколько десятков тысяч рублей, но по упрощенной процедуре оформить банкротство можно бесплатно через МФЦ. Если заявление с доказательством вашей неплатежеспособности одобрят, все ваши долговые обязательства будут списаны. Дополнительно, для расчета с кредиторами, может быть распродана часть вашего имущества.

Иногда банкротство становится единственным выходом из долговой ямы, но прежде чем прибегать к такому методу, следует взвесить его плюсы и минусы. В целом процедура банкротства малоприятна: кредитная история обанкротившегося гражданина серьезно ухудшается, он еще несколько лет не может занимать руководящие должности, брать новые кредиты, выезжать за границу.

Чего не следует делать, чтобы избавиться от долгов

Законных способов избавиться от задолженности в МФО достаточно много – и хотя бы один из них может вам подойти. Другие варианты могут казаться заманчивыми, но удачными их точно не назовешь. Перечисляем, от каких действий стоит отказаться, если вы попали в долговую яму.

Прятаться от кредитора. Игнорировать звонки кредитора, менять документы и прописку, а также уезжать из страны бессмысленно. Коллекторы или приставы рано или поздно найдут должника. После этого уже не получится рассчитывать на благосклонность суда или списание части долга.

Дожидаться срока исковой давности. Срок исковой давности – не миф. Такое понятие закреплено в статье 196 ГК РФ, согласно которой МФО больше не сможет подать иск на заемщика спустя 3 года после первого дня просрочки. Теоретически, если не вносить платежи и скрываться от заимодавца все это время, просроченная задолженность обнулится. Однако на деле дожидаться этого срока – плохая идея. МФО редко забывают про долги клиентов. Если заемщик пропадает, то коллекторы или суд настигают его в среднем уже через 2-3 месяца просрочки.

Однако на деле дожидаться этого срока – плохая идея. МФО редко просто забывают про долги клиентов. Если заемщик пропадает, то коллекторы или суд настигают его в среднем уже через 2-3 месяца просрочки.

Брать новый займ для погашения старого. Это распространенная схема среди заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, но одна из самых неудачных. Исключение составляют микрокредиты, оформленные по программам рефинансирования. Обычные ссуды, наоборот, только усугубляют положение заемщика. Дело в том, что если вы не справились с выплатой одного кредита, то высока вероятность не потянуть и следующий, учитывая их высокие ставки и короткие сроки погашения. Кредитная нагрузка растет, а расплатиться с долгами не получается. Этот путь и приводит людей в долговую яму, выбраться из которой гораздо сложнее, чем погасить один кредит сразу.

Что делать, если МФО подала в суд

Обычно МФО подают иск в суд после того, как прошло 2 месяца с первого дня просрочки платежа – если заемщик не предпринимает никаких действий для решения проблемы. Если вам пришло письмо с повесткой в суд, не стоит паниковать. Обратитесь за помощью к юристу и следуйте его рекомендациям.

Если в суд обращается сама МФО, решение практически всегда будет принято в ее пользу. Однако игнорировать посещение судебного заседания не стоит: с грамотной помощью адвоката возможно договориться о снижении штрафов и рассрочке в погашения основного долга.

Куда жаловаться на коллектора

Кредитор может продать ваш долг коллекторскому агентству, если этот пункт прописан в договоре займа. Сегодня коллекторы – это не шайки бандитов, которые пойдут на все, чтобы забрать у вас долг. Лицензированные агентства состоят в реестре на сайте ФССП, а их деятельность жестко регламентирована.

Поэтому если коллектор превышает свои полномочия – угрожает, портит ваше имущество, требует денег у ваших родственников – вы имеете право подать на него жалобу. Расскажем, как это сделать:

• сообщить о нарушениях в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА);
• отправить претензию в само коллекторское агентство;
• написать заявление в полицию;
• пожаловаться в Центральный банк РФ, Федеральную службу судебных приставов, Роспотребнадзор, Прокуратуру.

Обращения во все перечисленные структуры можно подать как лично, так и через интернет-приемные на их официальных сайтах.

Как предотвратить попадание в долговую яму

Регулярное решение финансовых проблем через обращение в МФО – не самый надежный вариант в длительной перспективе. Даже если вам удалось закрыть один микрокредит, со следующим долгом так может не повезти.

Чтобы больше не допускать ситуаций, когда срочно необходимы средства на погашение задолженности, а искать их негде, начните следовать простым правилам:

• откладывайте хотя бы 10% своего ежемесячного дохода для создания финансовой подушки;
• следите, чтобы кредитная нагрузка не превышала 30% доходов вашей семьи;
• не берите новые кредиты не погасив старые;
• стремитесь к повышению своего дохода.

Если вы все же допустили просрочку, оставайтесь на связи с кредитором, чтобы решить проблему легальными способами.