Zayman.ru
92.26 ₽
99.71 ₽
12.70 ₽
Гео иконка

Как рассчитать проценты по займу

время 08.12.2022
просмотр 842 просмотра

Умение рассчитывать процентную ставку по кредиту является одной из важнейших частей финансовой грамотности. Это поможет заемщику проверить, достаточно ли у него денег для погашения задолженности, а после зачисления денег на карту - узнать полную сумму возврата. Процентную ставку можно вычислить с помощью онлайн-калькулятора и нескольких формул, указанных в этой статье.

расчет процентов по займу

Зачем рассчитывать переплату?

Расчет переплаты по микрокредиту поможет заемщику выбрать наиболее выгодные и безопасные условия кредитования и заранее планировать погашение займа. Подсчет переплаты по займу не требует от пользователя специальных знаний или особых математических навыков. Весь процесс состоит из нескольких этапов, целью которых - проверка законодательства РФ и банковских формул.

Сумму переплаты заемщики рассчитывают с целью проанализировать свои возможности и решить, нужно ли оформлять займ в данной ситуации. Если сумма, подлежащая возврату, слишком велика, то от оформления микрозайма лучше отказаться, особенно, если вы планировали взять займ на срок более года.

Детальный расчет переплаты дает потенциальным заемщикам следующие преимущества:

  • обеспечение сохранности собственных денег;
  • поиск благоприятных условий кредитования;
  • снижение риска возникновения непредвиденных ситуаций.

Кроме того, далеко не все МФО предоставляют подробную информацию о размерах переплат, поэтому заемщикам часто приходится самостоятельно высчитывать проценты, а также размер переплаты в случае просрочки по микрозайму.

расчет переплат по займу

Начисление процентов по микрозайму

Чтобы вычислить сумму переплаты по микрозайму нам понадобятся четыре параметра:

  1. Первоначальная сумма микрокредита.
  2. Процент по микрокредиту.
  3. Период погашения.
  4. Частота платежей.

Все перечисленные параметры, а также порядок начисления процентов должны быть изложены в договоре между физическим и юридическим лицом. Принцип начисления переплаты регламентирован статьей 809 ГК РФ. Расчет процентной ставки за просрочку производится в соответствии со статьей 395 ГК РФ (редакция от 1 августа 2016 года).

Начисления производятся на общую сумму долга за весь срок фактического пользования. За первый день начисления принимается дата, следующая за датой получения займа. Размер переплаты зависит от числа проведенных платежей по микрокредиту. Если погашение производится единовременно в окончании срока, то размер переплаты МФО рассчитывает по дате последнего платежа без учета начислений.

Если вы возвращаете деньги по частям, например, несколько раз в месяц - каждые 7 дней - или несколько раз в год, проценты начисляются на оставшуюся сумму на момент выплаты. Переплата начисляется из расчета на календарный день, поэтому нужно учитывать, сколько дней в году и месяце.

Если в договоре не указана частота совершения платежей, начисление производится каждые 30 дней до даты погашения в соответствии со статьей 809 ГК РФ от 26 июля 2017 года.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, микрокредит признается погашенным, когда кредитору передана вся сумма долга, включая переплату.

после погашения займа

Как провести рассчеты

Существует два способа вычисления ставки:

  1. Онлайн калькулятор для вычисления по предварительным условиям договора.
  2. Самостоятельный подсчет с помощью банковских формул.

Онлайн калькулятор — самый удобный и быстрый вариант для заемщиков, не имеющих знаний в сфере микрокредитования. Используя калькулятор, вы можете посчитать только проценты по микрокредиту и узнать, в какой день начнут начисляться пени.

Второй метод является достаточно сложным, но надежным, ведь он позволяет узнать не примерную, а точную переплату по микрозайму.

Обычно использование сложных формул отпугивает клиентов. Поэтому все больше потенциальных заемщиков пользуются онлайн сервисами, которые позволяют узнать переплату заранее.

Онлайн калькуляторы доступны на сайтах микрофинансовых компаний и банков. Однако в целях надежности ими можно воспользоваться и на сторонних ресурсах, не связанных с конкретной МФО. Тогда вы сможете получить максимальную точность расчета и проверить честность этого инструмента в личном кабинете организации. Важно помнить, проводить онлайн расчеты нужно только на проверенных платформах, которые имеют отзывы от реальных пользователях и находятся на безопасных доменах.

Стоит отметить, что если процент, указанный в договоре будет слишком завышенным, заемщик может обратиться в суд и добиться ее реального снижения в будущем. При этом важно также учесть сроки погашения всех долгов, ведь МФО может на законных основаниях требовать срочного погашения, как только будет объявлено о наличии непогашенной задолженности. Компания вправе провести разбирательства и учесть все обстоятельства, включая документы, которые заемщик подписывал.

После этого заемщик должен будет вернуть размер задолженности, а в случае полного отсутствия денег — компенсировать потери любым другим способом, указанном в договоре. Получая деньги, клиент МФО несет полную ответственность за свои действия. Поэтому прежде чем его оформлять, нужно внимательно прочитать условия договора. Это поможет заемщику вовремя погасить микрозайм и избежать просрочек.

Подсчет займа с помощью онлайн калькулятора

Самым простым методом вычисления переплаты является онлайн калькулятор. Подобные сервисы можно найти на многих площадках, в том числе и на веб-сайтах самих МФО. С помощью калькулятора вы можете быстро вычислить размер переплаты, вне зависимости от того, где и как был взят займ. Он может быть использован как при оформлении займов в МФК или МКК, так и для кредитов в банке или займов от других лиц и организаций.

Чтобы вычислить переплату по микрокредиту, необходимо ввести:

  • период кредитования;
  • процентную ставку;
  • полный размер микрокредита;
  • при наличии просроченных платежей - размер пени и продолжительность просрочки;
  • способ выплаты долга.

Затем сервис рассчитает размер надбавки и всю сумму, которую необходимо вернуть, включая неустойку и штрафы за просрочку платежа. Если микрокредит предоставляется на длительный период (несколько лет), калькулятор также можно использовать для составления графика платежей по микрокредиту с отдельным указанием каждого платежа.

Но подобным онлайн-инструментам не известны все условия вашего кредитного договора. Помимо начислений, с вас также может взиматься ежемесячная плата за некоторые дополнительные опции, которые не всегда можно внести в калькулятор. Поэтому несмотря на том, что максимальная ставка по займам составляет 1% в день, или 365% в год), окончательная сумма ваших переплат может быть больше и станет известна только после подписания договора с МФО.

подписание договора в мфо

Самостоятельный подсчет переплаты по займу

Чтобы вычислить размер переплаты самостоятельно вам понадобится:

  1. Сумма выданного займа.
  2. Срок начисления процентов.
  3. Наличие и размер досрочных погашений.

Формула расчета переплаты по кредитному договору напрямую зависит от их способа начисления, которые можно разделить на простые и сложные. Прежде чем оформить микрозайм, рекомендуется заранее продумать все расходы, чтобы сразу спланировать свои выплаты.

Простые проценты

Это вычисление произвести очень просто, поэтому в большинстве случаев он применяется в микрокредитных компаниях. Для вычисления переплаты (N) вам понадобятся:

  • размер ставки в день (r);
  • первоначальная сумма микрозайма, на который подается заявка (P);
  • срок кредитования в днях (n).

В результате получается формула, используя которую можно вычислить простые проценты:

N = ((P*r)/100)*n.

Сложные проценты

Этот метод расчета используется в случае, когда заемщик допускает просрочку по микрокредиту.

В этом случае к сумме задолженности добавляется переплата, начисленная за период, на который платеж был просрочен, а следующий платеж начисляются уже с повышенными процентами. Сложные проценты вычисляются по специальной формуле:

A = P*(1 + r/n)(nt).

Здесь:

  • А – общая сумма, подлежащая возврату;
  • Р – сумма займа;
  • r – ставка в годовых %;
  • n – число погашений в год;
  • t – общий срок кредитования.

Сложные проценты выгоднее для МФО при сроке кредитования более года: тогда при одинаковой ставке заемщик заплатит больше, чем по формуле простых процентов.

Как рассчитать пени за просроченный долг

Если сроки возврата задолженности, указанные в договоре, были нарушены, микрофинансовые организации имеют право начать начисление штрафов.

Штраф представляет собой фиксированную сумму, основанную на количестве задолженностей, либо процент от суммы задолженности. Если по какой-либо причине вы не можете вовремя погасить задолженность, мы рекомендуем вычислить неустойку согласно договору.

Формула для расчета пени за просрочку по займу:

Размер штрафа = Сумма задолженности × Время просрочки × ставка неустойки.

Обращаем ваше внимание на то, что если у вас возникли трудности с погашением микрозайма, воспользоваться услугой его реструктуризации уже не получится. В микрофинансовых организациях размер неустойки за нарушение графика выплаты намного выше, чем в банках. Поэтому перед тем, как обращаться в МФО убедитесь, что у вас получится вовремя погасить микрокредит. При банкротстве проценты по займу перестанут начисляться, а долговые обязательства будут списаны.

постановление на штраф

При досрочном погашении

В случае досрочного погашения микрокредита возможны два исхода. В первом случае кредитор производит перерасчет за весь период пользования микрозаймом. Во втором случае перерасчет суммы, которая подлежит возврату, не производится - расчет неустойки производится таким же способом, как при досрочной выплате.

Если задолженность выплачивается досрочно по частям, процент начисляется на общую сумму кредитования на момент погашения.

Таким образом, суммируя все вышесказанное, отметим, что вычисление переплаты по микрокредиту не составляет особой сложности. Конечно, сейчас в Интернете появилось большое количество онлайн-сервисов, которые могут мгновенно выполнить расчет полной стоимости вашего микрозайма онлайн. Однако калькуляторы могут быть неточными, а все риски при их использовании вы берете на себя. Поэтому лучше научиться высчитывать процентную ставку самостоятельно – этот навык всегда пригодится, особенно если вы часто пользуетесь микрозаймами.

2 высших образования: экономическое и техническое. Опыт руководства крупным финансовым порталом более 1 года. Общий опыт работы более 30 лет.
Поделитесь с друзьями:

Комментарии читателей

Лучшие займы

Может быть интересно
Подпишитесь на рассылку
Задать вопрос эксперту
Была ли страница Вам полезна?
Да
0
Нет
0