Как оформить кредитные каникулы

Санкционное давление оказало значительное влияние на формирование экономического климата России, из-за чего многие заемщики испытывают трудности с погашением банковских кредитов. Чтобы не попасть в долговую яму и избежать начисления пени, можно обратиться в банк с просьбой оформить отсрочку по кредиту. В этой статье объясняется, как работают кредитные каникулы, кто может на них претендовать и как их оформить.

Кому положены кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это ограниченный период времени, в течение которого заемщик освобождается от всех платежей по кредиту или может платить меньшую сумму.

Впервые в России кредитные каникулы были введены в начале 2020 года на фоне пандемии коронавируса. Целью правительства было помочь гражданам, имевшим задолженности и потерявшим работу или существенную часть заработка из-за ограничительных мер. В марте 2022 года, после начала спецоперации в Украине и введения санкций против России, к этой мере прибегли вновь.

Сейчас эта услуга ориентирована прежде всего на мобилизованных и других участников СВО, которым предоставляется возможность изменить условия договора с банком, приостановив выплаты по задолженности на срок, не превышающий срок военной службы, или уменьшить размер выплат в течение льготного периода.

Это можно сделать не позднее 31.01.2023, и только по тем кредитам, которые не были отсрочены ранее. Эта услуга касается кредитных карт, ипотек, а также всех долгосрочных ссуд и займов, взятых до мобилизации и до участия в СВО.

Кроме того, по закону каникулы можно оформить, только если сумма кредита не превышает:

• по ипотеке — 3 млн рублей;
• по автокредиту — 700 000 рублей;
• по потребительским ссудам для юридических лиц — 350 000 рублей, для физических— 300 000 рублей;
• по кредиткам — 100 000 рублей.

В данном случае под суммой подразумевается полная стоимость займа вместе с процентами, а не размер актуальной задолженности (сколько осталось заплатить). Взыскание залога в период кредитных каникул запрещено.

Кто может оформить кредитные каникулы

Главное условие для предоставления отсрочки — снижение дохода заявителя. Если снижение составляет 30% и более, а кредит соответствует установленным законодательством РФ требованиям, то отсрочка будет предоставлена. Отсрочка оформляется и в тех случаях, если заемщик временно утратил трудоспособность — из-за травмы или перенесенного заболевания, а также при уходе в декрет или отпуск по уходу за ребенком.

7 октября 2022 года вступил в силу Федеральный закон, согласно которому кредитные и ипотечные каникулы предоставляются участникам СВО на Украине:

• мобилизованным на военную службу в ВС РФ;
• служащим в ВС РФ по контракту и участвующим в СВО;
• добровольцам, участвующим в СВО;
• работникам служб безопасности - МЧС, ЦРБ, ФСБ, ФСО, Госбезопасности, Военной прокуратуры и Следственной комиссии - которые участвуют в СВО;
• членам семей перечисленных выше категорий граждан.

В этом случае отсрочка продлевается на весь период мобилизации, действия контракта или прохождения службы.

Как рассчитать снижение дохода

Расчет производится следующим образом:

1. Рассчитайте среднемесячный доход за 2022 год.
2. Сравните его с доходом одного месяца, предшествующего месяцу подачи заявления. Например, если документы подаются в марте 2023 года, то нужно взять доход за февраль. Если ваш доход уменьшился в марте, вы можете подать заявление только в апреле.

В итоге, если средний доход в предыдущем году как минимум на 30% выше в сравнении с прошлым месяцем, заемщик имеет право на получение кредитных каникул. При полном соблюдении всех условий банк не имеет права отказать клиенту, так как отсрочка оформляется по Федеральному закону ФЗ-106.

Необходимые документы

Банк должен получить подтверждение, что доход заемщика значительно снизился и он больше не может выплачивать задолженность в соответствии с согласованным ранее графиком.

Список требуемых документов будет зависеть от конкретной ситуации. Например, чтобы доказать потерю работы, заемщик должен быть на учете в центре занятости населения.

Каждый банк формирует индивидуальные списки необходимой документации для предоставления кредитных каникул. Среди обязательных в большинстве организаций указываются документы о доходах за предыдущий год.

В качестве подтверждения уменьшения дохода можно предоставить следующие документы:

• справка о доходах 2-НДФЛ;
• выписка с банковского счета, куда перечисляется ваша зарплата или пенсия;
• справка о нетрудоспособности по беременности;
• справка с биржи труда о признании человека безработным.

Кроме того, банк может проверить достоверность предоставленной вами информации. Это можно сделать через несколько каналов - налоговую инспекцию, Фонд пенсионного страхования, Фонд социального страхования и ЖЭК.

Процесс оформления кредитных каникул

Пандемия внесла изменения в работу кредитных организаций. Если раньше для подачи обращения нужно было идти в офис, то теперь большинство банков и МФО принимают электронные заявки. При наличии справок можно самостоятельно рассчитать, подходите ли вы под условия акции.

Так как порядок оформления каникул может отличаться в разных компаниях, узнайте, как получить отсрочку в банке, который вас обслуживает. В большинстве случаев предлагаются следующие способы:

• посетить отделение банка, взяв паспорт и документы, подтверждающие уменьшение дохода;
• запросить отсрочку через личный кабинет или мобильное приложение;
• отправить заявление и документы в виде скана на официальный email банка.

Организация должна ответить в течение 5 дней после подачи заявки. При соблюдении всех условий, заявление должны одобрить и начать переоформление графика платежей.

Где можно оформить кредитные каникулы

Не всегда заемщик сам выбирает условия по отсрочке. Часто в небольших кредитных организациях такая услуга вообще отсутствует: если оплата по кредиту не будет поступать в указанные даты, проценты будут начислять по увеличенной ставке, через некоторое время ваше дело передадут коллекторам, а затем придет повестка в суд.

Однако если речь идет о крупном, ориентированном на клиента банке, заемщику вероятнее всего будет предложено несколько вариантов для реструктуризации на выбор. Практически все крупные российские банки предлагают кредитные каникулы клиентам, которые находятся в трудной жизненной ситуации.

Продолжительность отсрочки определяется самой компанией и зависит от ситуации и кредитной истории клиента, но обычно не превышает лимит в 6 месяцев. Чем добросовестнее заемщик, тем выше вероятность одобрения кредитных каникул.

Помимо отсрочки платежа банки могут предложить:

• продление срока кредитования, если возраст клиента позволяет;
• уменьшение ежемесячного платежа.

Если кредитная организация отказывается идти на уступки, вы можете обратиться в другую кредитную организацию для оформления рефинансирования. В крайних случаях, при полном отсутствии денег, закон предусматривает признание гражданина банкротом — в таком случае все долги заемщика списываются в судебном порядке.

Что еще стоит помнить про отсрочку

Если вы все-таки решились оформить кредитные каникулы, имейте в виду несколько важных моментов:

1. По истечении срока кредитных каникул общая стоимость займа увеличивается из-за продления.
2. Кредитные фирмы одобряют заявку на каникулы заемщикам, которые своевременно выплачивали задолженность в течение 3-12 месяцев с момента подписания договора.
3. Отсрочка может быть предоставлена не более двух раз в течение всего срока действия кредитного договора. Оформить сразу две отсрочки подряд не получится.
4. Отсрочка оформляется через дополнительное соглашение к основному договору. Будьте внимательны при подписании: тщательно изучите условия и предлагайте свои коррективы.
5. Заемщик может получить отсрочку сразу по всем задолженностям или по отдельности, но только один раз по каждому. Если отсрочка уже оформлялась ранее при пандемии, это не мешает вам воспользоваться ею снова.
6. Дебитор может в любое время остановить рассрочку, нужно лишь сообщить об этом своему кредитору. Однако можно ничего не прерывать и продолжать вносить небольшие платежи — они пойдут на погашение задолженности, в итоге вы заплатите меньше процентов.

Важным фактором является то, что пока действует отсрочка, банки не могут повышать процентные ставки по кредиту. По решению Цетробанка РФ, ставка по ипотеке и потребительским кредитам во время отсрочки не должна превышать две трети от среднерыночной. Это большое преимущество для заемщиков.

Влияние на кредитную историю

Отсрочка считается формой реструктуризации кредита, поэтому отображается в КИ клиента, но не портит ее. Если по истечении срока отсрочки вы продолжите своевременно выплачивать задолженность по новому графику, вы по-прежнему будете считаться надежным заемщиком.

На весь период отсрочки вы освобождаетесь от любых выплат по кредиту. Если у вас уже были начисленные штрафы за просроченные платежи, на время отсрочки они будут заморожены и не увеличатся. Однако проценты по кредиту, прописанные в вашем договоре, продолжат начисляться — вам просто придется выплатить их позже.

Как платить после отсрочки

По окончании каникул размер ежемесячной выплаты не меняется — банк отправляет клиенту обновленный график платежей, после чего происходит автоматическое продление срока кредитования на время отсрочки.

Проценты, которые начислятся на основной долг в течение каникул, а также штрафные проценты (если они были до отсрочки), будут перенесены в отдельный долг. Просто срок этих платежей увеличится на срок отсрочки. Таким образом, клиент вносит неуплаченные за время отсрочки платежи после того, как закончатся платежи, установленные первоначальным графиком.

Заключение

Если вы, имея непогашенный кредит, лишились работы или потеряли значительную часть своего дохода, это вовсе не повод для паники. Обратитесь в свой банк, честно объясните всю ситуацию, и там предложат вам наиболее подходящее для вас решение проблемы.

Если вы чувствуете, что в условиях кризиса не можете справиться с выплатой задолженности, хорошим решением будет оформить кредитные каникулы, которые позволят вам временно приостановить погашение текущих кредитов.

Однако следует помнить, что по истечении льготного периода вам все равно придется вернуть деньги кредитору. Поэтому мы рекомендуем решить денежные трудности до окончания срока отсрочки по кредиту или отложить некоторую сумму, которая поможет вам возобновить ежемесячные выплаты.