Содержание
Испорченная кредитная история — одна из самых распространенных причин, по которым кредитные компании отказывают в выдаче ссуды. Исходя из того, как заемщик выполняет свои финансовые обязательства, кредитные организации решают, выдавать ему кредит или нет. Данные из КИ используют не только банковские компании, но и страховые, а также правоохранительные органы и некоторые работодатели.
Часто клиент банка может даже не подозревать о возникновении каких-то проблем с кредитной историей, даже если он никогда не пользовался услугами финансовых компаний. В этой статье мы подробно расскажем о том, что такое кредитная история, как ее исправить и не допускать ухудшения.
Что нужно знать о кредитной истории
Кредитная история — это сведения, хранящиеся в кредитном бюро, которые отражают платежную дисциплину гражданина или организации, а также включают данные о выплаченных и текущих кредитах, оформленных на конкретное лицо.
Кредитная история (КИ) заемщика складывается из сведений, предоставляемых банками, микрокредитными компаниями, коллекторскими компаниями, предприятиями по инвестициям, торговыми компаниями, государственными органами, и обновляется без информирования заемщика.
В рейтинг заемщика попадают следующие данные:
- информация о банковских картах с овердрафтами, об актуальных и непогашенных долгах и просрочках платежей;
- сведения о задержках по выплате кредита, если они есть;
- судебные иски о взыскании задолженности по алиментам, оплате жилья и коммунальных услуг, а также компенсации третьим лицам и компаниям;
- задолженности, которые были проданы коллекторам.
Все сведения о кредитной активности физических лиц хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ), записи которого доступны на сайте Центрального банка Российской Федерации.
Что может испортить кредитную историю
Стоит отметить, что качество КИ зависит не только от того, погашен ли кредит полностью, но и от того, насколько своевременно был сделан каждый взнос. Ниже рассмотрим ряд факторов, влияющих на ухудшение рейтинга заемщика.
Микрофинансовая компания должна предоставлять БКИ сведения обо всех финансовых операциях по договору. Если эта процедура не осуществляется автоматически, каждая транзакция регистрируется вручную банковскими работниками, и ввиду человеческого фактора или технических неполадок могут быть допущены опечатки и ошибки.
Часто случается так, что МФО приписывают клиенту чужой кредит, особенно при полном совпадении инициалов и места проживания. Если выяснится, что в вашей истории числятся кредиты, которые вы не брали, обратитесь в полицию и немедленно сообщите об этом в БКИ. Ваши данные будут исправлены в течение одного месяца.
Кроме того, к ухудшению КИ могут привести действия телефонных мошенников, например, при оформлении карты на ваше имя. В таком случае, даже если вы получите отказ, информация о заявке появится в истории и ухудшит ее.
Как посмотреть свою кредитную историю
В соответствии с 218-ФЗ, каждый заемщик может два раза в год бесплатно проверять свою КИ в любом кредитном бюро. Дальнейшие проверки проводятся платно и неограниченное количество раз.
Кредитный рейтинг — это система оценивания заемщиков на основе баллов, аналогичная скоринговой технологии, используемой МФО для оценки платежеспособности заемщика. Ваш личный кредитный рейтинг основан на информации из вашей КИ, в нем фиксируются все изменения по долгам, о которых сообщается в бюро.
Способы улучшения кредитной истории
Еще один способ улучшения кредитного рейтинга — строгая финансовая дисциплина, выявление и исправление фактических ошибок. Рассмотрим несколько способов, с помощью которых можно подкорректировать КИ и увеличить вероятность одобрения ссуды.
Исправление ошибок
Если в вашем отчете указан просроченный платеж, которого не было на самом деле, обратитесь в БКИ и предоставьте доказательства ошибки, чтобы неверные сведения удалили.
Основанием для обращения выступают следующие документы:
- Банковская выписка по расчетному счету.
- Квитанции по оплате долга, оформленные с указанием даты платежа.
После вашего обращения специалисты направят запрос в банк, и история будет исправлена в течение 30 дней. Если информацию не удалили через месяц, потребуйте от организации письменного объяснения ситуации. Апелляции могут быть поданы на официальном сайте БКИ или отправлены заказным письмом.
Как оспорить кредиты, которые вы не оформляли
Если в вашей КИ появились данные о кредитах, которые вы не брали, нужно обратиться в микрокредитную организацию, где оформлялась ссуда.
Подавая заявление, вы можете попросить аннулировать долговые обязательства и удалить запись о несуществующем кредите во всех кредитных бюро. Однако доказать, что кредит был оформлен не вами, довольно сложно.
Если в договоре указаны полные паспортные данные, попросите его оригинал и идентификационные данные, например, фотографию заемщика или ксерокопию разворота паспорта. Процесс предполагает доступ к персональной информации, поэтому может понадобиться помощь адвоката.
Выплата текущих долгов
Простой и эффективный способ улучшения кредитного рейтинга - оформить новый займ, и своевременно и без единой задержки полностью его погасить. Проанализируйте ваше финансовое положение, объедините мелкие долги в один, внесите начисленные штрафы и пени и старайтесь избегать просрочек по оплате кредита в течение как минимум года.
МФО обычно не предоставляют точных сведений о процессе принятия решений по кредитным заявкам. Но основываясь на том, что большинство банков требуют от заемщиков иметь трудовой стаж более 12 месяцев для физических лиц и не менее 3 лет для предпринимателей, можно заключить, что кредитные организации оценивают материальное состояние будущего заемщика за предыдущие 1-3 года.
Кредитные карты
Кредитные карты не только позволяют оплачивать товары и услуги, но и положительно влияют на вашу кредитную историю! Выплачивая задолженность по карте без просрочек, вы можете исправить свой кредитный рейтинг, одновременно используя заемные средства.
Рефинансирование кредита
Ссуды, которые были получены более трёх лет назад, могут быть рефинансированы на других условиях. При использовании этой услуги клиентам банка доступно привлечение созаемщиков или добавление поручителей. С помощью услуги рефинансирования заемщик может объединить несколько кредитных ссуд, уменьшить процентную ставку, снизить ежемесячные платежи или продлить срок кредитования. Также можно полностью закрыть текущий кредит, включая долг и штрафы, что позволит вам прекратить ухудшение кредитной истории. Важно лишь вовремя вносить платежи по обновленному графику.
Реструктуризация
Если погасить кредит в срок не получается, заемщик может снизить процент по займу или увеличить срок кредитования через программу реструктуризации. Эту услугу предоставляют как банки, так и микрофинансовые компании, но для того, чтобы ей воспользоваться, необходимо заранее подготовить ряд документов, подтверждающих существенное сокращение или полную потерю дохода заёмщика.
Потребительские кредиты
Оформление потребительского кредита может так же благоприятно повлиять на КИ, как оформление кредитной карты. Для успешного одобрения кредита рекомендуется подавать заявку в тот же банк, на карту которого перечисляется ваша заработная плата. Эта информация также поступит в БКИ и позволит улучшить вашу кредитную историю.
Можно ли полностью очистить КИ
Обнуление истории по кредитам возможно только в том случае, если вы выплатите все имеющиеся задолженности, не будете оформлять новые ссуды и не будете иметь иных долгов перед физическими лицами или компаниями в течение следующих 7 лет. КИ автоматически обнуляется ровно через 7 лет после последней регистрации банковской операции.
Согласно Закону о защите персональных данных, до истечения 7 лет никакие данные о долгах заемщика не могут быть изъяты из БКИ.
Комментарии читателей