Как досрочно погасить кредит

Большинство кредитных организаций дают своим клиентам право на досрочное погашение долга. За последние годы кредитные организации столкнулись с тем, что заемщики начали досрочно погашать кредиты - количество таких сделок увеличилось вдвое. Клиенты банков активно пытаются избавиться от долгов, чтобы они не создавали проблем в будущем. В этой статье мы рассмотрим, что такое досрочное погашение долга, как выгодно и правильно досрочно погасить кредит, а также как быстрее погасить задолженность, если кредитов несколько.

Что такое досрочное погашение

Досрочное погашение долга — это внесение заемщиком денежных средств в размере, достаточном для частичного или полного погашения суммы задолженности по кредиту.

В зависимости от условий договора досрочное погашение может быть двух видов: вы можете сохранить срок кредитования, но уменьшить размер регулярных выплат, или наоборот, сократить срок кредитования и оставить прежний размер выплат.

В соответствии с действующим законодательством все заемщики имеют право выплатить весь кредит или его часть в любое время до наступления срока выплаты. Это относится к потребительским кредитам, взятым для некоммерческих целей.

Единственным условием досрочной выплаты является предварительное оповещение банка о досрочном погашении не менее чем за 30 дней. За досрочную выплату микрозайма не предусмотрены штрафы или изменения процентной ставки.

Способы досрочного погашения кредита

Полное погашение. Этот метод подходит тем, у кого достаточно денег для погашения оставшейся основной суммы микрокредита и уже начисленных процентов.

В этом случае происходит единовременное погашение сразу всей задолженности, а заемщик полностью освобождается от всех финансовых обязательств перед компанией. Перед выплатой полной суммы микрокредита желательно связаться с менеджером банка, чтобы узнать остаток по задолженности и сообщить о досрочном погашении.

После того как долг будет погашен, проследите, чтобы последний платеж был получен банком. Попросите закрыть счет и закажите справку о том, что за вами нет никакого долга. Отключите дополнительные услуги, требующие ежемесячной оплаты, такие как SMS-оповещения.

Частичное погашение. Если выплата осуществляется по частям, банк самостоятельно корректирует индивидуальный график погашений. В этом случае задолженность может быть погашена любой суммой, а размер ежемесячного платежа остается прежним.

При таком способе погашения на кредитный счет вносится сумма, превышающая установленную по графику платежей, а ваша задолженность перед кредитором пересчитывается.

Если у вас крупный и долгосрочный кредит, используйте свободные средства для досрочного погашения, чтобы уменьшить размер выплат. Как только вам станет удобно выплачивать ежемесячные взносы, вносите небольшие платежи, чтобы сократить срок кредитования.

Однако, если займ выдан на небольшую сумму и на непродолжительный срок, а сумма выплаты не является неподъемной для вашего бюджета, выгоднее погашать кредит досрочно, чтобы сократить его срок.

Чтобы погасить ссуду досрочно, теперь не нужно посещать офис компании - многие банки предоставляют такую возможность в своих мобильных приложениях. При досрочном погашении график погашения корректируется: ознакомиться с его обновленной версией можно в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении или в отделении банка.

Лучше всего производить такие выплаты в день, установленный графиком платежей. В таком случае все средства пойдут в «тело» кредита, то есть на выплату основной задолженности. Если платеж вносится в другой день, то из него вычитаются проценты, которые начислялись по займу, и только остаток средств идет на выплату основного долга.

В обоих случаях уменьшается общая сумму вашей задолженности и, соответственно, продолжительность периода погашения. Это выгодно для заемщика, ведь чем короче срок кредитования, тем меньше будет переплаты по процентам.

Особенности досрочного погашения кредита

Чтобы при выплате кредита не возникло никаких непредвиденных ситуаций, мы собрали несколько правил, которые помогут вам обезопасить себя:

1. Вносить только свободные деньги.

Досрочная выплата ссуды, как правило, выгодна, поскольку помогает избежать переплаты по процентам, а также вернуть часть страховых денег. Однако все же лучше выплачивать долг только свободными деньгами и обязательно оставлять запас в размере двух-трех зарплат - так вы значительно снизите риск просрочки по кредиту при утрате или снижении дохода.

2. Выплачивать кредит при низких ставках по вкладам.

Если процентная ставка по депозитам ниже, чем по кредитам, рекомендуется направить избыток денежных средств на возврат задолженности, чтобы не платить слишком большие проценты.

Если проценты по вкладам выше, чем по микрокредитам, то выгоднее положить деньги на вклад, чем досрочно погашать кредит. Наряду с вкладами, для такого инвестирования можно также рассматривать федеральные облигации. При этом нужно также вносить ежемесячные платежи по микрокредиту.

3. Выбирать сокращение ежемесячного платежа, но платить ту же сумму.

При погашении кредита по частям до наступления установленного срока, то вы можете выбрать один из двух вариантов - уменьшение продолжительности кредитования или ежемесячного платежа.

Если вы погашаете кредит досрочно каждый месяц, в этом случае лучше выбрать снижение платежа и по-прежнему выплачивать компании ту же сумму. Тогда уменьшаться будет как переплата, так и размер ежемесячного платежа и общий срок кредитования. Если вы можете погасить кредит до наступления установленного срока только один раз, тогда выгоднее выбрать сокращение срока кредитования - в этом случае сумма переплаты уменьшится.

4. Сначала выплачивать ссуды с высокой ставкой.

Если у вас несколько кредитных задолженностей, то лучше сначала погасить ту, по которой больше переплата. В целом, лучше всего сначала погасить долг по микрозаймам, затем по кредитным картам, а потом досрочно погасить потребительский кредит.

Если у вас есть свой бизнес, имейте в виду, что перевод денег со счетов индивидуальных предпринимателей и компаний невозможен, даже если вы являетесь владельцем этого счета или руководителем компании.

Если банк обнаружит, что со счета индивидуального предпринимателя переводятся крупные суммы на счет физического лица, он сразу же заблокирует эту сумму - в соответствии с законом 115-ФЗ о противодействии отмыванию денег.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Досрочный возврат задолженности по кредиту всегда ведет к уменьшению периода кредитования и ежемесячного взноса, однако с переплатой все не так однозначно. Все зависит от суммы, которую вы решили внести досрочно и от того, сколько времени прошло с момента получения кредита.

Если вносить досрочные платежи по займу ежемесячно, лучше выбрать уменьшение ежемесячного взноса, но при этом вносить тот же размер платежа. В таком случае:

• сокращается размер переплаты — на ту же сумму, как при уменьшении срока кредитования;
• уменьшается период кредитования — на тот же срок, как если бы вы решили сократить срок кредитования;
• снижается размер обязательного депозита, требуемого банком — поскольку была выбрана опция уменьшения платежа. Тогда в случае внезапных финансовых трудностей вы можете выплатить банку меньшую сумму, не испортив свою кредитную историю.

Еще одним преимуществом досрочной выплаты долга является экономия при займе с личным страхованием.

Когда досрочное погашение невыгодно

Не рекомендуется погашать кредит преждевременно, если:

• проценты по ссуде меньше, чем по депозиту или по федеральной облигации;
• на погашение ссуды уходят последние деньги, и финансовой подушки не остаётся;
• на выплату ссуды оформляется другой кредит, если только это не рефинансирование ради сильного снижения ставки.

Кроме того, при аннуитетных платежах первые выплаты по микрокредиту идут на возврат начисленных процентов, а основная сумма уменьшается только после полной их выплаты. В этом случае досрочные выплаты не помогут заемщику уменьшить переплату по долгу, если осталось менее половины срока погашения кредита.

Порядок досрочного погашения кредитов

При преждевременном погашении ссуды имейте в виду следующее:

1. Если вы выплачиваете кредит в более ранний срок обязательно сообщите компании опцию: снижение срока кредитования или уменьшение ежемесячного платежа.
2. Чтобы сэкономить деньги, важно ежемесячно вносить дополнительные платежи в счет выплаты ссуды.
3. Если ставки по депозитам превышают ставки по ссудам, выгоднее вложить свободные деньги во вклад. Как только положение по ставкам улучшится, направьте свои средства на выплату задолженности.
4. Если планируется полное погашение ссуды, необходимо сначала получить выписку из банка о сумме актуальной задолженности, включая проценты и внести именно эту сумму на свой счет.
5. После того как кредит будет полностью погашен до установленного срока, вы должны запросить у банка за справку об отсутствии у вас задолженности (о том что кредитный договор закрыт и ваши обязательства выполнены в полном объеме).

Выплату ссуды также можно осуществить путем оформления другого кредита с более выгодной процентной ставкой. Такой способ называется рефинансирование.

В марте 2022 года средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков составила 25,45% годовых. Несколько месяцев назад Центральный Банк РФ сократил ключевую ставку, впоследствии чего на рынке вырос спрос на рефинансирование.

Заключение

Преждевременное погашение задолженности по банковским ссудам не является выгодным для банков, поскольку они терпят убытки. Поэтому если часто оформлять ссуды и выплачивать их досрочно, это может отрицательно сказаться на вашей КИ, и тогда получить новые будет затруднительно, компании могут отказать в предоставлении средств или предложить менее выгодные условия.

В стремлении как можно быстрее выбраться из долгов не забывайте о необходимых личных расходах — не следует жертвовать последними финансами только ради возврата задолженности.

По крайней мере, нужно иметь денежную подушку - запас средств размером минимум в 2-3 месячных дохода на случай форс-мажорных обстоятельств (потеря работы, уменьшение заработной платы и пр.).

При ее наличии, а также при условии, что у вас достаточно средств в целом, можете выплачивать долг в полном объеме. Если же у вас сейчас нет достаточной суммы, лучше выбрать частичное погашение долга.