Что такое скоринг

Получение кредита в банке или микрофинансовой организации требует от потенциального заемщика тщательной подготовки. Кредитор, в свою очередь, должен оценить надежность клиента, чтобы снизить риски для себя и не потерять деньги.

Понять, стоит ли одобрять заявку клиента, помогает специальная программа оценки – кредитный скоринг, которая рассматривает анкету заемщика, а затем автоматически принимает решение. Зная, что влияет на скоринговую оценку, можно увеличить шансы получения денег. В статье рассказываем обо всех нюансах скоринговой диагностики: что это такое простыми словами, каков метод ее работы, и как можно повлиять на решение системы.

Как работает скоринг

Большинство заемщиков знает, что при принятии решения компании оценивают кредитную историю. Многие МФО и банки привлекают клиентов, обещая, что одобрят кредит с любой КИ. Хотя на самом деле рейтинг клиента – это не единственный важный показатель. Для более глубокого анализа данных организации используют скоринговые системы.

Название “скоринг” (scoring) происходит от английского слова «score», которое переводится как «счет» или «оценка». После того как потенциальный клиент подает заявку на получение денег, она попадает на обработку в скоринговую программу, которая оценивает его по нескольким параметрам, выставляя баллы по каждой позиции. Баллы суммируются, итоговый результат определяет место заявителя в скоринговом рейтинге. Чем выше он в списке, тем выше вероятность получить кредит. В базе содержатся данные о физических и юридических лицах, которые уже брали кредиты в банке или МФО.

Каждая организация настраивает алгоритм скоринга самостоятельно, выбирая конкретные критерии оценки и указывая минимальный лимит по каждому параметру, планку, которая определяет, платежеспособен клиент или нет. Если итоговый балл выше установленного в системе минимума, то заявка клиента автоматически одобряется.

Точный список и «вес» тех или иных характеристик не разглашается. Такой принцип проверки исключает человеческий фактор и возможность обмануть кредитора.

Виды скоринга

Выделяют несколько видов скоринга, каждый из которых имеет свои особенности. Они применяются в парах или по отдельности в зависимости от финансового учреждения, кредитного продукта и заемщика.

Рассмотрим каждый из видов скоринга более подробно:

1. Application-scoring / Скоринг заявки. Самый распространенный вид скоринга. Целью программы является первичный анализ анкеты и выставление оценки платежеспособности клиента. Таким образом банк сможет определить, стоит ли выдавать заемные средства, а если да, то какую сумму и на какой срок.
2. Behavioral-scoring / Поведенческий. Прогнозирует возможные изменения платежеспособности клиента, его финансовые действия. По результатам оценки система корректирует лимит выдачи и другие числовые параметры кредита. Анализ осуществляется в первую очередь на основании информации о финансовых операциях по картам банков за определенный период.
3. Collection-scoring / Коллекторский скоринг. Используется при нарушении заемщиками кредитных обязательств перед банком. Для решения проблемы и возврата своих средств компании проводят анализ и решают, какие меры применить по отношению к неплательщику: например, напомнить о задолженности, обратиться в коллекторское агентство или даже подать иск в суд.
4. Fraud-scoring / Проверка на мошенничество. С помощью этого вида скоринга банки рассчитывают вероятность обмана со стороны заемщика, проверяя информацию из анкеты. Обычно этот вид скоринга совмещают с одним из других.

Также выделяют расширенную систему скоринга. К такому типу исследования прибегают при отсутствии у потенциальных клиентов кредитной истории. Для оценки кредитоспособности заемщика программа собирает информацию об уровне его жизни: доход, возраст, семейное положение, то, как он обращается с финансами, и т.п.

МФО и банки применяют скоринговые системы и на этапе рассмотрения заявки, и после заключения договора.

Для чего нужен кредитный скоринг

Скоринговыми системами пользуются преимущественно банки и большие микрофинансовые компании. Выдача крупных сумм – это более высокий риск для кредитора, чей доход зависит от надежности дебиторов. Проверку проходят как физические, так и юридические лица, желающие взять деньги в банке. Более того, скоринг нужен при установлении лимитов по кредитным картам.

Во многом благодаря внедрению автоматических систем оценок стало так широко распространено онлайн-кредитование. Дистанционное оформление позволяет сэкономить время и выгодно для обеих сторон:

• заемщики быстрее получают ответ – рассмотрение заявления и принятие предварительного решения занимает несколько минут;
• банки и МФО обрабатывают больше заявлений и, таким образом, выдают больше кредитов.

Более того, использование системы позволяет кредиторам сократить расходы, потому что программа может заменить целый ряд банковских сотрудников. Для поддержки системы нужен только один специалист.

Так как кредиторы оценивают каждого нового клиента индивидуально, лицам с хорошим скоринговым рейтингом вероятнее выдадут деньги на благоприятных условиях. Тем, кто ранее допускал просрочку платежей по микрозаймам и потребительским кредитам, получить следующее одобрение будет сложнее.

Чаще всего банки и МФО принимают итоговое решение о выдаче кредита на основе шкалы Национального бюро кредитных историй (НБКИ):

С течением времени оценки заемщиков могут измениться. По этой причине данные системы часто обновляют - раз в 6 месяцев или раз в год. Программы также защищены от взлома.

Какие данные учитываются

На рынке существуют программы с уже настроенной системой подсчета. Тем не менее банки и микрофинансовые компании разрабатывают свои скоринговые системы, указывая условия анализа. Перечень рассматриваемых данных составляет более десятка пунктов, он хранится в тайне и может различаться в зависимости от вида кредитной организации. Однако можно выделить факторы, которые наиболее важны.

Сведения из анкеты заемщика. В анкете необходимо указать важную личную информацию, на которую банки обращают внимание, а именно:

• возраст;
• место работы;
• трудовой стаж и должность;
• источник и уровень дохода.

Семейный статус и наличие детей тоже имеют большое значение.

Кредитная история. Система скоринга учитывает любые взаимодействия заемщиков с банками и МФО, а именно:

• общее количество полученных кредитов, их размер;
• отказы по заявкам на кредиты и займы;
• просрочки и их длительность;
• наличие активных задолженностей.

Дополнительные данные. Программа берет в обработку всю информацию, находящуюся в открытом доступе, к примеру:

• уровень образования;
• данные из социальных сетей;
• статистику оплаты штрафов или услуг ЖКХ.

В некоторых ситуациях банки могут учитывать даже модель мобильного телефона.

Существуют более современные программы, которые не только обрабатывают информацию, но также могут самостоятельно обучаться и совершенствовать качество своей работы. Они вносят изменения в процесс оценки клиентов, изучая и анализируя поведение действующих заемщиков.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Помимо того, что кредитор не разглашает свои критерии оценивания клиентов, он может отказать без объяснения причины. При отклонении заявки заемщик не получает на почту комментарий, в котором говорится, сколько скоринговых баллов он набрал в результате скоринга.

Чтобы подстраховаться, свою оценку можно проверить самостоятельно. Сделать это можно на сайте любого бюро кредитных историй, в том числе в НБКИ. Для этого нужно пройти регистрацию на официальном сайте бюро. Услуга предоставляется бесплатно.

Важно учитывать, что банки используют различные системы скоринга и шкалы оценивания: НБКИ начисляет 300 – 850 баллов, в то время как БКИ “Эквифакс”, с которым работают Тинькофф Банк, Почта Банк и Альфа-Банк – до 999 баллов.

Подав заявку на Госуслугах, вы можете проверить свою кредитную историю. Получить результат по данному запросу можно бесплатно, но не более двух раз в год.

Как увеличить скоринговый балл

Попытка обойти систему может привести к неприятным для заемщика последствиям и усложнит получение заемных средств на долгое время. Вместо этого рекомендуем попробовать повысить свой рейтинг законными способами.

Во-первых, заполняя анкету, указывайте только достоверную информацию и проверяйте ее перед отправкой. Программа может рассмотреть ошибку как попытку обмана и примет вас за мошенника. Поскольку в процессе проверки не участвует человек, доказать свою невиновность и отредактировать сведения будет невозможно.

Во-вторых, предоставьте как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность: справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и т.п. Наличие официального трудового договора увеличит вероятность того, что вы получите одобрение.

В третьих, улучшите свою кредитную историю. Это можно сделать, оформив небольшой кредит и своевременно закрыв долги. Большое количество МФО предлагают специальные программы по исправлению кредитного рейтинга. Второй вариант – покупки в рассрочку и быстрое погашение.

Наличие недвижимого имущества или автомобиля, а также вкладов в банке может служить показателем платежеспособности.

Банки и микрофинансовые компании используют разные скоринговые модели, поэтому, если человек получил отказ в одной организации, это не значит, что ему откажут в другой. В то же время, подавать сразу много заявлений не стоит – отказы отображаются в кредитной истории и негативно влияют на скоринговый рейтинг заемщика.

Лучше изучить предложения, а затем подать заявку в те организации, чьим требованиям вы наиболее соответствуете.

Исправление кредитной истории и улучшение скорингового рейтинга занимает достаточно много времени, поэтому рекомендуется позаботиться об этом заранее.