Содержание
Всем известно, что при выборе кредита необходимо тщательно оценивать свои финансовые возможности, чтобы погашение долга не стало непосильной ношей. Тем не менее, сравнивая банковские предложения, многие заемщики руководствуются только представленными на сайте процентными ставками – а это ведет к неверному истолкованию реального размера долга. На самом деле процентная ставка не достаточно достоверно показывает фактические расходы клиента по договору кредитования.
Наиболее точную итоговую сумму, которую нужно заплатить кредитору, выражает другой показатель – полная стоимость кредита, или ПСК. Что представляет собой этот параметр и как его рассчитать, рассказываем в этой статье.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита – это сумма, которая наиболее точно отражает то, во сколько обойдется кредитование заемщику. Величина включает в себя основной долг, плату за пользование деньгами и все дополнительные банковские сборы. Показатель измеряется в годовых процентах, а также выражается в рублях.
Стоимость кредита более реалистично, чем процентная ставка, отражает размер переплаты по кредитному договору. За счет дополнительных комиссий настоящий долг может существенно отличаться от процента, который банки указывают в своей рекламе. Расчет величины ПСК происходит еще до получения займа, поэтому на нее можно опираться при сравнении разных предложений кредиторов.
Максимальные и среднерыночные значения ПСК устанавливает Центральный банк РФ, они обновляются на сайте ЦБ раз в квартал. При расчете долгов своих клиентов от этих фиксированных данных отталкиваются все банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Например, согласно данным Банка России, по кредитам для физических лиц с лимитом 30-100 тыс. рублей свыше 1 года среднерыночное значение показателя – 23,57%, а предельное – 31,43% годовых. По закону превышение предельного значения не допускается.
Хотя этот показатель максимально приближен к сумме фактических расходов заемщика, он не всегда отражает реальный размер средств, которые клиент будет должен банку по истечении договора. Общая переплата может сократиться в случае досрочного погашения долга – а при просрочке, наоборот, увеличиться. Эти изменения зависят от самого заемщика и его обстоятельств, а значит неизвестны на момент подписания договора и в ПСК не включаются.
Что включается в ПСК
Полная стоимость кредита состоит из ряда обязательных для заемщика платежей, которые известны на момент получения ссуды и предусмотрены в кредитном договоре.
К таким выплатам относятся:
- тело кредита – средства, которые выдаются заемщику;
- проценты за пользование деньгами;
- комиссии банка, прописанные в договоре, – например, за рассмотрение заявки, за выдачу денег;
- плата за эмиссию и обслуживание пластиковой карты, если на нее переводят заемные деньги;
- страховки и другие обязательные взносы.
Прочие платежи, о которых банк не может знать заранее, в сумму не входят. В основном это расходы, которые зависят от поведения самого клиента, – например, штрафы и пени за нарушение соглашения и сроков выплат, комиссии за погашение ссуды безналичным путем или снятие наличных в банкомате. Также в общие выплаты не включаются необязательные платежи страховым компаниям и сборы за интернет-банкинг или СМС-уведомления, если они необходимы.
Как узнать полную стоимость кредита
Реальный размер кредита можно установить тремя путями:
- Найти на сайте кредитора. Банки должны указывать возможный диапазон ПСК для каждого вида кредитной программы. Использовать эту информацию можно для первичного ознакомления с условиями сделки.
- Посмотреть в кредитном договоре. По закону эта величина всегда прописывается на первой странице договора заемщика с кредитором. Значение крупным шрифтом указывается в числовом и буквенном виде и размещается в рамке, находящейся в правом верхнем углу листа.
- Рассчитать самостоятельно по формуле или с помощью кредитного калькулятора. Об обоих способах рассказываем далее.
Банки рассчитывают цену долга по разным моделям, поэтому результат, полученный самостоятельно, может отличаться от подсчетов кредитора. Но расхождения всегда незначительные – не более 0,1-0,2%, поэтому существенных отличий не будет.
Как рассчитать ПСК самостоятельно
Формулы расчета реального размера займа закреплены в Федеральном законе от 21.07.2014 N 229-ФЗ. Согласно документу, вычисления необходимо производить по следующей формуле:
Здесь i – процентная ставка расчетного периода, а ЧБП – число базовых (или расчетных) периодов за год – обычно их 12.
На первый взгляд решение простое, но сложность в том, что для нахождения значения i придется использовать другое длинное уравнение, понятное даже не каждому банковскому служащему:
- ДПk – сумма k-го платежа;
- qk – количество расчетных периодов с момента выдачи кредита до даты k-го платежа;
- ek – срок, в долях расчетного периода, с момента завершения qk-го базового периода до времени k-го платежа;
- m – количество выплат.
Если вам просто нужен выгодный кредит, желание заниматься такими математическими расчетами вряд ли возникнет. Поэтому дополнительно предлагаем упрощенную формулу:
- S – все платежи по кредиту;
- Sо – средства, выданные банком;
- n – срок погашения ссуды (количество лет).
Итоговый результат представляется в годовых процентах.
Расчет последним способом не закреплен в законодательных актах и применяется только для самостоятельных вычислений.
Как рассчитать ПСК онлайн
Находить ПСК вручную довольно трудно и долго, а риск ошибиться высок. При этом информации, приведенной на сайте кредитора, может быть недостаточно для оценки реального размера переплаты. Специально для таких случаев в интернете существуют сайты со специальными онлайн-калькуляторами, помогающими сделать расчет всех деталей кредитования.
На сервисах кредитных калькуляторов уже встроены все необходимые для расчета формулы, поэтому их алгоритмы могут сэкономить заемщику немало времени и сил. Для вычисления данных нужно ввести в пустые поля параметры своего займа: количество денег, процентную ставку, срок, порядок погашения и размер комиссий. В некоторых калькуляторах даже есть опция пересчета расходов в случае досрочного и частичного погашения ссуды. Когда запрос отправлен, система автоматически выдаст ответ, сколько средств вам нужно будет вернуть в процентах и числах, а иногда и сформирует график выплаты долга.
Зачем нужно считать ПСК
Поскольку полная стоимость кредита всегда выше процентной ставки, иметь представление о ПСК необходимо каждому потенциальному клиенту.
Анализ показателя позволяет:
- правильно определить реальную переплату по займу;
- более объективно сопоставлять разные предложения кредиторов;
- точнее планировать бюджет при погашении обязательств.
Приведем пример, который показывает, как сильно может отличаться реальная переплата от заявленной. За кредит размером 300 000 рублей, выдаваемый на 1 год под 7% годовых, согласно кредитному калькулятору сайта fincult.info, в общей сложности нужно будет переплатить 11410 р. Но если по договору предусматривается обязательная ежемесячная комиссия 0,5% в месяц (1500 рублей), сумма всех выплат составит уже 329 410 рублей, что будет соответствовать 17,7% годовых. Получается, что при наличии даже небольшого дополнительного сбора, общий размер кредитных обязательств сразу увеличится более чем на 10%.
Именно поэтому при выборе программы кредитования важно учитывать все платежи, включаемые в ПСК.
Можно ли снизить стоимость кредита
Уменьшить размер ссуды, который предлагает кредитор, не выйдет: обязательные комиссии – стандартная практика в кредитовании, применяемая во всех банковских учреждениях.
Однако сохранить переплату на уровне ПСК, не превысив ее значение, под силу только самому заемщику. Чтобы не потратить больше полной стоимости кредита, достаточно соблюдать простые правила: не допускать просрочек, выбирать способы внесения платежей без комиссии, в случае с кредитными картами – не обналичивать средства, а оплачивать покупки картой, и конечно, внимательно читать условия всех подписываемых документов, чтобы вовремя отказаться от ненужных опций.
Стоит помнить, что на условия предоставления денег положительно влияет и наличие хорошей кредитной истории. Заявителям с высоким кредитным рейтингом одобряют ссуды с более выгодными параметрами – высокими лимитами средств, низкими процентными ставками. Если ваша КИ имеет не самый приглядный вид, есть смысл позаботиться о ее улучшении прежде чем брать на себя крупные долгосрочные обязательства.
Если вас не устраивают условия конкретного кредита, попробовать найти другое более выгодное банковское предложение можно через финансовые маркетплейсы и онлайн-агрегаторы с информацией обо всех кредиторах и их продуктах.
Комментарии читателей