Что такое МФО

Первые микрофинансовые организации появились в России в середине 2000-х годов. Тогда они не пользовались особым спросом: рынок был нестабилен, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Несмотря на то, что за последние полтора десятилетия МФО получили широкое распространение в России, у большинства граждан все еще не сложилось ясного понимания, что это такое МФО и чем она занимается. Поэтому даже тем, кто уже имел дело с микрофинансовыми фирмами, будет полезно узнать больше об их принципах работы, правах и ограничениях.

Особенности микрофинансовых организаций

МФО — это небанковская кредитная организация, которая занимается выдачей займов физическим и юридическим лицам в сумме до 1 000 000 рублей. Главными характерными чертами микрозаймов являются высокая процентная ставка, которая достигает 1-2% в сутки, и небольшой срок кредитования, который редко превышает 30 дней.

Важное преимущество микрокредитных компаний заключается в том, что они более лояльны к потенциальным заемщикам, чем банки. Компании одобряют займы студентам и пенсионерам, лицам с плохой кредитной историей и даже безработным. Более подробно продукты МФК представлены ниже:

1. Займы для малого бизнеса. Программа направлена на старт, поддержку и развитие предпринимательской деятельности. Этот вид кредитования рассчитан на юридических лиц и мелких предпринимателей, которые не могут воспользоваться обычными банковскими услугами.
2. Займы для населения. Выдаются физическим лицам на потребительские нужды — оплату различных товаров и услуг.
3. Займы «до зарплаты». Направлены на личные нужды граждан при задержке зарплаты или возникновении непредвиденных расходов.

Условия и порядок оформления разных типов микрокредитов во многом различаются. Например, предпринимателям выдают займы на срок от одного до трех лет, без залога и с минимальным количеством документов. Потребительские займы — одни из самых популярных микрофинансовых продуктов для предпринимателей, компании выдают им кредиты по паспорту на срок до 30 дней.

Как регулируется деятельность МФО

Первое время деятельность компаний практически не регулировалась законодательством, что открывало широкий простор для мошенничества. В те годы они могли свободно устанавливать любые процентные ставки, условия, степень ответственности заемщика, поэтому уровень доверия населения был низким.

Сейчас деятельность микрокредитных фирм регулируется почти тремя десятками различных документов, включая пять федеральных законов. Главным в этой области считается закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который начал действовать с 2011 года. В конце 2015 года в него были внесены поправки, согласно которым все микрофинансовые организации делятся на 2 типа: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании.

Главные различия между ними в том, что МФК имеет право выдавать микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей. В МКК лимит кредитования на одного заемщика ограничивается 500 тыс. рублей.

Микрофинансовой компанией может стать организация, имеющая не менее 70 млн рублей собственных средств (капитала), а микрокредитной — любая, отвечающая установленным требованиям.

Кроме того, деятельность всех МФК контролируется Центробанком РФ. По закону в случае выявления правонарушений микрофинансовое предприятие может быть исключено из реестра и, при необходимости, применить санкции в соответствии с КоАП РФ.

Основные отличия МФО от банков

Несмотря на разные весовые категории, банковские и микрофинансовые учреждения все чаще конкурируют за клиентов. Это подтверждает статистика: за последние годы популярность микрозаймов существенно выросла, в то время как одобряемость банковских кредитов остается низкой. Но всегда ли МФО — это лучший выбор? Чтобы понять это и определить разницу между банком и микрофинансовой компанией, ниже мы сравнили их условия кредитования по ключевым параметрам:

В юридическом плане микрофинансовые организации отличаются от банковских прежде всего тем, что не имеют статуса кредитно-финансового учреждения. Следовательно, могут не соответствовать многочисленным законодательным требованиям, предъявляемым к банкам. На сегодняшний день в России зарегистрировано около четырех сотен банков, а МФО — несколько тысяч (большинство из которых — микрокредитные компании, для которых установлены минимальные требования).

Преимущества МФО перед банком

Очевидно, что банки предлагают клиентам более широкий выбор финансовых услуг, которые незаменимы в ряде случаев, например, при оформлении ипотечного кредита.

Однако в области потребительского кредитования МФК имеют несколько существенных преимуществ над банками:

1. Благодаря упрощенной процедуре оформления, такие организации выдают займы сразу в день обращения за 10-15 минут. На оформление кредита в банке уйдет минимум 3-5 рабочих дней.
2. МФО обслуживают клиентов полностью дистанционно. Клиент не только подает заявку через сайт компании, но и получает сумму на счет банковской карты, также без посещения офиса.
3. МФО не запрашивают с клиентов предоставления справок и различных документов, для подачи заявки нужен только паспорт.
4. Кредитные организации предлагает клиенту самостоятельно выбрать условия кредитования (сумму займа и срок погашения). В то время как каждый госбанк сам определяет, на каких условиях выдавать потребительский кредит.
5. Если не получается погасить микрозайм в указанные в договоре сроки, МФК предлагает услугу продления срока микрозайма. Опция доступна только после полной оплаты процентов, начисленных за весь срок использования займа.
6. МФК выдают микрозаймы на любые цели, в том числе — для исправления кредитной истории. Для этого типа услуг многие компании разрабатывают специальные программы.

Эксперты рынка объясняют популярность таких организаций тем, что многим людям удобнее, даже несмотря на высокие проценты, дойти до офиса МФО, чем заниматься оформлением документов в банке.

Как оценить надежность компании

Благодаря повышенному спросу со стороны населения растет и конкуренция среди МФО. Кредиторам приходится бороться за каждого заемщика, понижая процентные ставки по займам и повышая количество одобренных заявок.

Есть несколько пунктов, по которым можно определить надежность МФО и избежать мошенничества. При выборе рекомендуем обратить внимание на следующее:

1. Сначала стоит удостовериться, числится ли компания в государственном реестре МФО (размещен на сайте Центробанка). Войти в реестр может только компания, зарегистрированная Центральным Банком РФ. Регистрация в реестре гарантирует наличие лицензии на предоставление займов и защиту клиента со стороны государства.
2. Делайте выбор в пользу крупных МФО. Выясните, как долго компания работает на финансовом рынке - с “молодыми” фирмами лучше не сотрудничать.
3. Узнайте какие переплаты предлагает компания по конкретному микрозайму. Лучший вариант – 1-3% в день.
4. Посмотрите отзывы о МФО в интернете. При этом, необходимо осознавать, что часто такие организации размещают на своих сайтах либо только положительные, либо вовсе придуманные отзывы. Мнения реальных клиентов МФО можно узнать на сторонних сайтах, в поисковиках или социальных сетях.
5. Проверьте активность на страницах компании в социальных сетях и на официальном сайте.

И, наконец, внимательно читайте все пункты договора, прежде чем подписывать его и оформлять займ. Там может содержаться важная информация, которая повлияет на ваше решение.

Альтернативы микрофинансированию

Обращаться в МФО имеет смысл только в том случае, если заемщику срочно нужна небольшая сумма на несколько дней для оплаты неотложной покупки, например, лекарств.

Хотя, безусловно, есть и другие способы решения финансовых проблем, например:

1. Взять деньги в долг у родных или друзей. Без начисления процентов и точных сроков погашения. Это самый безубыточный вариант взять в долг, однако, если у вас возникнут задержки по выплатам, отношения с друзьями или родными могут быть безнадежно испорчены.
2. Оформление кредитной карты. Главное преимущество в том, что они позволяют получить доступ к средствам здесь и сейчас, без необходимости копить и откладывать. Обратная сторона такого удобства – высокие процентные ставки.
3. Финансовая подушка. Это запас накопленных средств, отложенный на непредвиденные жизненные ситуации, который может помочь вам поддерживать привычный образ жизни в случае потери основных источников дохода. Желательно, чтобы сумма была в наличных и еще лучше, если она будет в нескольких валютах. Никаких процентов и испорченных отношений с близкими – вы занимаете у самих себя.
4. Банковский кредит. Этот вариант подойдет, если вам нужна большая сумма, но вы сомневаетесь, что сможете вернуть ее в короткий срок. Банки заинтересованы в выдаче больших займов, поэтому они выдвигают повышенные требования к клиентам, тщательно проверяют доход и платежеспособность.

Прежде чем обращаться в МФО, мы рекомендуем хорошо обдумать это решение, приняв во внимание все предложенные условия и оценить, действительно ли вам нужен микрозайм и сможете ли вы его вовремя погасить.