Что такое договор займа

Договор займа – это соглашение о передаче денежных средств или вещи другому лицу, которое обязуется возвратить ту же сумму денег или вещь того же качества в установленный срок. Его могут заключить между собой физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели.

Договор подписывается после обсуждения сторон и их обоюдного согласия со всеми положениями. Поэтому неважно, являетесь вы заимодавцем сами или одалживаете деньги другому – хорошо разбираться в структуре этого документа важно обеим сторонам.

В этой статье рассказываем, в каких ситуациях используется договор займа и что в него следует включить.

Зачем нужен договор займа

Сделки займов не всегда закрепляются именно договором. Если в заимствовании участвуют только физические лица, а сумма долга не превышает 10 тысяч рублей (без учета процентов), может быть достаточно устного соглашения или расписки.

Расписка оформляется в рукописном или печатном виде в момент передачи заемных средств получателю. В ней заемщик подтверждает только сам факт принятия денег, без указания конкретных условий, и отдает ее на хранение заимодавцу. После выплаты долга бумагу возвращают заемщику.

Однако при займе суммы более 10 тысяч рублей или сделках между юридическими лицами, расписка и устная форма договора между гражданами не будут эффективны. Даже если деньги даются друзьям или родственникам, риск разногласия сторон достаточно высок. Избежать возникновения финансовых споров помогает грамотно составленный договор займа. Он защищает участников заимствования от неприятных последствий и дает им гарантии, а именно:

• снижает риски невозврата денег или имущества;
• исключает нарушение прав заемщика (например, увеличение процентов или изменение сроков выплаты долга);
• документально подтверждает общие условия предоставления и возврата займа.

Стоит знать, что если договор не закреплен на бумаге, но по закону это необходимо, его нельзя будет оспорить в суде и юридически доказать даже сам факт выдачи займа.

Отличие от других договоров

Договор займа под проценты нужно отличать от иных похожих сущностей:

1. Кредитный договор. В этом случае заимодавцем выступает банк, обязательно имеющий лицензию на выдачу кредитов. Сделка всегда закрепляется письменно и предполагает уплату процентов – бесплатных кредитов не бывает.
2. Договор купли-продажи. При нем одна сторона передает имущество в собственность другой, за что получает денежную выгоду. Если по соглашению займа заемщик вместо вещей возвращает деньги, эту сделку можно переквалифицировать в договор купли-продажи.
3. Договор аренды. В отличие от вещевого займа арендованное имущество передается во временное пользование, а не в собственность второй стороны. Обратно арендодатель получает то же самое имущество, тогда как по договору займа возвращаются другие вещи со схожими характеристиками.
4. Договор ссуды. Ссуда выдается только в безвозмездное пользование, поэтому при беспроцентной передаче имущества правильнее будет заключать именно договор ссуды.

Составление договора займа регулируется законодательно – правила заключения таких сделок содержатся в Главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обращаться к нотариусу для грамотного составления документа займа между физлицами не обязательно – прописать условия и обязанности сторон можно самостоятельно, оговорив их со вторым участником соглашения.

Из чего состоит договор займа

Существуют типовые шаблоны договора займа, однако содержание и формулировки пунктов, а также наличие дополнительных условий можно менять под конкретную ситуацию. Обязательно должны быть указаны ключевые параметры сделки – предмет договора и срок возврата займа.

Если порядок действий в какой-либо возникающей ситуации не прописан в тексте соглашения, в решении разногласий стороны будут руководствоваться Гражданским кодексом РФ (статьи 395, 807-814).

Далее подробнее рассмотрим основные разделы, из которых состоит договор.

Предмет договора

Предметом договора займа являются деньги или другие ценные вещи, которые передаются заемщику. Сумма, которую предоставляют в долг, указывается цифрами и прописью. В случае вещевого займа в текст документа включают описание передаваемых вещей – с их количеством и точными характеристиками.

Денежный займ может выдаваться без уточнения целей его использования – на личные нужды заемщика. В ином случае он считается целевым – то есть заемщик имеет право потратить выданную ему сумму строго определенным образом. Если заемные средства даны на покупку автомобиля, и это указано в договоре, но заемщик потратит их на другие нужды, то заимодавец будет вправе досрочно расторгнуть соглашение и потребовать возврата займа из-за несоблюдения его условий.

Данные сторон

В начале договора фиксируются актуальные персональные сведения обеих сторон заимствования. Для физических лиц прописываются полные фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, адреса фактического места жительства и регистрации.

Если в сделке участвует юридическое лицо, указывается полное наименование организации, ИНН, ОГРН.

Порядок передачи денег

Обычно в договоре отмечается, что он вступает в силу сразу после подписания либо с момента непосредственной передачи денег/вещей заемщику. В договорах между физлицами второй вариант наиболее распространен. В тексте документа указываются дата и место его заключения, даже если они отличаются от условий фактической передачи займа.

Деньги могут передавать наличными или в электронном виде, при этом выплачивать весь долг допускается как разом, так и частями с установленной периодичностью, если иное не предусмотрено договором займа.

Однако даже подписанное согласие не подтверждает, что сумма займа была действительно передана получателю. Чтобы зафиксировать факт получения займа и избежать претензий со стороны заемщика, договор дополняют еще одной бумагой – например, распиской, квитанцией или выпиской с банковского счета. Когда обещанные деньги или имущество официально передаются второй стороне, на займ начинают начисляться проценты.

Проценты за пользование займом

За пользование заемными деньгами или вещами предусмотрена уплата процентов заимодавцу. Размер процентных выплат выбирается на усмотрение сторон. Если он не прописан в договоре, то определяется текущей ключевой ставкой ЦБ РФ (указана на официальном сайте Банка).

Займ может быть и беспроцентным, но, как правило, только для сделок до 5 тысяч рублей или при одалживании имущества.

Проценты обычно выплачивают каждый месяц, вплоть до закрытия всех обязательств. В случае досрочного погашения сумма пересчитывается, и проценты учитываются только до даты погашения долга.

Если сумма переплаты по займу в 2 или более раз выше текущих стандартных ставок по кредитам, заемщик имеет право оспорить соглашение, потребовав снижения долговых обязательств через суд.

Срок и порядок возврата

По условиям договора заемные средства можно возвращать одним платежом или выплачивать равными частями в течение установленного времени. Если сроки частичной оплаты нарушаются, заимодавец может потребовать вернуть ему всю сумму досрочно.

Как правило, в документах указывается конкретный срок погашения долга. Но закон допускает также выдачу займов до востребования. В таком случае средства возвращают только после письменного требования заимодавца, в течение 30 дней.

Вернуть займ можно любым установленным в договоре путем, при этом не обязательно тем же, что и при получении. Так, деньги можно взять в наличном виде, а после перевести их на карту или банковский счет. Главное, уточнить возможные способы в нужном разделе документа.

Заемщику важно сохранять бумаги, подтверждающие возврат займа – это защитит его от повторных взысканий и неправомерных обвинений. Подойдет любое письменное доказательство – например, выписка из банка или расписка заимодавца о том, что вся сумма им получена.

Когда имущество передано обратно кредитору, сделка считается завершенной.

Штрафные санкции

За просрочку заимодавец вправе обязать заемщика платить штраф в виде дополнительных процентов от суммы займа. Его можно установить самостоятельно либо руководствуясь ключевой ставкой Центрального банка.

Неустойка начисляется со следующего дня после просрочки платежа. Обычно суммы штрафов не превышают основной долг заемщика. Если штрафная переплата слишком высокая, должник вправе снизить ее, обратившись в судебную инстанцию (статья 333 ГК РФ).

Досрочный возврат

Для досрочного возврата долга заемщик должен сообщить об этом кредитору как минимум за 7, а лучше за 30 дней. Если получено согласие, проценты пересчитываются заново. Однако кредитор вправе отказать в досрочном погашении долга, так как это ему попросту невыгодно.

Важно учитывать, что если долг возвращают раньше срока, но без договоренности с заимодавцем, проценты будут начисляться и дальше, до последнего дня сделки. Поэтому при необходимости согласие сторон на досрочное погашение можно заранее включить в текст договора.

Все это не касается безвозмездного займа. Его досрочный возврат не отразится на финансах заимодавца, поэтому закрыть договор досрочно можно по стандартной процедуре.

Как сделать так, чтобы займ вернули

Когда вы даете заемщику деньги или вещи взаймы, всегда есть определенный риск того, что вашей щедростью воспользуются. Даже тщательно составленный договор займа, с условиями которого заемщик добровольно согласился, не может обезопасить от невозврата заемного имущества. Одни должники неправильно рассчитывают свои финансовые возможности, другие попадают в непредвиденные ситуации, а третьи изначально надеются, что об их долге просто забудут.

Защититься от подобных случаев поможет дополнительная подстраховка. Так, можно запросить у заемщика залог, документально оформив залоговое обеспечение вашего займа. В случае неуплаты за счет него удастся компенсировать возникшие убытки.

Если заемщик – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, стоит заранее проверить его на наличие открытых задолженностей через сайт налоговой.