Что проверяют МФО у заемщиков

Считается, что микрофинансовые организации настолько снисходительны к заемщикам, что любой может оформить в них займ. Отчасти это правда: в МФО меньше требований к клиентам, чем в банках, но кредитование – для них тоже является риском. Чтобы обезопасить себя от потери денег, потенциальных заемщиков проверяют на надежность, прежде чем выдавать им ссуды. Взять займ у одного кредитора может быть проще, у другого – сложнее, поэтому заемщику полезно понимать, к чему готовиться и что делать, подавая заявление.

В статье рассказываем, на что обращают внимание МФО, какую информацию о вас оценивают, и как подготовиться к проверке, чтобы точно получить одобрение.

Как МФО проверяют заемщиков

По сравнению с кредитами в банках стандартные суммы займов в микрофинансовых и микрокредитных компаниях обычно небольшие – около 30 тысяч рублей. Но это не значит, что деньги там выдают всем без отказа. Бывают случаи, когда заявители хотят взять микрокредит, даже не собираясь возвращать его. Некоторые переоценивают свои финансовые возможности и просто не справляются с погашением долга. Чтобы избежать подобных рисков и серьезных потерь, МФО внимательно следят за тем, кому доверяют деньги, а также устанавливают требования к получателям заемных средств. Условий меньше, чем в банках, но они не менее существенные.

Еще до оформления займа к заявителям предъявляют минимальные требования – российское гражданство, прописка, возраст от 18 лет, наличие дохода. Обойти правила, установленные в конкретной фирме, невозможно, – заявление, не соответствующее хотя бы одному из пунктов, моментально отклоняют.

Затем все поступающие анкеты потенциальных клиентов проходят рассмотрение. Его цель – определить, сможет ли этот человек погасить кредит в установленное время, и насколько сильно рискует кредитор, одобряя его заявку. Если риск для компании небольшой, ссуду одобряют.

Рассмотрение анкеты строится по одной схеме:

1. Анализируются данные из анкеты. Указанные заявителем сведения должны отвечать требованиям кредитора, в них не должно быть противоречий, явных ошибок.
2. Отправляются запросы в базы данных других структур. Система может получить вашу кредитную историю через БКИ, проверить данные паспорта через ФМС, в базе судебных приставов запросить текущие долги, в ФНС – доходы и неоплаченные налоги. Кредиторы вправе узнать все эти сведения о клиенте, но обычно они ограничиваются минимальной необходимой информацией.
3. Собранную информацию обрабатывает специалист или компьютерная программа. На основе полученных фактов выдается решение.

Часто финансовые учреждения ради привлечения клиентов утверждают, что выдают займы без проверок и с любой кредитной историей. На самом деле хотя бы минимальный контроль есть у всех легальных фирм: это стандартная процедура, которая помогает кредитору оградить себя от хронических должников и мошенников.

В некоторых компаниях при рассмотрении заявки учитывается только единственный параметр – состоит ли заемщик в черных списках должников. Если его имени там не находят, заявка автоматически одобряется.

Однако, чем меньше проверок устраивает кредитор и чем меньше ставит обязательных требований, тем менее выгодными будут условия ссуды. Именно поэтому процентные ставки по микрозаймам выше, чем по кредитам в банках, одобряемые суммы минимальны, а сроки редко превышают 30 дней – это компенсация повышенных рисков, которые берет на себя компания.

Как происходит онлайн-проверка

Некоторые микрофинансовые компании рассматривают анкеты заявителей вручную. Но с внедрением онлайн-кредитования многие автоматизировали этот процесс. Большинство современных кредиторов использует скоринг – специальные программы, которые умеют оценивать платежеспособность будущего заемщика и сразу же выдавать решение по результатам диагностики.

Сейчас особенно распространены предложения МФК и МКК, которые обещают круглосуточное обслуживание, оформление в любое время суток и получение денег на карту банка буквально за 5 минут. Все это возможно именно благодаря онлайн-роботам, которые опережают сотрудника МФО по скорости и эффективности работы. Программы за считаные минуты анализируют профиль заявителя по множеству параметров и на их основе выдают положительное или отрицательное решение. Если пользователь набирает достаточно скоринговых баллов, займ одобряют.

Что скоринговая система может узнать о человеке, подавшем заявку онлайн:

• его кредитную историю, открытые микрозаймы и кредиты в банках;
• актуальность паспортных данных и адреса регистрации;
• регион и устройство, с которого подавалось заявление;
• номер телефона, и где он ранее указывался (объявления, сайты компаний и т.п.);
• привязанная карта банка и срок ее действия, владелец счета;
• наличие судимостей;
• долги по налогам.

Размер дохода обычно не проверяют, но важно указывать реальную сумму, так как неправдоподобные сведения станут причиной отказа. Иногда в электронной анкете просят прикрепить справку 2-НДФЛ, но обычно это требование действует только при оформлении залоговых займов на большие суммы.

Если у системы есть сомнения в достоверности полученной информации, заявку могут дополнительно передать на рассмотрение сотрудника, который позвонит клиенту для уточнения сведений. Но во многих компаниях сотрудники не допускаются к онлайн-проверкам вовсе.

Влияние человека при скоринге сведено к минимуму: клиенту не откажут из-за субъективного мнения одного сотрудника. Все критерии рассмотрения заявок четко определены, и алгоритм может следовать только им.

По общей тенденции, оформление проходит проще и быстрее для постоянных клиентов организаций или при запросе небольших сумм (до 15-30 тысяч). При повторном обращении система сможет моментально распознать пользователя и предоставить новый кредит за 2-3 минуты.

Как проверяют документы и банковскую карту

Помимо заполнения полей анкеты, клиента всегда просят предоставить копию паспорта и селфи с главным разворотом документа. Эти требования – способ пройти идентификацию и защитить ваши личные сведения от мошенников.

На сайтах крупных кредиторов бывает опция регистрации через портал Госуслуг. Если у заемщика есть подтвержденный профиль на этом сервисе, данные оттуда автоматически синхронизируются с анкетой в МФО. Кредитор сразу получит доступ к необходимым сведениям: Ф.И.О., контакты, верифицированный номер паспорта, СНИЛС. Загружать копии документов и заполнять большую часть анкеты не придется. Кроме этого, привязка учетной записи Госуслуг повысит доверие к клиенту и, следовательно, увеличит вероятность одобрения.

Если заемные средства зачисляются на банковскую карту, а не наличными, останется привязать платежный инструмент к личному кабинету. Основные условия – карта должна быть выпущена российским банком, оформлена на имя получателя микрозайма и действительна на момент оформления. Также на ней нужно иметь положительный баланс – чтобы убедиться, что карта не просрочена, с нее могут списать до 10 рублей.

Оценивают ли МФО кредитную историю

Микрофинансовые организации и банки обязаны передавать сведения о своих клиентах в одно из бюро кредитных историй. В базы этих организаций попадает информация о заявках на получение денег, одобрениях, отказах, вовремя погашенных кредитах, просрочках и их длительности. Доступ к этим данным есть у всех лицензированных кредиторов, к которым обращается заемщик. При получении нового займа записи из КИ за последний год имеют самое большое значение во время принятия решения.

Кредитную историю смотрят все МФК и МКК – даже если в рекламе заявляется обратное – но используют полученную информацию они по-разному. Так, многие кредиторы могут закрыть глаза на небольшие просрочки и выдать деньги даже при наличии текущих долгов. Но одобренная сумма при этом будет меньше запрашиваемой. Некоторым МФО важно только отсутствие открытых задолженностей, тогда как финансовое прошлое клиента не так значимо.

Стоит понимать, что оценка кредитной истории не только уменьшает риски для заимодавца, но и помогает снизить кредитную нагрузку самого клиента, так как ему не одобрят больше той суммы, которую он сможет комфортно возвращать. А отказ в кредитовании из-за плохой КИ только убережет заемщика от попадания в долговую яму и судебных разборок в будущем.

Дополнительный анализ

Набор параметров, которые влияют на одобрение заявления, кредиторы не разглашают. МФО самостоятельно выбирает, какую информацию о своих заявителях собирать и какую учитывать при одобрении. Тщательность рассмотрения анкеты зависит от серьезности фирмы и суммы заемных средств. Поэтому если вы хотите взять крупный займ, нужно быть готовым к любым испытаниям – звонки работодателям для подтверждения трудоустройства, выяснение причастности к нелегальной деятельности, сведения о ПК или телефоне, с которого вы заходите на сайт кредитора.

Для составления представления о личности получателя кредита некоторые компании могут даже исследовать его профили в социальных сетях. Если на личных страницах выявляют, что пользователь замешан в мошенничестве, склонен к наркотическим зависимостям, содействует экстремистским организациям или даже подписан на некоторые сомнительные группы (например, по теме банкротства) в выдаче средств ему будет, с большой вероятностью, отказано.

Почему вам могут отказать в займе

Причина отказа в выдаче ссуды у микрофинансовых организаций одна – сомнения в том, что заемщик вернет долг. Чаще всего отрицательное решение кредитора обусловлено несколькими факторами:

• множество серьезных просрочек в кредитной истории;
• намеренно указаны недостоверные данные в анкете;
• пренебрежение выплатой долга в прошлом и мошенничество по отношению к МФО.

Случайная ошибка или опечатка в анкете не будет принята за нарушение. Однако намеренная дезинформация кредитора – неправдоподобный доход, выдуманное место работы – однозначно сыграют не в вашу пользу.

Если причина отказа – в вашей плохой КИ, возможно, это к лучшему: брать на себя новый долг для погашения старых кредитов – это не самое хорошее решение. В таком случае правильнее будет оформить рефинансирование или кредитные каникулы, чтобы сначала внести платежи по уже имеющимся обязательствам.

Некоторые МФО предлагают должникам программы по исправлению кредитной истории. По их условиям заемщик последовательно берет и погашает несколько небольших займов. Если просрочек нет, рейтинг в БКИ постепенно повышается с каждым новым кредитом.

Можно ли обмануть МФО

С помощью проверок, высоких процентов (до 1% в сутки) и низких кредитных лимитов кредиторы стараются компенсировать убытки, возникающие по вине клиентов-неплательщиков. Однако позволить себя обманывать они все же не могут.

Заемщиков, которые подают анкеты с заведомо недостоверной информацией о себе, распознают моментально – им сразу отказывают, что отрицательно сказывается на их кредитных рейтингах.

Некоторым лицам все-таки удается взять займ, за который они не собираются платить. Однако кредиторы не забывают и не прощают долги. За невозврат даже небольшой задолженности нарушителю придется отвечать – сначала платить штрафы и пени, затем общаться с коллекторами или судом, а иногда и отдавать свое имущество приставам. Кредитная история должника при этом заметно портится, и рассчитывать на одобрение других ссуд он не сможет еще долго.

Как получить одобрение

Несмотря на описанные требования и процедуры контроля со стороны кредитора, оформить займ в МФО проще, чем в банке. Если вы не злостный неплательщик, бояться проверок не нужно. Но чтобы повысить свои шансы на получение займа и наверняка добиться одобрения нужной суммы, полезно следовать нескольким рекомендациям:

• подавайте заявки сразу в несколько микрофинансовых организаций;
• в первый раз запрашивайте не больше 30 тысяч рублей либо оставляйте гарантии возврата средств (справка о доходе, залог, поручительство);
• по возможности регистрируйтесь на сайте МФО через Госуслуги;
• в анкете указывайте только достоверные данные о себе;
• закрывайте существующие просрочки и долги прежде чем оформлять новый займ.

Обратиться за микрозаймом могут лица с любым уровнем дохода. Наличие стабильной работы, безусловно, будет преимуществом, но иногда клиентами МФО становятся и временно безработные граждане. Подменять персональные сведения и скрывать реальное финансовое положение не получится, так как всю необходимую информацию кредитор может найти в базах данных соответствующих структур.