Бюро кредитных историй (БКИ)

Бюро кредитных историй – это организации, которые занимаются составлением кредитных историй. Они занимаются сбором информации о платежном поведении клиентов банков, МФО и других структур, хранят ее в течение 7 лет с даты последнего обновления и предоставляют по запросу.

В БКИ фиксируются данные об одобренных и отклоненных заявках на кредиты, а также о том, насколько аккуратно заемщик погашает свои обязательства.

Работа бюро кредитных историй регулируется 218 - ФЗ “О кредитных историях”. В соответствии с законом можно выделить основные задачи, которые выполняют эти организации:

• сбор и хранение кредитных историй граждан;
• составление рейтинга кредитоспособности каждого клиента;
• составление кредитного рейтинга каждого клиента;
• формирование отчетов по КИ и их предоставление по запросу;формирование отчетов по КИ и их предоставление по запросу;
• обеспечение безопасности собранных материалов.

Каждый лицензированный банк и МФО отправляет данные о своих заемщиках в одно из таких бюро. В дальнейшем эту информацию могут запрашивать другие организации, чтобы предлагать более благоприятные условия договора кредита надежным клиентам и защищать себя от неплательщиков.

На 2023 год в реестре ЦБ Российской Федерации состоит 7 БКИ. Сведения о том, в каких именно бюро хранится кредитная история каждого заемщика, содержатся в структурном подразделении Центробанка – Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ).

Зачем нужны бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй упрощают процесс выдачи кредитов, снижают риски компаний и улучшают дисциплинированность их клиентов.

Получив данные о человеке от бюро кредитных историй, банки, МФО, страховые компании и другие организации могут оперативно проверить надежность потенциального заемщика, основываясь на его платежном прошлом, и выявить риски сотрудничества с ним.

Периодически проверять свою кредитную историю в БКИ рекомендуется и тем, кто никогда не брал кредит. Диагностика кредитного прошлого помогает:

• рассчитать вероятность получения нового кредита;
• проверить правильность внесения данных;
• убедиться в том, что по вашим паспортным данным не оформили кредит злоумышленники.

Регулярная проверка кредитной истории позволяет сразу идентифицировать любые проблемы в выполнении платежных обязательств, чтобы низкий рейтинг не стал сюрпризом, когда вы подаете заявку на новую ссуду.

Запросить свое досье бесплатно можно дважды в год в любом БКИ, но только один раз в бумажном виде.

Состав КИ в бюро кредитных историй

Получив запрос, БКИ отправит вам документ с полным отчетом по вашей финансовой репутации. В его составе 4 раздела:

1. Титульная часть. Данные для идентификации заемщика – Ф.И.О., паспорт, СНИЛС, ИНН. Для юрлица – наименование, ИНН, ОГРН.
2. Основная часть. Сведения о прошлых и настоящих кредитных обязательствах лица: суммы, сроки внесения платежей, просрочки, залоги, поручительства, судебные иски, неоплаченные счета за услуги ЖКХ, алименты и прочее. Также некоторые компании указывают персональный кредитный рейтинг клиента – это балл от 0 до 999, который отражает качество КИ и наглядно показывает платежную дисциплину заемщика.
3. Информационная часть. Данные о заявках на получение заемных средств, одобрениях, отказах и их причинах.
4. Закрытая часть. Перечень всех, кто запрашивал получение этой КИ, а также сведения о кредитных организациях, в которые обращался заемщик, и сведения о передаче его долгов коллекторским агентствам.

Единых правил внешнего оформления кредитного отчета не существует – каждое бюро составляет свой образец документа. В КИ физического лица обязательно наличие четырех перечисленных разделов, а в досье юридического лица только трех, без информационной части.

Как часто обновляется КИ

Банки и МФО обязаны передавать обновленную информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй в течение 3 рабочих дней. Данные актуализируются при оформлении нового кредита, с внесением каждого платежа, при просрочке, любых изменениях в персональных данных и после полного погашения задолженности. Поэтому сверять записи в КИ уже на следующий день после закрытия обязательств не имеет смысла. Убедиться в наличии актуальных сведений в отчете можно через 1 неделю – если к этому времени изменения не были внесены, стоит связаться со своим кредитором и с БКИ.

Срок хранения любой записи, внесенной в досье заемщика, составляет 7 лет. По истечении этого времени данные исчезают. Если в течение 7 лет аккуратно соблюдать новые кредитные обязательства или не пользоваться заемными деньгами вовсе, КИ обнулится, и доступ к информации о более ранних просрочках закроется для всех.

Кому доступна информация из БКИ

Данные, хранящиеся в бюро кредитных историй, являются полностью конфиденциальными. Но помимо самого владельца КИ эти сведения могут быть раскрыты ряду других лиц:

• основная часть – людям и организациям, имеющим письменное разрешение владельца КИ: например, банкам, МФО, ломбардам, страховым компаниям, потенциальным работодателям;
• закрытая часть – судебным органам, которые ведут дела владельца КИ, а также органам следствия.

Кроме этого, титульные части кредитных отчетов доступны также ЦККИ – с их помощью составляется база данных для поиска БКИ граждан.

Без согласия владельца истории банки и МФО могут просмотреть только информационную часть КИ – в целях проверки перед выдачей заемных средств. Посторонним людям и злоумышленникам эти сведения недоступны.

Как узнать свое бюро кредитных историй

Прежде чем получить доступ к своему досье, необходимо определить, в каком бюро оно находится. Если вы пользовались услугами разных кредиторов, есть вероятность, что ваши данные хранятся сразу в нескольких БКИ.

Для получения списка бюро, которые собирают ваши кредитные данные, необходимо подать запрос в ЦККИ. Самый простой способ сделать это – удаленно, через портал Государственных услуг, при наличии подтвержденной учетной записи на сайте. Для доступа к сведениям нужно открыть раздел “Сведения о бюро кредитных историй” и отправить запрос. Через некоторое время сформированная таблица поступит в личный кабинет Госуслуг.

Альтернативный вариант узнать эти сведения онлайн – запросить перечень бюро на сайте Центробанка. Регистрироваться не нужно, но понадобится знать свой код субъекта КИ, который обычно размещают в кредитном договоре.

На платной основе перечень кредитных бюро выдают различные посреднические организации – например, МФО и банки, а также сами бюро кредитных историй.

Как запросить кредитную историю в БКИ

После того как вы выяснили, в каком бюро размещено ваше досье, остается отправить запросы в каждое из них. Сделать это можно онлайн через сайт выбранной фирмы. Отчет о вашем кредитном прошлом отобразится в личном кабинете пользователя.

Рассказываем о способах проверки КИ в трех самых крупных бюро России, где хранится большинство кредитных историй граждан.

Национальное бюро кредитных историй. Это самая крупная организация РФ, собирающая информацию о 100 млн заемщиках. Существует несколько способов получить отчет по кредитной истории:

• онлайн на сайте, пройдя регистрацию в личном кабинете через Госуслуги;
• письмом с заверенной у нотариуса подписью или телеграммой, заверенной оператором;
• по адресу ki@nbki.ru, заполнив заявление и подписав его с помощью УКЭП;
• лично в офисе приема НБКИ в г. Москве.

Две выписки в год предоставляются бесплатно, каждое последующее обращение физлица будет стоить 450 рублей.

В профиле НБКИ можно не только узнать кредитную историю, но и запросить свой персональный кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Воспользоваться услугой можно бесплатно неограниченное количество раз.

На сайте компании также можно подключить подписку на ежемесячное получение КИ (950 ₽), запросить перечень бюро кредитных историй, в которых хранятся ваши досье (300 ₽) и подключить подключить рассылку уведомлений об изменениях в вашей КИ для защиты от мошенников (750 ₽).

Объединенное кредитное бюро. В базе данного БКИ хранятся кредитные истории 91 млн заемщиков. Услуги проверки и управления КИ доступны на отдельной платформе “Кредистория”. Физлица могут запросить полный кредитный отчет следующими путями:

• авторизовавшись через Сбер ID, Госуслуги и Тинькофф;
• обратившись в отделение в Москве – требуется предоставить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• послав электронное письмо, подписанное усиленной ЭП, на адрес sd@bki-okb.ru;
• отправив заверенное письмо или телеграмму.

С третьего обращения за год услуга будет стоить от 390 до 600 рублей в зависимости от способа ее получения. Проверка скорингового балла, рассчитанного БКИ, бесплатна в личном кабинете. Также на сервисе доступна подписка для регулярного отслеживания изменений в кредитном отчете.

Скоринг Бюро. Бывшее название компании – БКИ “Эквифакс”. Получить КИ можно в электронном или бумажном виде следующими способами:

• подать запрос онлайн через подтвержденный профиль на портале Госуслуги;
• лично прийти в офис в Москве с паспортом;
• по адресу электронной почты hotline@scoring.ru;
• заверенным письмом или телеграммой, заполненным по образцам с сайта.

Формирование кредитной выписки через Госуслуги занимает не более 5 минут. Цена третьего и последующих заказов составляет 395 ₽, а годовая подписка обойдется в 995 ₽. Список всех организаций, собирающих вашу КИ, и их контактные данные доступны на сайте за 295 рублей.

Зарегистрированные пользователи также могут проверить свой скоринговый балл и подключить уведомления о его динамике. Дополнительная услуга “Снежный ком” полезна для активных пользователей банковских продуктов: за 295 рублей в месяц Скоринг Бюро предлагает составить стратегию быстрого погашения кредитов, чтобы снизить долговую нагрузку. Для защиты от мошенников клиентам компании доступны СМС и e-mail-оповещения о новых заявках на кредиты.

Среди менее крупных организаций, также состоящих в реестре ЦБ: "Столичное кредитное бюро" (г. Москва), " Восточно-Европейское бюро" и "Русский Стандарт" (г. Санкт-Петербург), Межрегиональное БКИ “Кредо” (г. Камышин).

Что делать с КИ после проверки

Получив отчет, следует внимательно изучить его содержание, чтобы убедиться в достоверности представленных записей.

Если в какой-либо части документа обнаружены явные ошибки и недочеты, например, неверно внесены сроки погашения кредита, необходимо связаться со своим кредитором, а также написать обращение в бюро кредитных историй, ответственное за хранение этой информации. При наличии документов, подтверждающих ошибку, в организациях проведут повторный анализ вашей истории и сообщат о принятом решении в течение 20 рабочих дней.

Если ошибок в кредитных записях нет, но рейтинг заемщика низкий, исправлять положение нужно постепенно. Сначала необходимо выйти из закредитованности, погасив все активные задолженности. После этого рекомендуется использовать один из проверенных способов улучшения КИ – путем оформления кредитной карты либо небольшого кредита. Добросовестное выполнение обязательств по договору и выплаты четко по графику положительно скажутся на скоринговом балле и записях в БКИ.