Калькулятор: вклад или досрочное погашение

В обоих вариантах используется одна свободная сумма и одинаковый месячный бюджет: исходный аннуитетный платёж плюс дополнительные деньги. Вариант «погасить сразу» уменьшает кредит в начале. Вариант «копить на вкладе» сохраняет исходный долг и размещает свободную сумму в накопления. На выбранную дату сравниваются накопления за вычетом долга. Общая стоимость квартиры одинакова для обоих вариантов, поэтому она не нужна для разницы. Чистая позиция может быть отрицательной и не означает доступные для снятия деньги.

При сокращении срока плановый платёж остаётся исходным. При снижении платежа он пересчитывается один раз после первоначального погашения. Дополнительная месячная сумма у варианта «сразу» направляется в кредит и может сократить срок; плановый платёж дальше не пересчитывается. Вклад получает ту же дополнительную сумму. Разница между общим бюджетом и фактическим платежом поступает в накопления в обоих вариантах. После полного закрытия кредита туда направляется весь бюджет. Поэтому высвободившиеся деньги не теряются при сравнении.

Проценты накоплений и кредита считаются по месячной ставке годовая / 12, округляются до копеек и начисляются на остаток в начале месяца. Платёж и пополнение происходят в конце месяца. На протяжении первого срока действует начальная ставка, затем заданная ставка продления — для всех накоплений обеих стратегий. Это сценарий с ежемесячной капитализацией и возможностью пополнения, а не обещание условий конкретного банковского вклада. Графики банков с фактическими датами, дневной базой и другими условиями могут отличаться.

Для резидента используется шкала 13/15% с порогом 2,4 млн рублей совокупности соответствующих налоговых баз. В поле других баз укажите уже рассчитанные суммы этой группы, включая прочие облагаемые банковские проценты; зарплата и обычная аренда имеют другую шкалу. Для нерезидента приняты 15% с процентов российских банков. Свободный годовой лимит процентов задаётся после его использования другими банками. Значение 160000 рублей в примере — допущение, не окончательный лимит будущих лет. При смене календарного года лимит и счётчик собственных процентов начинаются заново, другие базы повторяются по заданному сценарию.

Каждый месяц накопления уменьшаются на прирост расчётного годового НДФЛ: резерв не продолжает приносить проценты. Это отличается от фактического срока уплаты налога в следующем году. Накопления в итоге уже показаны после резерва. Таблица дополнительно показывает долг или деньги после направления накоплений на кредит в конце горизонта. Налоговые правила, остаток лимита и другие базы считаются неизменными в будущие годы. Страхование, комиссии, ипотечные вычеты, инфляция, перенос по длинным вкладам и досрочное снятие с потерей процентов не включены. Для фактического договора используйте его график и условия. Полностью освобождённые от НДФЛ проценты считайте в режиме без НДФЛ; право на освобождение по конкретному счёту модель не определяет.