Содержание
Банкротство поручителя физического лица
Поручитель — физическое или юридическое лицо, которое приняло на себя долговую ответственность вместе с основным заемщиком. Это означает, что поручитель будет обязан платить долг банку, но только после того, как перестанет это делать должник.
Попав в долговую яму вместе с заемщиком, у физического лица, который выступает поручителем, два выхода: либо платить, либо инициировать процедуру банкротства. Нужно учитывать, что обязательность бывает разная: субсидиарная и солидарная. Субсидиарную списать при банкротстве не получится.
Виды ответственности при поручительстве
В кредитном договоре банком указывается тип ответственности поручителя: солидарная или субсидиарная. От этой формулировки зависит, что кредитор будет вправе требовать с поручителя.
Солидарная
Солидарная ответственность означает, что требования по долгу кредитор может обратить как к должнику, так и к поручителю в равной степени. Как правило, именно солидарная форма указывается в договорах. Она более выгодна банку, так как за один кредит отвечают два или более лица.
Взыскание по солидарной форме проходит в стандартном порядке:
- кредитуемое лицо перестает платить кредит;
- заемодатель направляет ему требования к оплате;
- в случае отказа требования переходят к поручителю;
- если поручитель тоже отказывает, кредитор обращается с иском в суд на обоих должников.
Если дело дойдет до суда, то поручителю арестуют банковские счета, с которых начнут списывать средства в счет долга, закроют выезд за границу.
Субсидиарная
Субсидиарная ответственность накладывается на физическое лицо, когда заемодатель докажет, что титульный заемщик не может платить долг. В кредитных договорах такое поручительство встречается редко. Банку придется собрать доказательства, оформить документы прежде, чем взыскивать долг с поручителя.
Однако субсидиарная форма возникает не только по кредитам, но и в ходе банкротства юридического лица. В таком случае физ.лицо может даже не быть в списке поручителей по кредитам, но быть одним из ЛПР в организации-банкроте.
Если в ходе процедуры банкротства кредитор докажет, что сотрудник намеренно или необдуманно привел компанию к разорению, то его привлекут к субсидиарной ответственности. По закону эти долги нельзя списать через банкротство физического лица, придется выплачивать.
Когда поручитель не несет обязательств?
У поручительства, как и у любого договора, есть условия для прекращения и расторжения:
- Закончился срок по договору. Кредитор иногда определяет срок обязательств меньше, чем срок кредитного договора. Например, когда остаток суммы долга позволяет титульному заемщику справляться с нагрузкой.
- Был погашен кредит досрочно. Тогда поручитель освобождается от обязательств по факту прекращения предмета договора.
- Нарушаются условия договора. Редкая, но возможная ситуация. Такое может произойти, если кредитор повысил ставку по кредиту без участия поручителя.
- Замена поручителя. Как правило, замену просит сам поручитель, если кредитор соглашается, то это возможно.
- Смерть и принятие долга наследниками. По закону размер долга не должен превышать стоимость полученного наследства. Есть возможность, что суд превышающую часть долгов взыщет с поручителя в пользу кредиторов.
- Замена договора поручительства на залоговые обязательства. Например, если должник взял кредит на участок земли, предоставив поручителя. Позже он построил там дом и предоставил его в качестве залога.
Согласно действующему законодательству, других условий для ухода от ответственности нет.
Как обанкротиться поручителю?
В России существует два вида банкротства: судебное и внесудебное. Поручителю доступны оба вида, но необходимо соблюсти ряд условий для каждого из них.
Внесудебное банкротство поручителя
Упрощенное или внесудебное банкротство возможно, если у должника:
- Сумма долгов от 50 до 500 тысяч руб. Важно, что долг учитывается, даже если титульный заемщик платит без просрочек.
- Судебные приставы возбудили делопроизводство по исполнительному листу и закрыли за отсутствием имущества и дохода у должника. Это существенный минус упрощенной процедуры, так как нужно ждать действий от приставов. В среднем, от полугода.
Процедуру может начать только сам должник. Для этого обратитесь в МФЦ и написать заявление, приложив список документов. Через 6 месяцев процесс завершится.
Судебное банкротство
Иск в суд для признания банкротом может подать как должник, так и кредитор. Условия:
- Поручитель сможет списать с себя обязательства по чужому кредиту только после того, как суд признал основное лицо с обязательствами перед кредитором должником.
- Просрочка по кредиту превышает три месяца.
- У основного кредитополучателя в ходе судебного взыскания не хватило имущества для покрытия долга, банк требует выплаты с поручителя.
Ему стоит самостоятельно инициировать процедуру, чтобы не платить кредитору.
Как влияет порядок банкротства перед кредитором на должников?
От того, в каком порядке проходила процедура, зависит, кто будет платить:
- если заемщик признан банкротом, то банк не может уже требовать долг с поручителя;
- если поручитель обанкротился раньше, чем основной кредитополучатель, то это не снимает с него факта поручительства;
- поручителю-банкроту могут быть выставлены требования при неуплате кредита;
- банкротство поручителя не влияет на отношения банка с основным заемщиком.
Но стоит отметить, что ст. 831 ГК РФ позволяет кредитору потребовать возврат долга, если его поручитель обанкротился. Но такая практика встречается редко.
Как начать банкротство задолженности?
Физическое лицо, поручившееся по кредиту, банкротиться в стандартном порядке:
- Нужно обратиться в суд с заявлением о банкротстве поручителя. В нем указать все долговые обязательства, личные и по поручительству, также вписать имеющиеся банковские счета, доходы, имущество. В этом же документе указать причину, по которой лицо не в состоянии платить по долгам.
- К заявлению приложите документы, подтверждающие написанное: удостоверение личности, правообладающие документы на имущество, выписки из банковских счетов, справки о доходах и с места работы, наличие иждивенцев. Статус финансовой несостоятельности тоже нужно подтвердить документами.
- Далее нужно оплатить госпошлину в размере 300 рублей. Финансовый управляющий возьмет с вас еще 25 000 руб.
- Необходимо подождать, пока суд примет и рассмотрит документы, а также назначит первое заседании по делу.
Судебные разбирательства не всегда признают банкротом и реализуют имущество. Суд может вынести решение о реструктуризации долга, который придется выплачивать в установленном порядке.
Какое имущество подлежит реализации?
В пользу кредиторов будет продано с молотка все имущество банкрота кроме:
- единственного жилья (если суд не сочтет его роскошным);
- инструменты, материалы, оборудование для профессиональной деятельности;
- продукты питания, медикаменты;
- личные вещи;
- детские вещи, мебель, книги, игрушки;
- холодильник, газовая плита;
- памятные предметы (кубки, награды, медали);
- домашние животные;
- дрова, уголь для отопления.
В некоторых случаях арбитражный суд оставит и единственный автомобиль, если он необходим для передвижения по состоянию здоровья. Это последствия, которые ждут каждого банкрота.
К поручительству стоит отнестись со всей серьезностью. Это не простая формальность для убеждения банка — такой договор накладывает на вас колоссальную финансовую ответственность. Если вы решаетесь помочь знакомому или родственнику в получении кредита, будьте готовы платить его долг. Или к тому, что вам придется проходить долгую и дорогую процедуру банкротства.
