Калькулятор рефинансирования кредита

Возьмите из банковского графика остаток основного долга и число оставшихся платежей. Уже уплаченные проценты не участвуют в выборе: сравнивать нужно будущие расходы от одной и той же даты. По новому кредиту введите фактическую предложенную ставку и срок, а не минимальную ставку из рекламы.

Модель начинается сразу после очередного платежа. Для закрытия в другую дату банк может начислить дополнительные проценты. Ставки фиксированы, просрочки и штрафы отсутствуют. Расчёт подходит для сравнения одного кредита, в том числе ипотечного; объединение нескольких кредитов с разными графиками здесь не моделируется.

Увеличение срока может уменьшить ежемесячную нагрузку и одновременно увеличить проценты за весь период. Поэтому калькулятор отдельно показывает первый кредитный платёж, срок и все будущие выплаты. Сравнение продолжается, пока не завершатся оба графика: после погашения одного из кредитов его выплаты равны нулю.

Итоговая экономия — все будущие расходы по старому варианту минус все расходы по новому. Если результат отрицательный, рефинансирование дороже. Это номинальная разница без дисконтирования и без оценки дохода, который можно было бы получить от использования собственных денег.

Разовые затраты своими деньгами попадают в начало плана. Затраты в новом кредите увеличивают его сумму и проценты. Собственный взнос уменьшает новый основной долг, но включается в затраты в начале. В этом сравнении дополнительные деньги на личные цели не выдаются, поэтому оба варианта относятся к погашению одного и того же исходного долга.

Ежемесячные услуги начисляются, пока идут платежи соответствующего кредита. Стоимость ежегодных полисов фиксирована: первый новый полис оплачен в начале, следующие — через 12 месяцев. По старому полису задаётся 0–12 месяцев до продления. Продление после полного погашения, включая последний месяц графика, не начисляется. Если ваш договор предусматривает другое расписание или уменьшающуюся премию, результат нужно уточнить.

Подтверждённый возврат старой страховки уменьшает расходы в начале нового плана. Само право на возврат и его сумма не определяются калькулятором. Не дублируйте один полис одновременно в ежегодной стоимости и разовых расходах. Если возврат ещё не согласован, оставьте ноль.

Проценты за месяц рассчитываются на остаток долга по годовой ставке, делённой на 12, с округлением до копейки. Для аннуитетной схемы подбирается минимальный постоянный платёж до копейки, который погасит долг не позднее выбранного срока. В дифференцированной схеме основной долг делится на число месяцев, округляется вверх до копейки, а проценты уменьшаются вместе с остатком.

Последний платёж ограничивается оставшимся долгом и начисленными процентами; для очень маленьких сумм график может закончиться раньше. Реальный банковский расчёт может отличаться из-за точных дат, количества дней в месяце, правил округления и условий договора. ПСК здесь не рассчитывается.

График показывает накопленные выплаты по каждому варианту, включая собственный взнос и расходы. Устойчивый выход в плюс — первый месяц, после которого новый вариант остаётся дешевле до конца обоих графиков. Если последующие страховые платежи снова убирают экономию, более раннее пересечение не считается окончательной окупаемостью.

Таблица включает строку «Начало» и месяцы обоих графиков. Сначала показаны семь строк, полный список раскрывается кнопкой. В CSV кредитные платежи, проценты и прочие расходы приведены отдельно. Перед решением сопоставьте результат с индивидуальными условиями банка и суммой полного погашения на нужную дату.