Калькулятор долговой нагрузки

Основное отношение — сумма месячных платежей по долгам, делённая на среднемесячный доход, умноженная на 100%. Калькулятор использует ваши суммы и показывает результат до двух знаков после запятой. Он помогает сопоставить текущие платежи и план нового кредита.

Официальный ПДН рассчитывает кредитор по правилам Банка России: с учётом кредитной истории, подтверждения дохода и порядка определения среднемесячных платежей. В банковском расчёте могут отличаться как доход, так и платежи. Сервис не получает кредитные отчёты и не воспроизводит внутреннюю оценку банка.

Доход указывайте после налогов: готовую месячную величину либо общую сумму за период от 1 до 12 месяцев. Во втором случае сумма делится на число месяцев, среднее округляется до копейки. Период выбирается для личного анализа и не подтверждает, что банк примет именно его.

Добавьте текущие кредиты, займы и кредитные карты. Предъявленные к оплате обязательства поручителя также можно включить отдельной строкой. Месячный платёж по карте берите из актуальной выписки либо расчёта банка. Сам кредитный лимит месячным платежом не является; универсальные 5% от лимита для всех карт использовать нельзя.

При семейном расчёте включайте доходы и долги одних и тех же людей. Не добавляйте общий доход семьи к платежам только одного участника. Семейная оценка бюджета не равна официальному ПДН отдельного заёмщика.

Новый платёж можно указать вручную либо рассчитать как аннуитет по сумме, сроку и годовой ставке. В модели месячная ставка равна годовой / 12, платежи идут ежемесячно, расчётный платёж округляется вверх до копейки. Последний платёж, календарные особенности и банковское округление могут дать отличия от договора. Регулярные дополнительные расходы добавляются отдельно без двойного учёта.

Отметка полного закрытия исключает старый платёж только из сценария после изменений. В текущей нагрузке он остаётся. Используйте эту отметку лишь для сравнения варианта, в котором долг будет погашен полностью. Она не закрывает кредит и не подтверждает, что банк исключит его при рассмотрении заявки. Стоимость досрочного закрытия из накоплений здесь не моделируется.

Сначала рассчитывается запас до выбранной доли платежей: доход × целевой процент − сохраняемые долговые платежи. Отдельно считается свободный бюджет: доход − расходы на жизнь − пополнение резерва − сохраняемые платежи. Меньшая из этих сумм, но не ниже нуля, задаёт предел нового платежа вместе с его регулярными допрасходами.

Из этого предела вычитаются регулярные допрасходы нового кредита, а по остаточному платежу, ставке и сроку находится ориентировочная сумма аннуитетного кредита. Модель ограничена 100 млн ₽. Целевые 40% в примере — изменяемый личный ориентир, а не рекомендация брать кредит и не правило одобрения банка.

Необходимый доход определяется одновременно по целевой доле платежей и по бюджету с расходами и резервом. Уменьшение платежей до целевой доли показано отдельно: само по себе оно не гарантирует достаточного остатка на жизнь.

В отдельном стресс-сценарии доход уменьшается на заданный процент, расходы на жизнь увеличиваются, долги и пополнение резерва остаются прежними. Для осторожной оценки доход округляется вниз до копейки, расходы — вверх. Отрицательный остаток показывает дефицит.

График и таблица сценариев отдельно показывают снижение дохода от 0 до 50% с шагом 5%, без изменения остальных сумм. Поэтому график и выбранный стресс-сценарий могут давать разные остатки. CSV содержит подробный расчёт и все 11 точек снижения дохода.

Если официальный ПДН превышает 50%, кредитор должен письменно предупредить заёмщика о рисках. Это не универсальная граница одобрения или отказа. Низкая доля платежей также не гарантирует, что денег хватит: важны обязательные расходы, резерв и устойчивость дохода.

При нулевом доходе процентное отношение не определяется; смотрите абсолютные платежи и дефицит. Расчёт не прогнозирует решения банков, изменения ставок, просрочки, стоимость страхования и разовые комиссии. Для переменных платежей используйте обоснованную величину для выбранного периода и отдельно проверьте пиковые месяцы.