Как выбрать и получить займ

Если деньги нужны очень срочно, их можно взять в долг как в банке, так и в микрофинансовой организации. Сегодня получить краткосрочные и долгосрочные микрозаймы можно самостоятельно через интернет – это безопасно и гораздо удобнее обычных займов. Расскажем подробнее, в чем суть онлайн-кредитования, как выбирать МФО и как успешно оформить заявку.

Что такое онлайн-займ

Онлайн-займы – удобная альтернатива обычным микрокредитам. От классических займов их отличает только формат оказания услуг: заявки заемщиков подаются круглосуточно с помощью сайта МФО, а сами средства можно получить на карту банка.

Благодаря удобству и простоте онлайн-займов этот формат кредитования быстро прижился на микрофинансовом рынке России и с каждым годом становится все более популярным. У некоторых кредиторов сейчас вовсе нет физических офисов для приема клиентов, и весь процесс оформления займа - от заполнения заявки до выдачи денег - осуществляется через официальный сайт.

Несмотря на легкость получения денег, интернет-займы на карту – законные кредитные продукты. Чтобы выдавать любые виды займов, в том числе онлайн, компания должна иметь лицензию Центробанка и состоять в его официальном реестре. А сделки займов, заключенных онлайн, имеют ту же юридическую силу, что и закрепленные подписью на бумаге.

Параметры онлайн-займов на карту

Чтобы выбрать займ на карту, который принесет вам только пользу, нужно хорошо оценить свои финансовые потребности и возможности. Для подбора лучшего микрозайма определите цели, на которые нужны деньги, уровень вашего дохода и обязательные расходы. Подобрать онлайн-займ можно по его параметрам – сумме заемных средств, сроку погашения, процентной ставке и наличию обеспечения.

Сумма

Стандартный размер займа небольшой – до 30 000 рублей. Новым клиентам редко выдают крупные займы, наиболее частой суммой в этом случае является диапазон до 10 000 — 15 000 рублей на срок 7-30 дней. При повторной подаче заявки кредитный лимит в некоторых МФО может повыситься до 100 000 рублей. Если оставить гарантии возврата денег, например залог, занять получится еще больше: в микрокредитной компании (МКК) – до 500 тысяч рублей, а в микрофинансовой компании (МФК) – до 1 миллиона.

Прежде чем оформлять займ на карту, рекомендуем посчитать, сможете ли вы осилить выплату задолженности вместе с переплатой. Реальная стоимость микрозайма будет складываться из нескольких компонентов:

• основной долг, или “тело” займа;
• проценты за дни пользования займом;
• неустойка – штрафы и пени, которые начисляются в случае просрочки займа.

При онлайн оформлении займа на карту общую сумму долга (без неустойки) можно рассчитать онлайн в кредитном калькуляторе, который размещается на главной странице сайта МФО. Полную стоимость займа также обязаны указывать в самом начале кредитного договора. Размер неустойки и схема ее начисления прописываются в условиях договора.

Срок

Как и обычные микрокредиты, интернет-займы на карту можно взять как на короткий срок (до 30 дней), так и на длительный (срок от 30 дней до 1 года). Большинство онлайн-займов в МФО выдаются только на короткий срок. Их еще называют займами “до зарплаты” – у них низкий кредитный лимит, которого хватает, чтобы закрыть временные финансовые трудности за 1-2 недели.

Процентная ставка

За пользование деньгами кредиторы берут с клиентов проценты от суммы займа. Процентная ставка различается, но ее максимум определен законом – 1% в сутки.

Новым клиентам МФО часто предоставляется возможность получить онлайн первый займ без процентов. Это выгодная услуга, однако при ее оформлении заемщики должны быть внимательными: если не вернуть деньги в установленную дату, проценты начислят по обычной ставке.

Обеспечение

Под обеспечением подразумевают гарантию возврата денег кредитору в виде залога имущества или наличия поручителей.

Для большинства онлайн-микрозаймов обеспечение не требуется, так как их суммы и сроки минимальны. Если нужна достаточно крупная сумма (больше 100 тысяч рублей) обычно оформляется залоговый займ на карту. Залогом может стать транспортное средство, например автомобиль, ПТС, нежилая недвижимость или другие варианты залогов. Если не погасить займ вовремя, кредитор продаст имущество заемщика, чтобы вернуть свои деньги самостоятельно.

Заявку на залоговый займ можно подать онлайн, но после ее предварительного одобрения нужно посетить офис кредитора – для оценки и передачи залога.

Преимущества и недостатки онлайн-займов

Спрос на потребительские займы высокий, поэтому компании продолжают активно развивать услуги дистанционного кредитования. В отличие от банков, которые в последнее время ужесточили требования к заявителям, взять займ на карту по-прежнему просто.

Преимущества интернет-займов на карту:

1. Доступность. Отделения МФО встречаются не везде, а оформить займ с доставкой на дом без отказа можно из любого места, где есть интернет, в любой день и время суток, с компьютера или смартфона.
2. Скорость оформления. Чаще всего заявки на кредиты обрабатываются автоматически. Скоринговая система быстро определяет платежеспособность заявителя по заранее установленным критериям и выдает решение. Весь процесс от регистрации на сайте до одобрения заявки занимает не больше 30 минут, а средства поступают на счет заемщика моментально.
3. Высокая вероятность одобрения. Отсутствие работы или плохая КИ заявителя не влияют на решение кредитора: одобрение получают даже временно безработные, студенты, пенсионеры. Онлайн-заявки часто рассматривает скоринговая программа, поэтому человеческий фактор при обработке анкет минимален.
4. Получение безналичных денег. Для получения онлайн-займа не обязательно идти в офис, Сбербанк или на почту. Деньги могут перечислить на банковскую карту или электронный кошелек, поэтому воспользоваться ими можно будет уже в день обращения.
5. Удобный контроль займа. В виртуальном личном кабинете можно отслеживать статус заявки, вносить платежи онлайн, оформлять пролонгацию, писать в чат службы поддержки по любым вопросам. У некоторых компаний также есть свои мобильные приложения.

Минусы у онлайн-кредитования на карту тоже есть:

1. Большая переплата. Ставка по онлайн-займам выше, чем по банковским кредитам. Если не успеть внести платеж в срок, переплата будет еще больше за счет штрафных процентов.
2. Навязывание дополнительных услуг. При дистанционной подаче заявки на займ вы сами отвечаете за то, какие услуги подключаете. Некоторые кредиторы прописывают условия платных подписок мелким шрифтом, чтобы невнимательные пользователи случайно подключили страховку или внесли комиссию.
3. Технические сбои. Взаимодействие с онлайн-сервисами займов полностью зависит от их стабильной работы и вашего интернет-соединения. Если возникнут технические неполадки, пользоваться опциями личного кабинета временно не получится.

Этих рисков можно избежать, если быть внимательным и пунктуальным: хорошо оценивать свою готовность погасить долг в срок, внимательно читать подписываемый договор, не откладывать на последний день погашение кредитов, чтобы успеть внести платеж даже в случае сбоя сайта.

Как выбрать микрофинансовую организацию

Выдавать срочные займы онлайн на карту имеют право как МФК, так и МКК – для получения небольшой суммы обратиться можно в любую из организаций. Главное условие при выборе кредитора – легальность его работы. Для безопасности важно обращаться только в лицензированные организации, которые контролируются Центральным банком РФ.

Проверить законность деятельности кредитора просто:

1. Узнайте официальное наименование или регистрационный номер (ОГРН) компании – эти сведения обычно размещают в нижней части официального сайта МФО.
2. Скачайте Государственный реестр микрофинансовых организаций с сайта Центробанка.
3. В этом перечне найдите выбранную МФО – по ее названию или ОГРН.

Документ регулярно обновляется, и в нем есть отдельный список исключенных организаций. Если выбранная компания не состоит в реестре или исключена из него, в нее лучше не обращаться.

Второе правило безопасности – подавать заявку на займ только на официальном сайте организации, а не через посреднические страницы или сайты-двойники. Основной адрес сервиса кредитора можно найти в реестре ЦБ, а в поисковике Яндекса рядом с названием официального сайта будет стоять синий значок с галочкой.

На сайте проверяйте наличие у компании регистрационных документов, информации о продлении срока погашения, штрафных санкциях, дополнительных платных услугах. Если условия вас устраивают, можете подавать заявку. Большинство МФО выдают займы круглосуточно и без выходных. Если возник форс-мажор в нерабочее время, ищите именно такие компании.

Выбрать микрокредитную фирму, работающую онлайн, наиболее удобно через бесплатные агрегаторы займов. На таких сервисах можно сравнивать предложения надежных компаний параметрами, которые вам подходят, смотреть подробные условия кредитования и отзывы клиентов. Тратиться на подписки платных сайтов-посредников не рекомендуем: они могут украсть ваши персональные данные и списать много денег, а пользы не принесут.

Требования к заемщикам

Микрозаймы известны лояльными требованиями к заемщикам. Как правило, чем меньше сумма займа, тем проще получить деньги. Поэтому онлайн-займы на карту отличаются высоким процентом одобрений.

Базовые требования к физическим лицам во всех финансовых организациях примерно схожи:

• возраст от 18 лет (в некоторых случаях минимальный возраст составляет 20 лет);
• максимальный возрастной порог в среднем – 75 лет;
• действующий паспорт гражданина РФ;
• мобильный телефон с активным номером;
• постоянная или временная регистрация в России;
• наличие дохода – не обязательно официального;
• дополнительный документ – например, СНИЛС, ИНН.

При оформлении займа на большую сумму потребуется также предоставление справок о доходах и трудоустройстве. Деньги можно получить даже с плохой кредитной историей, она не имеет такого большого значения, как в банках. Распространены случаи, когда займы одобряют клиентам с уже имеющимися просрочками или открытыми кредитами.

Как оформить займ онлайн

Для того, чтобы получить займ на короткий или длительный срок, клиент должен пройти рассмотрение с помощью заполнения анкеты. Оформление займа на карту в микрофинансовой организации состоит из трех этапов:

1. Заполнить анкету на сайте кредитора. В ней нужно указать контактные сведения, подробные паспортные данные, информацию о доходе и трудоустройстве, телефоны родственников. Затем останется загрузить копии документов для проверки их соответствия и свое фото. Часто регистрацию предлагают пройти через портал Госуслуг – тогда бо́льшая часть анкеты заполнится автоматически.
2. Дождаться одобрения заявки. Решение по заявке на кредит приходит в СМС-сообщении, а также отображается на сайте, где вы заполняли форму авторизации.
3. Внимательно прочитать и подписать электронный договор займа. Для подтверждения операции нужно ввести в специальное окно код из СМС – он считается аналогом цифровой подписи, равноценным рукописной.

Заключать соглашение сразу не обязательно – по закону клиенту дается срок на принятие окончательного решения - 5 дней после одобрения. Например, если вы подаете заявки сразу в несколько МФО, за это время успеете решить, с какой компанией заключить договор.

После подтверждения сделки происходит зачисление денег на карту, которое в зависимости от банка может затянуться до 1-3 рабочих дней.

Способы получения денег

Сумму, одобренную онлайн, можно получить как в наличном, так и в безналичном виде. Выдача займа осуществляется следующими способами:

1. На банковскую карту любой платежной системы (Visa, Mastercard, МИР). Для зачисления принимают дебетовые карты, выпущенные на имя заемщика. Чтобы убедиться, что карта активна, при ее привязке к аккаунту обычно списывают 1 рубль. Деньги сразу же возвращают.
2. На электронный кошелек. Чаще всего поддерживаются сервисы Киви, WebMoney, ЮMoney. Безналичными средствами из кошелька можно пользоваться для покупок в интернет-магазинах, оплаты счетов. При необходимости заемные средства можно вывести на любую карту или снять наличными в терминале.
3. Через сервис денежных переводов. Моментальные переводы наличных денег производятся через систему переводов (Contact, Золотая Корона, Юнистрим). Получить средства можно бесплатно в любом пункте выдачи по паспорту и номеру перевода.
4. Наличными в офисе МФО. Если у кредитора есть отделение в вашем регионе, можно запросить получение денег там. Из документов понадобится только паспорт заемщика.
5. На банковский счет. Займы переводят по указанным в анкете реквизитам карты (номеру расчетного счета, БИК, корреспондентского счета). Транзакция происходит в срок от 1 до 3 рабочих дней, займ можно получить наличными в рабочие часы банка или вывести на привязанную к счету пластиковую карту.

Во многих онлайн-компаниях зачисление возможно только на карту банка – это самый распространенный способ получения займа.

Погашение онлайн-займа

В зависимости от срока кредита погашение происходит разом в конце срока договора или регулярными фиксированными платежами в течение нескольких недель или месяцев.

Вернуть займ кредитору можно разными путями:

• онлайн через сайт МФО – с банковской карты или электронного кошелька;
• через платежные терминалы Qiwi, Элекснет;
• наличными через кассы банков, платежные терминалы, салоны "Связной", системы денежных переводов.

Если у вас есть возможность вернуть всю сумму займа раньше срока, оформите досрочное погашение через личный кабинет заемщика. Тогда начисление процентов будет пересчитано в вашу пользу, и платить нужно будет только за дни фактического пользования займом.

Что делать, если не успеваешь погасить займ

Некоторые заемщики при онлайн оформлении займа на карту ведутся на быстрое получение денег и выгодные условия, считая, что взятую сумму можно не возвращать. На самом деле сделка заемщика с МФО так же серьезна, как и с банком, поэтому погашать займ необходимо, и лучше делать это в установленный срок, чтобы избежать большой переплаты.

Конечно от просрочки никто не застрахован. Нарушить договор займа можно непреднамеренно: из-за болезни, незапланированных расходов, задержки зарплаты. Однако сохранить кредитную историю и не потерять много денег в такой ситуации возможно.

Если вы заранее знаете, что не успеете оплатить займ в срок, лучше всего подать заявку на его пролонгацию – перенести погашение основного долга на срок до 30 дней. В некоторых компаниях эта услуга доступна даже в первые несколько дней просрочки. За продление придется заплатить, но общая стоимость одной отсрочки будет меньше штрафных процентов, а ее подключение не отразится на вашем кредитном рейтинге.

Если срок займа уже вышел, главное – не прятаться от кредитора, а постараться сделать все возможное, чтобы справиться с ситуацией мирно, не доводя дело до суда и коллекторов. Финансовые компании зачастую идут навстречу заемщикам, оказавшимся в сложном положении, поэтому в таком случае нужно сделать звонок в службу поддержки. Если просрочка образовалась по уважительным причинам, клиенту могут предложить кредитные каникулы или рефинансирование займа – изменение условий договора.

Брать новый займ для закрытия предыдущего – плохая идея: долги начнут копиться и приведут к еще более крупным штрафам. А выбираться из долговой ямы потом будет значительно сложнее.