Содержание
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица: как происходит процедура, что нужно знать гражданину
После подачи заявления на признание неплатежеспособности у суда есть два варианта решений:
- начать реализацию имущества должника — это избавит от финансовых обязательств, но наложит определенные ограничения;
- начать реструктуризацию — суд пересмотрит график платежей и должнику придется оплачивать свои долги.
Расскажем, что происходит, если суд выносит решение о реструктуризации долга при банкротстве физического лица. Какая стоимость процедуры и многое другое.
Реструктуризация долга при банкротстве: что это такое и в чем ее суть
Реструктуризация — это реабилитационная процедура целью которой является восстановление платежеспособности заемщика и удовлетворение требований кредитора.
Основная цель — не прекратить обязательства должника, а помочь ему их выполнить. Для этого арбитражный суд или кредиторы разрабатывают новый план по погашению задолженностей.
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица отличается от банковского рефинансирования. Основные черты процедуры в следующем:
- Закон гласит, что максимальный срок, который может быть предоставлен заемщику, чтобы погасить долги — 36 месяцев.
- Требования всех кредиторов должны быть удовлетворены, включая долги за нарушение ПДД, задолженности по ЖКХ.
- Штрафные проценты и пени замораживаются на срок, который был установлен судом.
- Должник будет получать часть дохода, которая равна МРОТ.
Если говорить простым языком, то это процедура пересмотра кредитных условий. Например, суд может снизить процентную ставку, отменить пени, уменьшить сумму платежа. При реструктуризации не продается имущество гражданина, что является еще одним преимуществом.
Реструктуризация долга при банкротстве доступна не всем должникам. Чтобы суд принял решение в пользу реструктуризации, заемщик должен получать доход, позволяющий вносить ежемесячный платеж по кредитам.
Преимущества реструктуризации перед процедурой признания неплатежеспособности:
- если должник выплачивает все кредитные средства за указанный срок, то имущество не будут продавать;
- при реструктуризации долга при банкротстве физического лица все штрафы и проценты замораживаются;
- все исполнительные производства также прекращают действовать;
- коллекторы и приставы не беспокоят должника до тех пор, пока вносятся платежи.
Минус в том, что должнику предоставляется довольно короткий срок для погашения задолженности. Если сумма слишком большая, то проще просить о реализации имущества и признании неплатежеспособности.
Условия реструктуризации долга при банкротстве физического лица
Не каждому заемщику предлагают реструктуризацию долга. Чтобы инициировать процедуру, должнику нужно:
- получать доход от 30 000 рублей после вычета налогов;
- быть без судимости по экономическим преступлениям;
- быть без непогашенных штрафов за административные нарушения;
- без признаков фиктивного банкротства;
- без реструктуризированных долгов в течение 8 последних лет;
- без статуса банкрота в течение 5 последних лет.
Процесс реструктуризации при банкротстве физ лица выгоднее, если не хочется получить отметку в кредитной истории о том, что вы неплатежеспособны и усложнить себе дальнейшее кредитование.
Что будет, если при реструктуризации долга при банкротстве опять не платить?
После того как план будет утвержден судом, нужно начинать его выполнять. Но что будет, если должник не станет платить по нему?
В таком случае кредитор или финансовый управляющий имеет право подать заявление в суд об отмене плана и попросить провести процедуру реализации имущества.
Скорее всего суд одобрит запрос кредитора и ваше имущество будет распродано, чтобы погасить задолженности.
Если задолженность была больше 350 000 рублей, то гражданину придется заплатить 25 тысяч и 7% для фин. управляющего. Поэтому относитесь ответственно к реструктуризации, если суд одобрил вам план.
Последствия реструктуризации долга при банкротстве физического лица
А что будет, если заемщик выплатит все долги по плану?
Как только будет внесена последняя сумма:
- все финансовые претензии к должнику будут сняты кредиторами;
- все ограничения на денежные средства и имущество перестанут действовать;
- все исполнительные производства будут закрыты. Исключение — долги затрагивающие личность кредитора, долги по заработной плате, штрафы за умышленно нанесенный вред и финансовые и за административные нарушения.
Также нужно помнить про то, что реструктуризация накладывает ряд ограничений, даже при успешном погашении:
- гражданин не сможет подать на банкротство или реструктуризацию в течение 5 лет с даты закрытия всех долгов;
- 5 лет во всех заявках на кредит нужно будет указывать ваш статус банкрота;
- в течение трех лет нельзя занимать руководящую должность.
Реструктуризация воспринимается банками лучше, чем банкротство через продажу имущества, если говорить про дальнейшую выдачу кредитов или ипотеки.
Чем отличается банковская реструктуризация от банкротской
Многие путают реструктуризацию, которую проводит банки и банкротскую. Несмотря на то, что у них одна цель, принцип работы и последствия — разные.
Под банковской подразумевается выдача нового кредита, чтобы заемщик мог погасить действующие кредиты.
Чаще всего у нового кредита более выгодные условия. Еще один вариант в банковской реструктуризации — это изменение размера и периодичности платежей за счет увеличения срока текущего кредита.
Банковская реструктуризация может проводиться через организацию, где брали кредит или через сторонних кредиторов.
Ответы на популярные вопросы
Да, такие же, как при банкротстве: нельзя занимать руководящие должности, нужно указывать о своем статусе и нельзя повторно подать заявку на признание неплатежеспособности в течение 5 лет.
Сам план может создать суд, заемщик или кредитор. Затем этот план утверждается судом.
Нет, ипотечное имущество не изымается, если вы будете платить по установленному плану.
Да, процедура по банкротству доступна с 18 лет.
Многие в РФ самостоятельно подают заявление через МФЦ (если долг менее 500 000 рублей). Однако, если размер вашего долга выше 500 тыс. руб., вам придется обратиться в арбитражный суд. Многие при этом пользуются услугами юриста.
